J'ai 35 ans et j'envisage de démarrer un plan d'investissement, mais mes revenus fluctuent en raison de mon travail indépendant. Il y a des moments où mes revenus sont substantiels, tandis que d’autres fois, mes revenus sont minimes.
Serait-il possible pour moi d'investir différents montants dans les ULIP en fonction des fluctuations de mes revenus ? De plus, quelles sont les conséquences si je manque des paiements pendant des mois de faible revenu ?
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Réponse de Satishwar B., MD et PDG, Bandhan Life Insurance
Nous apprécions vos réflexions sur la possibilité de placer votre argent avec une solution d’assurance-vie, qui contribue également à constituer une épargne disciplinée. Nous comprenons que votre flux de revenus irrégulier et vos dépenses de style de vie peuvent créer un obstacle à l'établissement d'une épargne disciplinée vers les plans d'assurance liés à des unités de compte (ULIP). Je suis heureux de partager que les ULIP majoritaires offrent certaines flexibilités qui peuvent vous aider à éliminer votre préoccupation.
Comment investir dans ULIP avec des flux de revenus irréguliers ?
• Commencez petit et restez confortable : La première étape pour investir consiste à vous engager à verser une prime que vous pouvez confortablement payer en un an, même pendant les périodes de faible revenu. Par exemple, vous pouvez commencer avec un montant de prime compris entre, disons, Rs 40 000 – Rs 50 000 par an. Lorsque vos revenus sont plus élevés, vous pouvez investir davantage grâce à un paiement complémentaire.
• Ajustez la fréquence des paiements en fonction du flux de revenus : La vie peut être imprévisible, tout comme vos finances. Si vos revenus fluctuent, les paiements annuels pourraient être l’option la plus simple. Les ULIP vous donnent la possibilité de choisir la fréquence à laquelle vous souhaitez payer vos primes : mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Vous pouvez mettre de côté des montants plus petits au cours de l’année et effectuer un seul versement annuel. De cette façon, vous n’êtes pas chargé d’engagements mensuels. Plus tard, si des paiements mensuels plus petits vous semblent plus gérables, vous pourrez en informer l’assureur et passer à une fréquence de paiement différente. Cette flexibilité signifie que vous pouvez adapter votre plan en fonction de votre flux de revenus.
• Soyez bref et flexible : pour une personne ayant des revenus irréguliers, commencer par un délai de paiement des primes (PPT) plus court peut être un choix pratique. Cela signifie que vous vous engagez à payer des primes pendant un nombre limité d’années, disons 5 ou 7 ans, au lieu de toute la durée du contrat. Par exemple, si vous souscrivez une police ULIP de 20 ans mais choisissez un PPT de 5 ans, vous ne devez payer des primes que pour ces 5 années. Votre investissement continuera de croître pendant les 15 années restantes sans paiements supplémentaires. Plus tard, si vos revenus s’améliorent, vous pourrez prolonger le délai de paiement pour investir davantage et constituer un fonds plus important.
• Retirer des fonds pour gérer les urgences : après avoir terminé la période de blocage de 5 ans, les ULIP permettent des retraits partiels de votre investissement. Cela peut fournir des liquidités indispensables pour couvrir les primes ou toute dépense imprévue. Gardez à l’esprit que la valeur du fonds sera réduite du montant du retrait partiel que vous effectuez.
Que se passe-t-il pendant les mois de faible revenu ?
Il est normal d'avoir des mois où l'argent est serré. Voici un aperçu simple de la façon dont les ULIP peuvent fonctionner pour vous et de ce qui se passe si vous ne pouvez pas effectuer de paiement pendant les mois difficiles :
• Délai de grâce : vous bénéficiez d'un délai de grâce de 30 jours pour organiser votre paiement si vous manquez la date d'échéance. Cela vous donne une certaine marge de manœuvre sans perdre les avantages de votre police. Même si vous manquez des paiements après le délai de grâce, vous ne perdez pas entièrement votre police. Vous pouvez le relancer en payant les primes manquées dans un délai de 3 ans.
• Réduction de prime : la plupart des ULIP vous permettent de réduire votre prime après une certaine période, afin que vous ne vous sentiez pas obligé de payer le montant initialement engagé, de rester assuré et de continuer à investir.
• Mode de cessation : Si vous ne pouvez pas payer les primes pendant une période prolongée, votre police passera en « mode de cessation ». Dans ce mode, votre police devient inactive et ce qui se passe ensuite dépend de la durée pendant laquelle vous disposez de la police :
a) Avant le paiement des 5 premières années d'assurance (période de blocage) : votre couverture d'assurance prend fin et votre fonds est transféré dans le fonds du contrat abandonné, qui a généralement un taux de croissance inférieur à celui des fonds dans lesquels vous auriez initialement investi. Ainsi, votre politique peut stagner. Conformément aux directives réglementaires, vous ne pourrez pas retirer de fonds avant la fin de cette période de blocage de 5 ans. Vous pouvez toutefois relancer le contrat pendant la période de relance de 3 ans pour retrouver ses bénéfices.
b) Après le paiement des 5 premières années de contrat : Votre investissement reste dans le fonds et continue de croître, même si le contrat devient inactif. Votre couverture d'assurance se poursuit avec un montant réduit. Vous pouvez toujours relancer le contrat dans un délai de 3 ans et continuer à bénéficier de vos prestations comme prévu.
La bonne nouvelle est que les plans d'assurance en unités de compte (ULIP) sont conçus pour être flexibles et peuvent s'adapter à votre structure de revenus tout en offrant un élément de sécurité financière. Bien qu’ils soient liés au marché et comportent leur part de risques, s’ils sont utilisés intelligemment, les ULIP peuvent vous aider à construire l’avenir dont vous avez toujours rêvé.
Dans l’ensemble, même avec des revenus fluctuants, vous pouvez certainement accroître votre patrimoine et réaliser vos rêves. Il s’agit de faire de petits pas réguliers. En commençant petit, en restant flexible et, surtout, en restant investi sur le long terme, vous pouvez tirer le meilleur parti des fonctionnalités de l'ULIP et bâtir un avenir financier sûr.