Alors que les personnes âgées cherchent des moyens de simplifier la gestion de l'argent au cours de leurs dernières années, beaucoup choisissent d'ouvrir des comptes bancaires conjoints avec des enfants ou des soignants. Cependant, cette étape bien intentionnée peut les exposer à de graves risques juridiques et financiers s'ils ne sont pas traités avec soin, prévient CA Sakchi Jain.
«L'ajout d'un enfant à votre compte dans le mode« soit-ou survivor », lui donne le pouvoir de retirer chaque roupie, même sans votre consentement», explique Jain. Alors que la plupart des membres de la famille agissent avec de bonnes intentions, l'accès aux fonds peut devenir une source de conflit, en particulier après le décès du titulaire du compte. Dans de tels cas, le titulaire du joint devient automatiquement le seul propriétaire des fonds, en contournant potentiellement la volonté de l'aîné et en suscitant des différends sur l'héritage.
L'un des plus grands risques, ajoute-t-elle, est une mauvaise utilisation – sciemment ou inconsciemment. «Un enfant peut retirer de l'argent pendant une crise personnelle ou effectuer des paiements automatiques du compte en supposant qu'il aide. Mais ces actions pourraient drainer l'épargne des personnes âgées ou même provoquer des problèmes fiscaux», explique Jain.
Taxes sur les comptes conjoints
Du point de vue de la fiscalité, le principal titulaire du compte conjoint est responsable de l'impôt sur les intérêts gagnés, à moins que les contributions de plusieurs parties ne soient clairement documentées. Sans une telle clarté, les personnes âgées peuvent finir par faire face à un examen fiscal auquel ils n'étaient pas préparés. «Si les retraits sont interrogés plus tard par le service de l'impôt sur le revenu, il devrait y avoir une preuve claire de savoir s'il s'agissait de cadeaux, de prêts ou de dépenses personnelles», explique Jain.
Jain exhorte les personnes âgées à rester vigilantes pour les drapeaux rouges, tels que les retraits importants inexpliqués, les changements de compte sans consentement ou les modifications des détails des candidats. «Même si vous faites complètement confiance à la personne, surveillez régulièrement votre compte et gardez toutes les alertes activées», conseille-t-elle.
En ce qui concerne la planification de l'héritage, elle recommande d'utiliser les candidats au lieu des titulaires. «Un candidat ne peut réclamer des fonds qu'après votre décès et ne peut pas gérer le compte pendant que vous êtes en vie. Cela ajoute une couche de sécurité et de contrôle», explique-t-elle.
Pour les personnes âgées qui ont besoin d'aide pour gérer leur argent, une procuration (POA) est une alternative plus sûre. Cela donne à une personne de confiance le droit d'agir en son nom, sans abandonner la propriété. «C'est mieux que la propriété conjointe car elle préserve votre autorité et protège votre richesse», explique Jain.
Que garder à l'esprit
Avant d'ouvrir un compte conjoint, les personnes âgées doivent comprendre les deux modes de fonctionnement: «soit-ou survivor» (où l'une ou l'autre des parties peut le faire fonctionner) et le mode «conjoint» (où les deux signatures sont nécessaires). «Choisissez judicieusement en fonction de votre niveau de confort et ayez une conversation claire avec l'autre personne sur les termes d'utilisation», ajoute-t-elle.
Elle conseille également aux personnes âgées de conserver les enregistrements numériques et physiques de toutes les transactions et changements, informer plusieurs membres de la famille des accords de compte et consulter un conseiller financier ou un avocat en cas de doute. «Planifier à l'avance n'est pas seulement intelligent – c'est essentiel», explique Jain. «Votre argent devrait vous servir, pas devenir une source de stress ou de conflit.»
En conclusion, Jain souligne que l'indépendance financière est la clé pour garantir le vieillissement. Avec une bonne planification, une documentation et une sensibilisation, les personnes âgées peuvent protéger leur richesse et leur tranquillité d'esprit.