La plupart des gens connaissent leur pointage de crédit. Beaucoup gardent un œil sur la quantité qu'ils économisent chaque mois. Mais il y a un nombre puissant qui ne suit presque personne – et l'ignorer pourrait vous conduire tranquillement à un piège de la dette.
CA Abhishek Walia, un expert financier chevronné, veut que chaque investissement indien comprenne le ratio dette / revenu (DTI). «Les gens me demandent souvent s'ils peuvent se permettre l'EMI sur un nouveau prêt», explique Walia. « Mais très peu de pas en arrière pour vérifier comment ces paiements s'accumulent sur leur revenu total. C'est là que DTI arrive. »
Alors, qu'est-ce que DTI? C'est des mathématiques simples:
Ratio dette / revenu (DTI) = (Revenu mensuel mensuel mensuel total) x 100
Essentiellement, ce ratio mesure la part de vos revenus déjà engagés dans les paiements de la dette comme les prêts immobiliers, les EMI de voiture, les cotisations de carte de crédit ou même les régimes BNPL (acheter maintenant plus tard).
Voici comment interpréter votre DTI:
Moins de 20%: Excellent. Vous êtes sur un terrain financier solide et pouvez confortablement gérer vos dettes actuelles.
20–35%: gérable. Vous allez bien, mais les nouveaux prêts devraient être considérés avec prudence.
35 à 50%: zone risquée. Une partie importante de vos revenus est attachée, laissant peu de place aux urgences ou aux nouvelles dépenses.
50% +: alerte rouge. Vous êtes dangereusement surévalué et à haut risque si vos revenus diminuent ou vos dépenses augmentent.
Considérez quelqu'un qui gagne 80 000 ₹ par mois et payez 42 000 ₹ en Emis combinés. C'est un DTI supérieur à 50% – ce qui représente plus de la moitié du salaire est consommé par la dette avant même que les frais de subsistance ne commencent. «Même un petit choc financier – une perte d'emploi, une urgence médicale ou une grande facture de réparation – peut pousser ces personnes sur le bord», prévient Walia.
L'une des plus grandes erreurs que les gens commettent est d'évaluer chaque EMI isolément, sans considérer leur impact cumulatif sur le revenu mensuel. «Chaque fois que vous prévoyez d'emprunter», conseille Walia, «ne vous demandez pas simplement:« Puis-je me permettre cette EMI? Au lieu de cela, demandez: «Que sera mon DTI après ce nouveau prêt?» »
La solvabilité ne consiste pas seulement à payer à temps. Il s'agit également d'avoir suffisamment de revenu gratuit pour relever les défis inattendus de la vie. Un DTI en bonne santé garantit que vous pouvez économiser, investir et profiter de la vie sans vivre sous une pression financière constante.
Dans un monde obsédé par les cotes de crédit, CA Abhishek Walia pense que DTI pourrait bien être la métrique financière qui vous maintient vraiment en sécurité. Et si 40% de votre salaire a disparu le 5 de chaque mois, il est certainement temps d'exécuter les chiffres.