Au premier trimestre de 2025, la dette des ménages américains a atteint un record de 18,2 billions de dollars, une augmentation de près de 4,6 billions de dollars depuis 2019. Les hypothèques restent la plus grande part, mais la carte de crédit, l'auto et les soldes de prêt étudiant sont également à des sommets historiques. L'Américain moyen est maintenant de 62 500 $ de dette, la plupart se sont attachés à leur domicile.
Pendant ce temps, même si plus de la moitié des ménages américains déclarent avoir un compte de retraite, plus de 20% des adultes âgés de 50 ans et plus n'ont aucune économie de retraite. Le montant typique que les Américains ont déclaré avoir besoin d'une retraite sécurisée, maintenant 1,26 million de dollars, dépassent également de loin ce que la plupart des gens ont réellement économisé. Un Américain sur quatre n'a rangé que un an ou moins de leur revenu annuel pour la retraite, et une majorité s'inquiète de leur épargne.
La collision entre l'augmentation de la dette et les économies nécessaires à la planification de la retraite oblige des millions d'Américains à faire un choix impossible: rembourser ce qu'ils doivent maintenant ou économiser pour leur avenir. Si vous avez l'impression de vous noyer trop de dettes pour économiser, nous vous guiderons à travers ce que vous pouvez faire pour vous mettre sur la bonne voie.
Principaux à retenir
- L'arrêt des cotisations d'épargne-retraite coûte souvent plus dans la croissance de la croissance que ce que vous économisez sur les intérêts de la dette.
- Une approche hybride qui implique de diviser les efforts entre la dette et la retraite collabore le meilleur équilibre à long terme.
- Concentrez-vous sur le remboursement des dettes à intérêt élevé d'abord avec des méthodes comme l'Avalanche ou l'approche de boule de neige.
Pourquoi l'arrêt de l'épargne de la retraite coûte plus cher que la dette
La pause de vos contributions à la retraite semble être la bonne décision lorsque vous regardez une mer de dette, mais il y a des coûts pour retirer vos fonds de retraite. Les retraits précoces ou les contributions ignorées peuvent vous faire perdre vos économies actuelles et éliminer les années de croissance composée. Par exemple, la pause des contributions 401 (k) pendant quelques années peut considérablement réduire votre fonds de retraite final lorsque vous manquez les matchs des employeurs et les effets de la composition.
Pire encore, le retrait tôt des comptes de retraite déclenche généralement une pénalité de 10%, plus les taxes, réduisant instantanément les fonds disponibles pour rembourser la dette. Et une fois que ces dollars ont disparu, la puissance de la composition ne peut jamais être complètement récupérée.
L'approche hybride de la dette et de l'épargne
La meilleure issue n'est pas de choisir entre rembourser la dette ou économiser pour la retraite – il fait les deux, mais vous n'avez pas à tout aborder à la fois. Vous pouvez commencer une petite élan avec cette approche étape par étape:
- Sécurisez votre match d'employeur: Si votre entreprise propose un match 401 (k), contribuez juste assez pour l'obtenir. C'est de l'argent gratuit qui double instantanément votre investissement.
- Commencez à établir un budget: Identifiez où vous pouvez réduire les dépenses pour libérer de l'argent pour les paiements de la dette et les économies de retraite.
- Recherchez au moins une dépense à couper: C'est peut-être un service de streaming ou de manger une fois moins par semaine. Utilisez cet argent pour la dette ou la retraite – votre choix.
- Construisez un petit tampon: Après les trois premières étapes, vous espérons que vous êtes prêt à vous concentrer sur la création d'un petit tampon – AIM pour 500 $ à 1 000 $ d'économies avant de rembourser agressivement la dette. Plus tard, vous voudrez construire un fonds d'urgence complet pour couvrir trois à six mois de dépenses.
- Diviser les fonds supplémentaires: Diriger tout argent «trouvé» – revenu de concert, primes ou manneurs – d'abord à des dettes à intérêt élevé pendant que vous continuez à épargner régulièrement pour la retraite.
Quelle dette à attaquer en premier: Avalanche contre Snowball
Toutes les dettes ne sont pas créées égales. La commande que vous les abordez peut économiser des milliers et vous garder motivé. Voici deux stratégies éprouvées:
| Méthode | Approche | Mieux pour |
| Avalanche | Cible les dettes avec le taux d'intérêt les plus élevés d'abord (tout en payant des minimums sur d'autres dettes) | Économiser le plus d'intérêt |
| Boule de neige | Payer le le plus petit équilibre D'abord pour des «victoires» psychologiques rapides, puis déployez ce paiement dans le prochain plus petit. | Ceux motivés par des progrès rapides |
Lequel devriez-vous choisir? Si vous êtes discipliné et concentré sur les mathématiques, optez pour Avalanche. Si vous avez besoin de victoires psychologiques pour rester sur la bonne voie, choisissez Snowball. L'une ou l'autre méthode fonctionne mieux que d'effectuer des paiements minimaux pour toujours.
Important
Quelle que soit la stratégie de paiement de la dette que vous choisissez, assurez-vous toujours de effectuer vos paiements minimaux sur toutes les dettes pour éviter les frais de retard et les dommages causés par le crédit.
Fin de compte
Lorsque vous équilibrez vos paiements de dette avec des économies de retraite en cours, surtout si vous maintenez les contributions de correspondance des employeurs, vous bénéficierez à la fois moins de stress et plus d'économies demain.
Que vous choisissiez la méthode d'avalanche ou de boule de neige pour le gain de la dette, la clé commence maintenant avec le montant que vous pouvez gérer. N'oubliez pas que même de petites étapes imparfaites vers les deux objectifs se compléteront dans des résultats significatifs au fil du temps, ce qui rend votre futur financièrement plus fort et plus sûr.