Suivre un mode de vie préventif réduit-il ma future prime si je souffre de diabète – et comment cela fonctionne-t-il exactement ? Les assureurs peuvent-ils vraiment reconnaître les efforts que je déploie pour gérer ma santé, comme maintenir ma glycémie, faire de l'exercice régulièrement ou suivre un régime recommandé par mon médecin ? Si je suis constamment en bonne santé au fil du temps, ma prime diminuera-t-elle au renouvellement, ou les assureurs n'offrent-ils que des récompenses et des avantages bien-être au lieu d'une réduction réelle ? Et quel type de mesures préventives ou de suivi dois-je mettre en œuvre pour que cela fasse une différence ?
Conseils d'Anuradha Sriram, actuaire en chef, Aditya Birla Health Insurance
Supposons que vous vivez avec le diabète et que vous vous demandez si le fait de suivre un mode de vie préventif pourrait réduire vos futures primes d'assurance maladie. Dans ce cas, la réponse dépend de la manière dont les assureurs évaluent et tarifient le risque médical. Traditionnellement, les compagnies d'assurance maladie indiennes suivent une approche de souscription fixe, dans laquelle la prime est déterminée au début de la police en fonction de votre état de santé divulgué.
Supposons que vous souffriez de diabète, d’hypertension ou d’une autre maladie chronique. Dans ce cas, tout chargement ou quote-part appliqué à la souscription se poursuit généralement pendant toute la durée de vie de la police, quelle que soit la façon dont vous gérez votre état par la suite. En effet, une fois le risque souscrit, les assureurs le réévaluent rarement au renouvellement.
Cependant, le paysage industriel commence à changer. Certains assureurs expérimentent des plans liés au bien-être qui encouragent les soins préventifs grâce à des récompenses et des incitations liées à l'activité physique, au suivi de l'alimentation et aux bilans de santé réguliers.
Traditionnellement, les assureurs maladie indiens adoptent une approche de souscription fixe :
> Si vous divulguez une maladie préexistante telle que le diabète, l'hypertension ou l'asthme, toute majoration de prime ou quote-part appliquée à la souscription se poursuit pendant toute la durée de la police.
> Même si vous gérez votre maladie avec succès, les assureurs ne réduisent généralement pas les primes au renouvellement, puisque la tarification du risque est fixée au départ.
Cependant, le marché évolue :
> Les modèles liés au bien-être commencent à récompenser les modes de vie préventifs.
> Même si cela ne réduit pas la prime de base, cela compense efficacement le coût de l'assurance grâce à des récompenses, particulièrement bénéfiques pour les personnes aux prises avec des maladies chroniques comme le diabète.
En substance : les pratiques actuelles de l’industrie ne réduisent pas les primes futures pour les maladies chroniques bien gérées, mais les récompenses liées au bien-être ouvrent la voie à une approche préventive plus progressive.
Traditionnellement, les assureurs maladie indiens adoptent une approche de souscription fixe. Si un preneur d'assurance révèle une maladie préexistante telle que le diabète, l'hypertension ou l'asthme, le chargement de prime ou la quote-part appliqué à la souscription se poursuit pendant toute la durée de vie de la police. Cela signifie que même si la personne gère bien son état au fil du temps, les assureurs ne réduisent généralement pas les primes lors des renouvellements futurs. La raison en est qu’une fois le risque souscrit, la tarification reste cohérente à moins que l’assureur n’ait spécifiquement mis en place un mécanisme pour réévaluer périodiquement les risques de santé.
Cela dit, certains assureurs commencent à adopter une approche plus progressiste en liant les primes ou les récompenses à une gestion préventive du mode de vie. Par exemple,
Aditya Birla Health Insurance (ABHI) offre un avantage unique grâce auquel les clients peuvent récupérer jusqu'à 100 % de leur prime en atteignant leurs objectifs d'activité (par exemple, marcher 10 000 pas par jour pendant 325 jours par an).
Bien que cela ne réduise pas la prime de base, cela compense efficacement le coût de l'assurance grâce à des récompenses, particulièrement bénéfiques pour les personnes souffrant de maladies chroniques comme le diabète, car de tels modèles encouragent non seulement un comportement plus sain, mais profitent également directement aux personnes atteintes de maladies chroniques en encourageant une activité soutenue qui peut améliorer les résultats à long terme.