Les prêts en or sont devenus l'une des formes les plus accessibles et les plus populaires de crédit à court terme en Inde, en particulier en cas d'urgence ou lorsque la liquidité urgente est nécessaire. Ces prêts sont obtenus en promettant des bijoux en or ou des ornements avec une banque ou une société financière non bancaire (NBFC). Étant donné que l'or est offert en garantie, les prêteurs sont confrontés à un risque moindre, ce qui rend le processus rapide, pratique et moins dépendant des antécédents de crédit de l'emprunteur.
Comment fonctionnent les prêts en or
Les prêts en or ont connu l'expansion la plus rapide parmi les offres de prêts personnelles, les prêts en cours augmentant de 87% en glissement annuel à 1,91 lakh crore d'ici février 2025. Cette croissance a dépassé de loin l'augmentation de 11% des dettes de carte de crédit au cours de la même période.
Pour bénéficier d'un prêt en or, il vous suffit de déposer vos articles en or – généralement de 18 à 24 carats bijoux – avec un prêteur. Le prêteur évalue la pureté et le poids de l'or, et en fonction du prix actuel du marché, détermine le ratio de prêt / valeur (LTV), qui varie généralement jusqu'à 75% de la valeur de l'or. Une fois approuvé, le montant du prêt est déboursé presque instantanément, souvent en quelques heures.
Les emprunteurs remboursent ensuite le prêt par EMIS ou les paiements de balles (montant forfaitaire à la fin du mandat), après quoi l'or est retourné. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur a le droit de aux enchères l'or pour récupérer les cotisations.
RBI sur les prêts en or
La Reserve Bank of India (RBI) a publié un projet de cadre réglementaire le 9 avril dans le but d'améliorer la sécurité et la transparence des prêts à dos d'or pour les emprunteurs. Ce cadre proposé s'applique à divers types de prêteurs, notamment les banques, les NBFC, les banques coopératives et les banques rurales régionales (RRB), et cherche à normaliser et à améliorer les processus de prêt en or pour mieux servir les clients.
Dans le cadre de la déclaration de politique monétaire le 9 avril, deux cadres clés ont été proposés concernant le co-prêteur et les prêts contre les ornements d'or et les bijoux. Ce sont des segments de prêts populaires pour les prêteurs et les emprunteurs. Dans ce cadre proposé, il est interdit aux prêteurs de fournir des avancées contre l'or / argent primaire (tels que les barres d'or à 24 carats) ou les actifs financiers soutenus par des FNB ou des fonds communs de placement liés à l'or ou à l'argent. Les emprunteurs ne sont pas non plus autorisés à contracter des prêts d'or simultanés à des fins de consommation et de génération de revenus.
Il est interdit aux prêteurs de proposer des prêts si la propriété de la garantie est incertaine et doit maintenir la documentation confirmant la propriété. Les prêts garantis par l'or repensé sont strictement interdits. De plus, les prêts de remboursement des balles à des fins de consommation sont limités à un mandat maximal de 12 mois.
Le projet énonce des normes complètes pour tous les prêteurs d'or, qui englobent l'intégration des politiques de prêt d'or dans leurs cadres de crédit et de risque, la mise en œuvre de limites d'exposition unique et sectorielle, et la réalisation d'évaluation du crédit et de diligence raisonnable pour évaluer la capacité de remboursement. En outre, les prêteurs sont tenus d'établir des mécanismes pour surveiller l'utilisation du produit des prêts et tenir des dossiers détaillés.
Taux d'intérêt et frais existants
Les taux d'intérêt sur les prêts d'or commencent généralement à 8,75% par an, mais cela peut varier considérablement en fonction du prêteur, du montant du prêt, de la permanence et des prix de l'or du marché. Quelques exemples:
MANAPPURAM FINANCE: Les taux commencent à 9,9%, avec un prêt minimum de 3 000 ₹.
Banque HDFC: offre des prêts à partir de 25 000 ₹, avec des intérêts à partir de 9,3%.
Banque Axe: les taux d'intérêt commencent à 17% pour les prêts supérieurs à 25 000 ₹.
De plus, la plupart des prêteurs facturent des frais de traitement pouvant atteindre 2% du montant du prêt.
Facteurs qui affectent les taux d'intérêt
Les prix de l'or influencent directement les conditions de prêt. Lorsque les prix de l'or sont élevés, les prêteurs peuvent offrir de meilleures conditions ou réduire les taux d'intérêt, à mesure que la valeur des garanties augmente. À l'inverse, la baisse des prix de l'or pourrait rendre les prêteurs plus conservateurs dans leurs offres de prêt.