La planification de l’assurance-vie doit aller au-delà de l’identification du revenu le plus élevé du ménage et de l’attribution de la couverture la plus large possible à cette personne. Shruti Oke, vice-président principal et responsable de la gestion des produits chez Tata AIA Life Insurance, a déclaré que les familles devraient évaluer les contributions financières, pratiques et de soins de chaque membre avant de décider si une police d’assurance importante ou des couvertures distinctes offriraient une meilleure protection.
Regardez au-delà du revenu
Selon Oke, une politique importante axée sur un seul membre gagnant le revenu principal peut fournir une protection financière substantielle, mais peut ne pas répondre pleinement aux risques encourus par un ménage qui dépend de plus d’une personne.
Dans une famille à deux revenus, les deux revenus peuvent être importants pour faire face aux dépenses régulières, rembourser les prêts et atteindre les objectifs à long terme. Dans le même temps, même lorsqu’une personne ne gagne pas d’argent, sa contribution en matière de garde d’enfants, de gestion du ménage, de soutien aux parents vieillissants et d’autres responsabilités peut avoir des implications financières importantes si elle n’est plus présente.
« Les familles devraient donc se demander : quelle absence créerait une perturbation financière, pratique ou émotionnelle significative pour le ménage ? » Oke a déclaré à Business Today.
Lorsque plusieurs personnes satisfont à ce critère, chacune devrait idéalement bénéficier d’une protection adaptée à son propre rôle, ses responsabilités et ses obligations futures.
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Une politique unique offre la simplicité
Une seule police d’assurance importante peut être plus facile à souscrire et à gérer, en particulier lorsque le revenu d’une seule personne représente une part importante des engagements financiers du ménage.
Toutefois, sa principale limite est qu’elle protège la famille contre la perte d’un seul individu. Si le ménage dépend également du revenu ou de la contribution non financière d’une autre personne, ce risque pourrait rester non couvert.
En revanche, une stratégie de couverture fractionnée permet à chaque police d’être structurée autour de la personne qu’elle couvre. Le montant assuré, l’ancienneté et les avantages ne doivent pas nécessairement être identiques et peuvent être considérés en fonction de l’âge, de la santé, des responsabilités et des besoins à long terme de chacun.
Oke a déclaré que cette approche peut fournir une protection plus complète, même si elle peut impliquer une prime combinée plus élevée.
Quand une couverture partagée peut avoir du sens
Une approche à deux politiques peut être particulièrement pertinente pour les ménages à double revenu, les familles ayant des responsabilités communes telles que les prêts immobiliers, et les ménages dans lesquels une personne gagne un revenu tandis qu’une autre s’occupe des enfants, des parents âgés ou du foyer.
Il peut également convenir aux couples ayant des responsabilités financières distinctes, des personnes à charge ou des objectifs à long terme, ainsi qu’aux ménages indépendants ou entrepreneurs où les revenus et les responsabilités peuvent changer au fil du temps.
C’est le principe qui sous-tend des propositions telles que le « 1+1 » de Tata AIA Life, grâce auquel les consommateurs peuvent souscrire une police d’assurance pour eux-mêmes et une police distincte pour un membre éligible de leur famille.
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Évitez de vous concentrer uniquement sur le revenu le plus élevé
Oke a déclaré que l’une des erreurs courantes commises par les familles est de considérer l’assurance-vie comme une décision concernant uniquement le revenu le plus élevé. Les familles doivent tenir compte du revenu de chaque membre, des responsabilités familiales et des soins, des prêts impayés, de l’éducation des enfants, du vieillissement des parents et des autres personnes à charge.
Ils devraient également examiner l’âge, le profil de santé, l’éligibilité à l’assurance et si la couverture existante reste adéquate à mesure que les circonstances changent.
« Chaque membre de la famille peut contribuer d’une manière différente, mais cela ne rend pas une contribution moins importante qu’une autre », a déclaré Oke.
En fin de compte, la bonne stratégie dépend de la situation individuelle du ménage. L’objectif est de garantir que la perte d’un membre essentiel de la famille ne laisse pas de vide financier ou pratique important.
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