L’interface de paiement unifiée (UPI) est passée d’une initiative nationale de paiement numérique à une référence mondiale, représentant près de 49 % du volume mondial des transactions de paiement en temps réel en 2025. Alors que l’UPI fête ses 10 ans, son ampleur, son interopérabilité et sa présence internationale croissante ont consolidé la position de l’Inde en tant que leader des paiements numériques instantanés.
Lancée le 25 août 2016 par la National Payments Corporation of India (NPCI) sous la supervision réglementaire de la Reserve Bank of India (RBI), l’UPI est devenue l’épine dorsale de l’écosystème des paiements numériques en Inde. Son architecture interopérable en temps réel permet des transactions de personne à personne (P2P) et de personne à commerçant (P2M) via une plateforme unique.
L’ampleur de l’adoption au cours de la dernière décennie a été frappante. Le volume annuel des transactions UPI est passé de 1,78 crore au cours de l’exercice 2016-17 à plus de 24 162 crores au cours de l’exercice 2025-26, soit une multiplication par près de 13 000. La valeur de la transaction est passée de 0,07 crore lakh ₹ à environ 314 crore lakh ₹ au cours de la même période.
UPI a traité en moyenne 66 crores de transactions chaque jour en 2026. En juillet, le volume mensuel des transactions a atteint un record de 2 366 crores, tandis que la valeur des transactions a atteint 29,88 crores de lakh. UPI représentait 84 % des paiements numériques en Inde au cours de l’exercice 2025-2026.
Comment UPI a changé le commerce indien
Selon Akash Sinha, co-fondateur et PDG de Cashfree Payments, l’importance de l’UPI va au-delà des volumes de transactions et des valeurs des paiements.
« Les 10 dernières années de l’UPI ont été remarquables. Une multiplication par près de 13 000 du volume des transactions et une multiplication par près de 4 000 de la valeur des transactions au cours de la décennie. Mais la partie la plus intéressante de cette histoire est ce qu’elle a permis de débloquer pour le commerce indien.
« Il y a dix ans, démarrer une entreprise en ligne en Inde impliquait de combler un véritable déficit de paiement. Les options de paiement numérique étaient limitées, de sorte qu’une marque D2C typique, par exemple, fonctionnait fortement sur le paiement à la livraison, avec des taux de retour élevés et une pression sur le fonds de roulement intégrée à chaque commande. Des problèmes similaires étaient également rencontrés dans d’autres secteurs. Les paiements limitaient le marché d’une entreprise ou créaient des coûts supplémentaires pour elles. Cela à lui seul a empêché de nombreux fondateurs potentiels de démarrer une entreprise en ligne.
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« Le paiement numérique est désormais une seconde nature pour les consommateurs indiens, et la dépendance au paiement à la livraison des commerçants en ligne a ainsi fortement diminué. Le marché potentiel pour une startup s’est élargi en raison de l’adoption croissante de l’UPI. Et, plus important encore, cette adoption a donné aux fondateurs la confiance nécessaire pour se lancer. C’est ce qu’une décennie d’UPI a réellement fait. Elle a réduit les obstacles au démarrage d’une entreprise dans ce pays autant qu’elle a numérisé les transactions qui existaient déjà.
« Avec l’expansion internationale d’UPI et l’adoption croissante de produits comme UPI Lite et le crédit sur UPI, cet effet devrait s’aggraver encore avec davantage de catégories de dépenses, et une couche de paiement sur laquelle les fondateurs peuvent de plus en plus s’appuyer sans hésiter.
Pourquoi UPI a évolué si rapidement
Un facteur majeur derrière l’expansion de l’UPI a été sa large participation institutionnelle. Le nombre de banques présentes sur la plateforme est passé de 21 au lancement à 741 en juillet 2026. L’écosystème comprend des banques du secteur public, des banques privées, des petites banques financières, des banques de paiement et des banques coopératives.
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L’utilité quotidienne de la plateforme se reflète également dans la taille des transactions. Les paiements P2M représentent 63 % du volume des transactions, tandis que 86 % des transactions P2M étaient inférieures à 500 ₹ au cours de l’exercice 2026. Cela montre à quel point l’UPI est devenu intégré aux paiements de détail courants, des petits achats aux transferts plus importants.
L’empreinte mondiale d’UPI
L’expansion internationale de l’UPI est un autre marqueur de son influence croissante. La plateforme est actuellement opérationnelle dans 11 pays, dont les Émirats arabes unis, la France, Singapour, le Sri Lanka, le Népal, Maurice, le Qatar, le Cambodge, la Grèce et les Maldives.
Le communiqué du gouvernement indique que le Fonds monétaire international a reconnu UPI comme le plus grand système de paiement en temps réel au monde en termes de volume de transactions. Sa combinaison d’interopérabilité, d’échelle et d’accessibilité a contribué à faire d’UPI une plateforme de paiement indienne en un modèle d’infrastructure publique numérique d’importance mondiale.
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La prochaine décennie de l’UPI
La prochaine phase de l’UPI pourrait étendre son impact au-delà des paiements vers des services financiers et commerciaux plus larges. Siddharth Mehta, co-fondateur et directeur de l’exploitation chez Kiwi, a déclaré que la simplicité qui a conduit à l’adoption quotidienne d’UPI pourrait également rendre les produits financiers plus faciles à utiliser.
» Ce qui est intéressant, c’est que la même simplicité qui a fait de l’UPI une partie de la vie quotidienne peut désormais rendre les produits financiers plus faciles à utiliser. Chez Kiwi, nous nous appuyons sur ce comportement en intégrant les avantages d’une carte de crédit, l’accès au crédit, aux récompenses et à la flexibilité dans l’expérience UPI que les gens connaissent et utilisent déjà tous les jours. «
« La première décennie d’UPI visait à rendre les paiements numériques simples et accessibles. La prochaine décennie pourrait consister à faire de même pour les produits financiers. Le crédit sur UPI est un pas dans cette direction, rendant le crédit plus pertinent pour les dépenses quotidiennes sans ajouter de complexité à la façon dont les gens paient. »
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