De nombreux assurés supposent que le montant de l’assurance-vie qu’ils laissent derrière eux ira automatiquement à leur conjoint ou à leurs enfants. Cependant, les experts financiers préviennent que cela n’est pas toujours le cas, surtout si la personne assurée décède avec des prêts impayés, des dettes commerciales ou des garanties personnelles.
Le comptable agréé Nitin Kaushik a récemment souligné une disposition juridique moins connue qui peut aider à protéger le produit de l’assurance-vie des créanciers et à garantir que les bénéficiaires visés reçoivent l’argent.
Selon Kaushik, le versement d’une assurance-vie n’est pas nécessairement à l’abri des prêteurs si le preneur d’assurance a des dettes importantes au moment de son décès.
« La plupart des gens supposent qu’une prestation de décès est un héritage privé. Ce n’est pas le cas. Si vous décédez avec des dettes professionnelles impayées ou des garanties personnelles, votre indemnité d’assurance n’est qu’un autre atout que les créanciers peuvent saisir », a-t-il déclaré dans un message sur la plateforme de médias sociaux X.
Comment les créanciers peuvent réclamer le produit de l’assurance
Les dettes financières ne disparaissent pas automatiquement au décès d’un emprunteur. Dans certaines circonstances, les créanciers peuvent demander le recouvrement des biens faisant partie de la succession de la personne décédée.
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Kaushik a expliqué le risque à l’aide d’un exemple simple. Si un propriétaire d’entreprise dispose d’une police d’assurance-vie d’une valeur de 2 crores ₹ mais laisse derrière lui des prêts impayés de 3,5 crores ₹, les créanciers peuvent avoir une réclamation légale sur le produit de l’assurance.
Dans une telle situation, la totalité du paiement d’assurance de 2 crores ₹ pourrait être utilisée pour le remboursement de la dette, tandis que la famille pourrait encore être confrontée à un déficit de 1,5 crore ₹.
Qu’est-ce que le MWPA et en quoi est-il utile ?
Pour résoudre ce problème, Kaushik a souligné la Loi sur la propriété des femmes mariées (MWPA), 1874.
En vertu de l’article 6 de la loi, un homme marié peut souscrire une police d’assurance-vie spécifiquement pour le bénéfice de sa femme et de ses enfants. Une fois qu’une police est émise en vertu de la MWPA, elle est traitée comme une fiducie plutôt que comme un actif personnel du preneur d’assurance.
« Lorsqu’une police est sous MWPA, elle ne fait plus partie de la succession du défunt », a noté Kaushik.
Étant donné que les prestations du contrat sont détenues en fiducie pour des bénéficiaires désignés, les créanciers ne peuvent généralement pas saisir le produit du recouvrement de créances. En conséquence, les prestations d’assurance restent protégées et sont versées directement à l’épouse et aux enfants nommés dans le cadre de l’accord.
Pas de coût supplémentaire, mais un compromis important
Les experts notent qu’opter pour la protection MWPA ne nécessite pas de payer une prime plus élevée. Il est généralement mis en œuvre par le biais d’un simple avenant ou d’un avenant au moment de l’achat de la police.
Cependant, la décision s’accompagne de restrictions. Une fois qu’une police est émise en vertu de la MWPA, l’accord est irrévocable. Le preneur d’assurance ne peut pas ultérieurement changer de bénéficiaire ou accéder à certaines prestations du contrat sans l’approbation du fiduciaire.
Kaushik a déclaré que cette disposition pourrait être particulièrement pertinente pour les personnes bénéficiant de prêts immobiliers, d’emprunts professionnels ou de garanties personnelles.
« Si vous disposez d’un prêt immobilier, d’un plafond commercial ou de garanties personnelles, votre assurance est actuellement un plan de secours pour votre banque. L’utilisation du MWPA garantit que l’argent va réellement là où vous le souhaitez », a-t-il déclaré.
Pour les familles qui comptent sur l’assurance-vie comme filet de sécurité financière, la compréhension de la MWPA pourrait faire une différence significative dans la protection des bénéficiaires contre de futures réclamations liées à l’endettement.
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