De nombreux emprunteurs pensent que tant qu’ils paient à temps les EMI et les cotisations de carte de crédit, leur cote de crédit restera solide. Cependant, les experts en crédit affirment que les systèmes modernes d’évaluation du crédit suivent bien plus que le seul comportement de remboursement.
Aujourd’hui, les prêteurs surveillent de près l’utilisation du crédit, les habitudes d’emprunt, la dépendance aux prêts, l’historique des comptes et même l’exactitude des informations personnelles contenues dans les rapports de solvabilité. En conséquence, plusieurs habitudes financières généralement ignorées peuvent silencieusement faire baisser les cotes de crédit malgré un dossier de remboursement impeccable.
Piège minimum dû
L’une des plus grandes erreurs commises par les emprunteurs est de ne payer que le « minimum dû » sur les cartes de crédit. Bien que cela évite les pénalités de retard, le montant restant impayé continue d’accumuler des intérêts et maintient le solde renouvelable.
Cela augmente considérablement le taux d’utilisation du crédit – le pourcentage de la limite de crédit totale utilisée – ce qui a un impact direct sur les cotes de crédit. Les experts recommandent généralement de maintenir l’utilisation du crédit en dessous de 30 %.
De même, maximiser constamment les cartes de crédit ou utiliser plus de 30 à 40 % de la limite disponible peut nuire à la solvabilité, même lorsque les paiements sont effectués à temps.
Plateformes BNPL
La popularité croissante des services Buy-Now-Pay-Later (BNPL) a introduit un autre risque caché. De nombreux consommateurs utilisent simultanément plusieurs applications BNPL pour faire du shopping, des gadgets, des voyages ou des dépenses liées au style de vie.
Les experts préviennent qu’une utilisation excessive du BNPL peut s’apparenter à un « cumul de prêts » accordés aux prêteurs et aux agences d’évaluation du crédit, signalant une dépendance croissante à l’égard des emprunts non garantis à court terme.
Même si les transactions individuelles de BNPL peuvent sembler inoffensives, plusieurs comptes actifs peuvent créer une impression de stress financier ou de surendettement.
La fermeture d’anciennes cartes de crédit peut réduire les scores
Une autre erreur négligée consiste à fermer les anciennes cartes de crédit, en particulier les cartes gratuites à vie avec un long historique de remboursement.
La fermeture des anciennes cartes raccourcit l’âge moyen des antécédents de crédit et réduit instantanément le crédit total disponible. Les deux facteurs peuvent affecter négativement les cotes de crédit, en particulier pour les emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités.
Les experts conseillent souvent aux consommateurs de conserver leurs anciennes cartes actives avec une utilisation minimale plutôt que de les fermer complètement.
Cosigner des prêts et opter pour le règlement
Il est également conseillé aux emprunteurs d’être prudents avant de devenir garants ou cosignataires d’amis ou de parents. Un cosignataire est également responsable des remboursements, ce qui signifie que tout EMI manqué ou défaut de paiement de l’emprunteur principal peut nuire aux deux profils de crédit.
Un autre signal d’alarme majeur est le choix du « règlement » au lieu d’une clôture appropriée du prêt. Si un prêteur accepte un montant inférieur au montant total impayé, le compte est marqué comme « réglé » plutôt que « fermé ».
Ce statut peut rester sur les rapports de crédit pendant des années et réduire considérablement les chances futures d’obtenir des prêts ou des cartes de crédit premium.
Même les erreurs démographiques
Les experts mettent également en garde les emprunteurs contre le fait d’ignorer les erreurs dans les rapports de crédit. Des détails PAN, des adresses, des numéros de téléphone ou des identités incorrects peuvent créer des « fichiers mixtes », dans lesquels le prêt ou le défaut d’une autre personne est lié de manière incorrecte au profil de quelqu’un d’autre.
Subhankar Mishra, directeur général par intérim d’Equifax Credit Information, a déclaré que les emprunteurs doivent surveiller activement leur empreinte financière au-delà des simples paiements en temps opportun.
« La discipline financière ne consiste plus seulement à payer vos EMI à temps ; elle nécessite une propriété active du crédit. Alors que le secteur évolue vers des rapports de données en temps quasi réel, les emprunteurs doivent rester vigilants sur tous les aspects de leur empreinte financière. Cela inclut l’examen minutieux de votre rapport de crédit pour détecter des erreurs démographiques apparemment inoffensives, qui peuvent par erreur associer les dettes de quelqu’un d’autre à votre profil. Protéger votre score signifie protéger l’exactitude fondamentale de votre identité financière », a déclaré Mishra.
Alors que les prêteurs s’appuient de plus en plus sur des systèmes automatisés d’évaluation du crédit, les experts affirment que des habitudes financières cachées peuvent influencer considérablement les futurs coûts d’emprunt, l’approbation des prêts et la crédibilité financière globale.