Un seul EMI manqué laisse certains emprunteurs de prêts numériques confrontés à des appels répétés, à des menaces et à un stress croissant, suscitant des inquiétudes quant aux pratiques de redressement alors que le marché indien des prêts numériques continue de se développer.
Les prêts numériques ont rendu les emprunts plus rapides et plus faciles pour des millions d’Indiens, les prêts étant souvent approuvés en quelques minutes. Mais même si l’accès au crédit s’est amélioré, certains emprunteurs affirment que les tactiques de redressement agressives, les taux d’intérêt élevés et les inquiétudes concernant les données personnelles transforment l’aide financière à court terme en détresse à long terme.
Prêt rapide, pression croissante
Pour de nombreuses personnes, les applications de prêt numérique offrent une solution rapide en cas d’urgence. Mais pour certains emprunteurs, les problèmes commencent lorsqu’ils ne parviennent pas à rembourser à temps.
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Une femme de 28 ans de Delhi, qui n’a pas souhaité être nommée, a déclaré à India Today qu’elle avait emprunté 1 lakh ₹ via une application de prêt numérique après avoir perdu son emploi lors d’une restructuration d’entreprise. Elle a déclaré que l’argent était arrivé sur son compte en quelques minutes et a ajouté : « L’argent est arrivé en quelques minutes. Je pensais le rembourser après avoir trouvé un autre emploi. »
Elle n’a pas pu rembourser le prêt à temps.
Selon elle, les agents de récupération appelaient initialement une à deux fois par jour. En une semaine, les appels sont devenus incessants, parfois toutes les heures. Elle a déclaré qu’ils avaient prévenu que son employeur et sa famille seraient informés si elle ne remboursait pas. Incapable de faire face à la pression, elle a emprunté de l’argent à un ami et a remboursé le prêt.
Elle a déclaré que les appels répétés étaient plus difficiles que le prêt lui-même, ajoutant : « Le prêt n’était pas le pire. La peur l’était. »
La plupart des emprunteurs en difficulté ont signalé du harcèlement
Une enquête interne menée par Expert Panel, un cabinet qui fournit un soutien juridique pour la résolution des prêts et une protection contre le harcèlement financier, a interrogé 10 000 emprunteurs en difficulté.
L’enquête a révélé que :
- Près de 72 % déclarent avoir été victimes de harcèlement de la part d’agents de recouvrement.
- Environ 67 % ont signalé des appels répétés provenant de plusieurs numéros.
- 11 % ont déclaré que des agents de récupération se sont rendus à leur domicile ou sur leur lieu de travail.
- 8 % ont reçu des menaces de poursuites judiciaires.
Les jeunes Indiens stimulent les prêts numériques
L’enquête révèle que les jeunes emprunteurs représentent une part importante des utilisateurs de prêts numériques.
Il indique que la génération Z représente 41 % des nouveaux emprunteurs, dont près de 46 % ont contracté des emprunts pour acheter des smartphones, des ordinateurs portables et d’autres gadgets.
La génération Y représente environ 45 % des emprunteurs de prêts personnels, empruntant souvent pour financer des dépenses liées à son style de vie, améliorer son logement ou démarrer une petite entreprise.
L’enquête indique que les prêts numériques ont élargi l’accès au crédit, en particulier pour les personnes qui ne sont peut-être pas admissibles aux prêts bancaires traditionnels. Cependant, l’étude révèle également qu’il est devenu plus facile d’emprunter que de comprendre les risques encourus.
Inquiétudes concernant l’accès aux données personnelles
De nombreuses applications de prêt numérique demandent aux utilisateurs d’autoriser l’accès aux contacts, aux photos et aux fichiers multimédias avant d’approuver les prêts.
Anurag Mehra, directeur du groupe d’experts, a déclaré que les emprunteurs doivent être prudents si une application de prêt demande de telles autorisations.
Il a déclaré : « Le plus grand signal d’alarme concerne toute application demandant l’accès à vos contacts ou à vos médias personnels comme condition pour l’octroi d’un prêt. » Il a ajouté : « Ce n’est pas nécessaire pour accorder des prêts. Il s’agit d’une collecte de données à des fins de levier. »
Mehra a déclaré que les emprunteurs devraient également faire attention aux applications facturant des frais de traitement inhabituellement élevés, offrant des périodes de remboursement d’une ou deux semaines seulement ou facturant des taux d’intérêt annuels supérieurs à 25 %.
Il a conseillé aux emprunteurs de vérifier si le prêteur est soutenu par une banque réglementée par la RBI ou par la NBFC avant de télécharger l’application.
Un cycle d’emprunt
Pour certains emprunteurs, un prêt en entraîne un autre.
Un responsable de livraison de Delhi-NCR a emprunté 1 lakh ₹ pour réparer sa moto après un accident et faire face à d’autres dépenses. Le délai de remboursement était de trois mois.
Lorsqu’il n’a pas pu rembourser le prêt, il a contracté un autre prêt numérique pour régler le premier. Il s’est finalement retrouvé à rembourser trois prêteurs différents.
Il a déclaré qu’il n’empruntait plus parce qu’il avait besoin d’argent, ajoutant : « Je n’empruntais plus parce que j’avais besoin d’argent. J’empruntais juste pour faire face aux remboursements. »
L’enquête a révélé que si les banques facturent généralement des taux d’intérêt compris entre 10 % et 20 %, environ 45 % des utilisateurs de prêts numériques paient des taux d’intérêt annuels supérieurs à 25 %.
Il a également indiqué que certains prêteurs non réglementés appliquent des taux d’intérêt effectifs annualisés pouvant atteindre plusieurs centaines de pour cent, ce qui rend le remboursement extrêmement difficile. Des frais de traitement cachés et des conditions de prêt peu claires peuvent alourdir le fardeau.
« La confiance des consommateurs est essentielle »
Shakti Shekhawat, responsable commerciale chez BharatLoan, a déclaré que l’impact émotionnel des pratiques de récupération agressives est souvent négligé.
Il a déclaré : « Les appels répétés, l’humiliation publique ou l’implication de membres de la famille et d’employeurs peuvent créer de l’anxiété, de la détresse émotionnelle et des problèmes de réputation. »
Shekhawat a déclaré que les recouvrements devaient être traités avec empathie et transparence, ajoutant que la croissance à long terme des prêts numériques dépend de la confiance des consommateurs plutôt que d’une reprise agressive.
Des règles existent, mais les plaintes continuent
La Reserve Bank of India a introduit des directives de prêt numérique exigeant des informations plus claires, des délais de réflexion et des mécanismes de réclamation plus solides pour les emprunteurs.
Cependant, les plaintes contre les prêteurs numériques se poursuivent.
Mehra a déclaré que les prêts numériques ont le potentiel d’améliorer l’inclusion financière, mais a averti que de mauvaises pratiques de relance pourraient compromettre ces progrès.
Il a déclaré : « Les prêts numériques ont le potentiel de renforcer l’inclusion financière, mais cette promesse est mise à mal lorsque les emprunteurs sont confrontés au harcèlement, aux violations de la vie privée et aux pratiques de prêt abusives. » Il a ajouté : « Une action plus forte contre les prêteurs illégaux, une plus grande sensibilisation des emprunteurs et une responsabilité plus stricte sont désormais essentielles. »
Shekhawat a déclaré que la protection des consommateurs et l’inclusion financière devraient aller de pair, ajoutant : « L’innovation responsable, une tarification transparente, des pratiques de données sécurisées et une meilleure culture financière sont la voie à suivre. »
Les emprunteurs ont des droits légaux
Les emprunteurs qui ne remboursent pas bénéficient toujours de protections juridiques.
Les agents de recouvrement ne peuvent légalement menacer, maltraiter ou humilier publiquement les emprunteurs. Ils ne peuvent pas non plus se faire passer pour des policiers ou des tribunaux.
Si les données personnelles sont utilisées à mauvais escient ou si les emprunteurs sont victimes d’intimidation, des plaintes peuvent être déposées auprès du prêteur, transmises au médiateur de la RBI et, dans les cas d’utilisation abusive de données ou d’intimidation criminelle, signalées aux autorités chargées de la cybercriminalité.
Un EMI manqué est une affaire civile et non une infraction pénale.
Le défi à venir
Les prêts numériques ont aidé les étudiants à payer leurs frais de scolarité, les entrepreneurs à créer des entreprises et les familles à faire face aux situations d’urgence sans avoir à remplir de longues formalités administratives.
Mais à mesure que le secteur continue de croître, le défi sera de garantir que les emprunteurs soient traités équitablement lorsqu’ils rencontrent des difficultés financières.
Pour de nombreux emprunteurs, la plus grande préoccupation n’est plus la rapidité avec laquelle ils peuvent obtenir un prêt. Il s’agit de savoir si le fait de manquer un seul IME pourrait les exposer au harcèlement, à l’intimidation et à un cycle d’endettement.