Un prêt immobilier sur 20 ans ne doit pas nécessairement durer 20 ans ni vous coûter une fortune en intérêts. Selon Sujit Bangar, fondateur de TaxBuddy.com, de petits ajustements dans la stratégie de remboursement peuvent réduire de près de moitié la charge d’occupation et les intérêts.
Dans une publication sur LinkedIn, Bangar a partagé le cas de Suraj, qui a contracté un prêt immobilier de 60 lakh à un taux d’intérêt de 9 % pendant 20 ans. En appliquant quelques techniques simples, il a économisé plus de 30,6 lakh ₹ en intérêts et a clôturé le prêt près de neuf ans plus tôt.
L’idée clé : au cours de la première décennie, votre EMI est principalement consacré aux intérêts et non au principal. Après 10 ans, malgré 120 paiements, vous devez toujours 42,6 lakh ₹. C’est pourquoi les paiements anticipés précoces et intelligents sont importants.
Bangar a recommandé deux stratégies principales. Tout d’abord, payez un EMI supplémentaire chaque année, soit essentiellement un 13ème mois de paiement. Dans le cas de Suraj, cela lui a permis d’économiser 14,85 lakh ₹ et de réduire la durée du prêt de près de 44 mois.
Deuxièmement, utilisez une augmentation annuelle de 5 % des IME à mesure que les revenus augmentent. Cela à lui seul a ramené la durée du prêt de Suraj à 12,4 ans et lui a permis d’économiser 25,72 lakh ₹ en intérêts.
Pour un impact maximal, la combinaison des deux tactiques (l’EMI supplémentaire et l’augmentation annuelle) a réduit la durée du prêt à seulement 11 ans et a permis d’économiser 30,6 lakh ₹ en intérêts.
D’autres conseils clés comprenaient des remboursements anticipés au cours des cinq à sept premières années, lorsque les intérêts constituent la majeure partie de chaque IME. Il a également conseillé d’automatiser l’EMI supplémentaire à l’aide d’une instruction permanente, idéalement synchronisée avec un mois de salaire ou de prime, afin de réduire la dépendance à la volonté.
Enfin, Bangar a averti les emprunteurs de ne pas accepter aveuglément une assurance groupée avec des prêts immobiliers. Les polices pluriannuelles liées au prêt sont souvent considérées comme « obligatoires », mais opter pour une assurance temporaire autonome peut libérer de l’argent supplémentaire pour les remboursements anticipés.