Je suis un professionnel de 44 ans. Bien que je n’aie pas encore complètement décidé, je vise la retraite vers l’âge de 55 ans. Dans ce scénario, je cherche à réaliser un investissement qui peut me fournir une pension mensuelle de 75 000 à 1 lakh ₹ après la retraite. Des recommandations ?
Conseils de Satishwar B., MD et PDG, Bandhan Life
C’est une excellente question, et également pertinente. Une question que de nombreux professionnels dans la quarantaine commencent désormais à se poser. Alors que la retraite est encore dans plus d’une décennie, vous êtes en bonne position pour planifier à l’avance et constituer un coussin financier qui vous offrira à la fois liberté et tranquillité d’esprit pour votre prochain chapitre.
Puisque vous envisagez de prendre votre retraite vers 55 ans, vous disposez de 10 années précieuses pour accumuler un corpus de retraite. Une fois à la retraite, vous pouvez convertir ce corpus en un revenu mensuel stable, ou en pension, grâce à la bonne option de rente.
Décomposons cela en deux phases : l’accumulation et le revenu.
Phase 1 : Construire votre corpus de retraite (maintenant jusqu’à 55 ans)
Au cours de cette phase, vous devez vous concentrer sur la croissance constante de votre patrimoine, en fonction de votre appétit pour le risque. Voici deux options à considérer :
1. Régime de retraite lié à des unités de compte (ULPP)
Un régime de retraite lié au marché vous aide à faire fructifier votre épargne-retraite tout en offrant des avantages fiscaux et une couverture vie. Voici comment cela fonctionne :
· Vous payez régulièrement des primes et l’argent est investi dans des fonds : actions, titres d’emprunt ou une combinaison de ces fonds, en fonction de votre profil de risque.
· Sur 10 ans, votre investissement évolue avec le marché, vous aidant à constituer un corpus important.
· À l’échéance, vous avez le droit de retirer jusqu’à 60 % du corpus sous forme de capital non imposable (selon les lois en vigueur) et d’utiliser le montant restant pour souscrire un plan de rente, qui vous procurera ensuite un revenu (mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel) en fonction de vos besoins. Il est conseillé de choisir judicieusement les fonds et de les réviser régulièrement, car les régimes de retraite en unités de compte sont liés au marché et le montant final du capital et de la pension dépendra de la performance du fonds.
Bandhan Life iInvest Pension, disponible sur bandhanlife.com, est l’un de ces régimes de retraite liés au marché qui maximise davantage vos rendements liés sans allocation ni frais administratifs.
2. Régime de rente différée (non lié au marché)
Si vous recherchez plus de prévisibilité et de stabilité, vous pouvez également envisager un régime de rente différée. Voici comment cela fonctionne :
· Vous payez des primes pendant quelques années (disons 5 à 10 ans).
· Les versements de rente sont différés : ils commencent à une date ultérieure que vous choisissez, comme l’âge de 55 ans.
· Une fois les versements commencés, vous recevez un revenu mensuel fixe à vie.
L’avantage d’une rente différée est que votre revenu mensuel est prédéfini, ce qui vous donne plus de confiance dans votre planification de retraite, même si les marchés fluctuent. Il vous suffit de faire un effort et d’investir maintenant pendant quelques années et d’en récolter les bénéfices sous la forme d’un revenu régulier lorsque vous en avez le plus besoin.
Phase 2 : Générer un revenu mensuel (après la retraite)
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite et que vous avez constitué votre corpus, l’étape suivante consiste à le convertir en un flux de revenus mensuel.
Vous pouvez utiliser le montant à l’échéance de votre plan en unités de compte (ou d’autres investissements) pour acheter :
· Un plan de rente immédiate, où les versements commencent juste après l’achat.
· Ou une rente différée, où les versements commencent après une période d’ajournement choisie.
Choisissez un forfait qui offre un paiement mensuel compris entre 75 000 ₹ et 1 lakh ₹, en fonction de votre corpus. Les calculateurs de rente d’aujourd’hui peuvent vous donner une idée approximative du montant que vous devez investir maintenant pour atteindre cet objectif de revenu dans 10 ans.
Choses à garder à l’esprit
· Ne tardez pas davantage : À environ 10 ans de votre objectif de retraite, c’est le bon moment pour commencer à constituer votre corpus de retraite. Plus tôt vous commencerez, plus les montants de vos placements seront gérables et plus vous aurez de chances d’atteindre votre rente mensuelle cible.
· Tenez compte de l’inflation : une pension qui semble suffisante aujourd’hui peut ne pas être suffisante 10 à 15 ans plus tard. Vous voudrez peut-être envisager des options de rente qui offrent des versements croissants au fil du temps.
· Équilibrez sécurité et croissance : utilisez une combinaison de régimes de croissance liés au marché et de produits de rente garantie pour plus de sécurité, afin de ne pas être surexposé à la volatilité des marchés.
· Implications fiscales : soixante pour cent du corpus des pensions ULIP peuvent être retirés en franchise d’impôt ; le reste, lorsqu’il est utilisé pour acheter une rente, peut donner lieu à un revenu imposable en fonction de votre régime fiscal et d’autres revenus. Planifiez en conséquence.
Pensées finales
Vous faites la bonne chose en planifiant au bon moment. Dans 10 ans, vous avez le temps de bâtir un plan de retraite qui combine une croissance liée au marché et un revenu garanti. Que vous choisissiez un régime de retraite en unités de compte, une rente différée ou une combinaison des deux, la clé est de rester cohérent et aligné sur vos objectifs à long terme.
Commencez dès aujourd’hui et offrez-vous le style de vie de retraite pour lequel vous avez travaillé si dur, sans soucis financiers.