Points clés à retenir
- Considérez attentivement les cartes de transfert de solde en pesant le coût des frais par rapport aux économies sur les intérêts.
- Concentrez-vous d’abord sur le remboursement des dettes à intérêt élevé ou « moins idéales » et choisissez une méthode qui vous convient.
Si vous envisagez de rembourser vos dettes en 2026, vous avez probablement déjà entendu tous les conseils classiques.
Vous avez probablement entendu dire que vous devriez d’abord rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé. Mais cela ne tient pas compte des taxes, des frais de transfert et du fait que votre dette ait acheté quelque chose dont la valeur augmente ou diminue.
Voici quelques conseils discrets de planificateurs financiers qui pourraient vous aider à rembourser ce que vous devez cette année.
Sachez ce que vous devez
Toutes les dettes ne sont pas égales, il est donc important de comprendre de quel type de dette vous disposez avant de décider comment la rembourser.
Scott Sturgeon, planificateur financier agréé (CFP) et fondateur d’Oread Wealth Partners, suggère de classer la dette en deux catégories : « moins idéale » et « nécessaire ».
La « dette moins idéale » consiste à acheter un actif dont la valeur diminue, comme un prêt automobile, ou qui a un taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit. La « dette nécessaire » est utilisée pour acheter un actif dont la valeur peut augmenter, comme une hypothèque, ou qui peut générer des revenus futurs, comme les prêts étudiants.
Conseil
Les dettes de carte de crédit vous coûtent deux fois : une fois en intérêts et une autre fois au moment des impôts, car vous ne pouvez pas les déduire. C’est pourquoi il devrait souvent être le premier à être payé.
« Ne vous en faites pas à cause de vos dettes. Ces entreprises rendent le processus de prêt sans friction », a déclaré Sturgeon.
Sturgeon suggère de donner la priorité à « une dette moins idéale », mais la méthode de remboursement que vous choisissez compte également. Par exemple, si de petits gains vous motivent, la méthode boule de neige, qui paie en premier les plus petits soldes, est une bonne stratégie.
Mais si vous préférez d’abord réduire les paiements d’intérêts, la méthode des avalanches peut être un bon choix car vous vous attaquez en premier aux taux les plus élevés.
L’angle fiscal
Maryanne Gucciardi, CFP et fondatrice de Wealthmind Financial Planning, suggère de regarder au-delà du taux d’intérêt annoncé et de comparer les taxes impliquées.
Certains intérêts de dette sont déductibles d’impôt ; d’autres ne le sont pas. Cela affecte vos véritables coûts d’emprunt. Les intérêts de carte de crédit, par exemple, ne sont pas déductibles. Mais les intérêts hypothécaires peuvent l’être : si vous les détaillez, vous pouvez déduire les intérêts sur une dette hypothécaire allant jusqu’à 750 000 $.
« Disons que vous avez contracté un prêt automobile et que les taux d’intérêt étaient de près de 7 %. C’est l’argent après impôt que vous utilisez pour rembourser », a déclaré Gucciardi. « Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 37 %, le taux d’intérêt (équivalent avant impôts) que vous payez sur votre prêt automobile serait plus élevé. »
Ainsi, lorsque vous décidez quelles dettes donner la priorité, pensez à cibler en premier celles qui n’ont pas d’intérêts déductibles d’impôt.
Le jeu de transfert de solde
Aux prises avec des dettes de carte de crédit ? Si vous avez un pointage de crédit solide (généralement un pointage de crédit FICO de 670 ou plus), vous pourrez peut-être souscrire à une carte de crédit de transfert de solde, une carte qui offre un TAP de lancement de 0 % sur les soldes transférés ou les nouveaux achats pour une période définie.
Les cartes de crédit de transfert de solde facturent généralement des frais de transfert de solde. Calculez donc si vous économiseriez plus en intérêts que vous ne paieriez en frais, note Byrke Sestok, planificateur financier certifié (CFP) et partenaire chez MONECO Advisors.
« Recherchez différentes opportunités de prêt, qu’il s’agisse d’un prêt sur valeur domiciliaire, d’un prêt 401(k) ou d’une autre option de consolidation », a déclaré Sestok. « Les techniques de transfert d’équilibre sont fantastiques car elles améliorent les méthodes boule de neige et avalanche. Bien que cela soit payant, si vous êtes très intéressé, cela peut en valoir la peine. »
Si vous optez pour un transfert de solde, marquez sur votre calendrier la date de fin de la période de lancement. Une fois celle-ci terminée, le taux d’intérêt augmente généralement. L’objectif : régler le solde avant cette date.