Points clés à retenir
- Parmi les erreurs financières les plus courantes, un portefeuille dispersé, d’anciens comptes et des documents négligés peuvent discrètement drainer la richesse.
- L’inefficacité fiscale et les bénéficiaires obsolètes passent souvent inaperçus jusqu’à ce qu’il soit trop tard.
- Si vous souhaitez éviter des erreurs coûteuses, assurez-vous d’avoir un plan financier clair que vous revoyez régulièrement et ajustez si nécessaire.
De nombreuses personnes pensent que leurs finances sont en bon état, jusqu’à ce qu’un examen plus attentif révèle des lacunes qui peuvent leur coûter de l’argent, du temps et de la tranquillité d’esprit. Carolyn McClanahan, fondatrice de Life Planning Partners, affirme que les nouveaux clients arrivent souvent avec des portefeuilles et des plans qui ne correspondent pas à leurs objectifs, ou parfois ils n’ont pas de plan du tout.
De l’omission de prendre en compte les implications fiscales à la négligence de votre plan successoral, voici cinq erreurs qu’elle constate encore et encore et comment les éviter.
Erreur n°1 : Construire un portefeuille sans plan
De nombreux investisseurs collectent des fonds au fil du temps sans stratégie globale. McClanahan affirme que l’erreur numéro un qu’elle constate chez les nouveaux clients est un ensemble d’investissements choisis « au hasard » et « non conformes » à leurs objectifs. Il en résulte souvent des portefeuilles comportant des frais excessifs ou une mauvaise efficacité fiscale.
La solution ? Commencez par un plan financier qui définit votre tolérance au risque et votre horizon temporel, puis créez une politique d’investissement qui guide l’allocation. Par exemple, McClanahan note qu’une personne proche de la retraite qui ne veut pas courir beaucoup de risques pourrait être mieux servie avec une combinaison 50/50 d’actions et d’obligations.
N’oubliez pas les impôts
L’un des domaines où le manque de planification apparaît le plus clairement est celui des impôts. McClanahan souligne un problème commun : avoir des fonds gérés activement dans un compte imposable, ce qui peut déclencher des versements de dividendes importants et, par conséquent, des gains en capital surprises. En transférant ces investissements vers des comptes fiscalement avantageux – ou en les remplaçant par des fonds plus efficaces – les retraités peuvent conserver une plus grande partie de ce qu’ils gagnent.
Erreur n°2 : oublier les anciens 401(k)
Les changements d’emploi laissent souvent derrière eux une trace de comptes de retraite. « Une autre solution est d’avoir quatre ou cinq 401(k) provenant d’anciens emplois qui comportent des frais élevés ou de mauvais choix d’investissement », explique McClanahan.
La consolidation des comptes facilite le suivi des performances, réduit les frais et maintient une stratégie d’allocation cohérente.
Erreur n°3 : négliger votre plan successoral
Un plan successoral ne fonctionne que s’il est à jour et effectivement mis en œuvre. McClanahan voit souvent des clients qui n’ont pas pris les mesures nécessaires pour mettre en œuvre leur plan successoral ou qui n’en ont pas du tout.
Assurez-vous que vos testaments, fiducies et procurations reflètent vos volontés actuelles et sont correctement exécutés.
Erreur n°4 : Ne pas mettre à jour les bénéficiaires
Les désignations de bénéficiaires sont souvent négligées, mais elles déterminent qui héritera d’un grand nombre de vos actifs. McClanahan affirme qu’un problème fréquent est de ne pas avoir de bénéficiaires mis à jour, ce qui peut entraîner le transfert des actifs à la mauvaise personne ou contourner complètement les héritiers prévus.
L’examen et la mise à jour réguliers de ces formulaires, en particulier après des événements majeurs de la vie, constituent un élément crucial non seulement pour votre sécurité financière, mais également pour celle de votre famille.
Erreur n°5 : ne pas attribuer des actifs à des fiducies
Même si vous avez établi une fiducie révocable, elle ne fonctionnera pas comme prévu à moins que vos actifs ne soient correctement intitulés. McClanahan note que de nombreux clients ne franchissent pas cette étape, laissant leurs biens en dehors de la fiducie. Cet oubli peut entraîner des homologations et des complications involontaires.
Pour éviter cela, confirmez que les actes, comptes et autres actifs sont intitulés conformément à votre plan successoral.
L’essentiel
Qu’il s’agisse d’investissements dispersés ou de documents successoraux obsolètes, de petits oublis peuvent avoir de lourdes conséquences sur vos finances. McClanahan souligne l’importance de créer un plan et de le revoir régulièrement : consolider les comptes, aligner les investissements sur les objectifs et s’assurer que tous les documents juridiques sont à jour. Un peu d’organisation aujourd’hui peut éviter des erreurs coûteuses à l’avenir.