Ils pensaient qu'ils étaient protégés, six politiques de dotation, des années de primes payées, mais lorsque leur fils a finalement examiné les chiffres, la vérité a frappé fort: 1,3 lakh par an pour seulement 19,5 lakh de couverture et les rendements qui battent à peine l'inflation.
Ce fut le cas amené au conseiller de patrimoine Vivek Singh, qui a partagé l'histoire sur LinkedIn pour mettre en évidence un problème répandu: les familles indiennes sont restées avec des produits d'assurance obsolète qui ne font pas grand-chose pour protéger ou développer la richesse.
Les parents de l'investisseur, comme beaucoup, avaient été vendus des politiques de dotation – commercialisées comme des «plans sûrs» combinant des économies et une couverture de vie. La réalité? Capital verrouillé, pénalités de reddition et couverture d'assurance dangereusement faible.
« Ces plans donnent un faux sentiment de sécurité », a écrit Singh. « La plupart ont été vendus, mais ont obtenu de mauvais rendements et une couverture minimale. »
Voici ce que la famille tenait:
- Prime annuelle totale: 1,31 ₹ lakh
- Couverture totale sur 6 politiques: 19,5 lakh ₹
- Retours attendus: ~ 5%
- Valeurs de remise aujourd'hui: allant de 60 000 ₹ à 1,8 lakh
Singh a décrit une approche en 3 étapes pour démêler ces portefeuilles hérités:
Étape 1: protéger.
Avant de toucher les politiques existantes, prenez une couverture à terme approprié. Il est moins cher, offre une couverture élevée et crée un filet de sécurité.
Étape 2: démêler.
Passez en revue la valeur de remise de chaque politique, la date d'échéance et la perte potentielle. Singh a conseillé en détenir deux qui étaient proches de l'échéance (2027 et 2028) pour éviter de perdre des bonus finaux. Le reste? Sortez sélectivement pour libérer de l'argent.
Étape 3: Rebuild.
Rediriger ces flux de trésorerie. Singh recommande une structure propre: l'équité pour la croissance, la dette pour l'équilibre et un tampon de liquidité pour les urgences. « Chaque roupie redéployée commence à se aggraver correctement », a-t-il déclaré.
Il compare les plans de dotation pour fuir les seaux: vous continuez à verser de l'argent, mais une grande partie s'infiltre – à travers de faibles rendements, des commissions et une perte d'inflation.
« Le nettoyage financier ne consiste pas à récupérer le passé », a noté Singh. «Il s'agit de concevoir un avenir où chaque roupie connaît son travail.»
Et qu'est-ce qui s'est démarqué? L'investisseur n'a pas tressailli. « Il était prêt à affronter le désordre.