Le re-KYC (Know Your Customer) est une exigence réglementaire visant à garantir que les informations sur les clients restent exactes et à jour. Les directives de la Reserve Bank of India (RBI) stipulent que le re-KYC doit être effectué régulièrement.
« Malgré cette directive, le processus de re-KYC est souvent pris à la légère par les banques et les NBFC, ce qui conduit à des fraudes massives. Si l’on tient compte des données, il semble qu’environ 70 % des fraudes ont lieu au-delà de l’étape KYC en raison de lacunes dans le processus et d’un manque de suivi continu des clients », a déclaré Shobhit Goyal, fondateur et PDG de BeFiSc.
Il est donc conseillé aux banques de procéder à un nouveau KYC en fonction d'une approche de risque. Elles sont tenues de classer les clients en fonction de divers facteurs de risque tels que l'identité, la soif de crédit, le statut social et financier et l'activité commerciale, entre autres.
En outre, les banques et les NBFC sont également tenues de procéder à un profilage des risques.
En fonction de l'intensité des risques, les banques et les NBFC sont invitées à procéder à un re-KYC à haut risque tous les 2 ans, à un risque modéré tous les 8 ans et à un risque faible tous les 10 ans. La RBI impose également un processus d'identification des clients et de catégorisation des risques. Si les banques et les NBFC ne se conforment pas à cette directive, elles sont pénalisées et poussées à prendre des mesures correctives.
De plus, le problème ne réside pas seulement dans le re-KYC mais dans l'ensemble du processus de re-KYC. Du point de vue du client, s'il n'y a pas de changement dans les informations KYC, il peut effectuer le re-KYC par auto-déclaration. La RBI a demandé aux banques de proposer des facilités pour de telles demandes d'auto-déclaration par le biais de divers canaux non en face à face (tels que l'e-mail enregistré, le numéro de téléphone portable enregistré, les distributeurs automatiques de billets, les canaux numériques (tels que la banque en ligne/la banque sur Internet, l'application mobile), les lettres, etc. Dans ce cas, le demandeur n'est pas tenu de se rendre dans l'agence de la banque.
Cependant, le problème est que la banque fait confiance au client en lui fournissant les informations qu'il lui fournit sans procéder à une vérification préalable appropriée. Par exemple, si un client fournit une pièce d'identité mise à jour pour un changement d'adresse, les ER ne vérifient pas nécessairement auprès des autorités si les modifications demandées ont été mises à jour.
Quelle est la solution ?
Le re-KYC et la surveillance continue des clients sont les seuls moyens de cartographier la probabilité de fraude et de la prévenir. Par mesure de sécurité, la RBI peut exiger le re-KYC tous les 2 ans pour tous les clients accédant à des produits financiers. La surveillance continue est indispensable et devrait être choisie par les banques et les NBFC pour mieux comprendre le client en termes de profession, de changements dans les documents ou de tout autre détail pouvant conduire à une action suspecte.
« Actuellement, environ 75 % du marché est occupé par des banques de premier plan comme HDFC, ICICI et SBI, qui suivent également les directives de re-KYC, mais pas suffisamment pour traquer les fraudes. Chez BEFISC, nous couvrons plus d'un million de transactions par jour et avons constaté que jusqu'à 5 % des documents/coordonnées sont rejetés en raison d'informations incorrectes », a déclaré Goyal.
« La plupart des institutions financières et des Fintechs se trompent. Elles pensent que les contrôles KYC sont suffisants lors de l'intégration des clients. Mais plus de 70 % des fraudes se produisent après l'étape KYC. Des fraudes se produisent également sur des comptes dont 100 % ont été KYC avec succès. La RBI devrait rendre les normes de re-KYC plus strictes et les entreprises devraient effectuer une surveillance continue des clients pour réduire les cas de fraude », a ajouté Goyal.