Le marché indien de l’assurance s’est développé, mais la hausse des primes et des coûts de distribution a renouvelé la question de savoir si les consommateurs tirent suffisamment profit de leurs polices d’assurance. Dans ce contexte, l’Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) a proposé des règles plus strictes sur les dépenses des assureurs et la rémunération des distributeurs, des changements qui pourraient remodeler la manière dont l’assurance est vendue.
Dans son document de consultation sur les réformes de la distribution, l’IRDAI a proposé une trajectoire progressive sur cinq ans pour réduire les dépenses de gestion (EoM) des assureurs. Pour les assureurs-vie, l’EoM tomberait à 15 % de la prime d’ici deux ans et à 12,5 % d’ici cinq ans. Pour les assureurs dommages, les limites proposées sont de 25 % dans un délai de deux ans et de 20 % dans un délai de cinq ans, contre la limite globale actuelle de 30 %.
Les propositions comprennent également des plafonds de commissions spécifiques à certains segments, des règles plus strictes pour la bancassurance et la distribution dirigée par NBFC, des restrictions concernant l’assurance liée aux prêts et un mécanisme de récupération des commissions en cas de vente abusive. Ces changements ont suscité des inquiétudes parmi les banques, les NBFC et les distributeurs d’assurance numérique qui perçoivent des commissions importantes sur la vente d’assurance.
Pourquoi les conseils des conseillers peuvent être importants pour les consommateurs
Dans ce paysage de distribution en évolution, le rôle d’un conseiller en assurance certifié peut devenir plus pertinent pour les consommateurs, en particulier lorsque les polices impliquent plusieurs conditions, exclusions et besoins de protection. Cependant, un conseiller ne remplace pas la nécessité pour les consommateurs de comparer les produits et de comprendre les coûts.
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Sanjiv Bajaj, co-président et directeur général de Bajaj Capital, a déclaré que les consommateurs ne devraient pas considérer l’assurance simplement comme un choix en ligne plutôt qu’avec un conseiller. « L’achat d’une assurance en ligne peut bien fonctionner lorsque le besoin est simple et que le client comprend déjà le type de protection qu’il recherche », a-t-il déclaré.
Mais lorsqu’il y a plusieurs facteurs à évaluer, notamment la couverture familiale ou patronale existante, les exclusions et l’adéquation de la police, un conseiller peut aider à mettre les caractéristiques du produit dans leur contexte.
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L’attention passe des commissions aux besoins de protection
Cela devient important à mesure que les structures des commissions font l’objet d’un examen réglementaire plus approfondi. Les consommateurs devront peut-être de plus en plus se demander si une politique répond à leurs besoins réels en matière de protection plutôt que de choisir un produit en fonction principalement de son prix ou de son argumentaire de vente.
Un conseiller peut évaluer les revenus, les personnes à charge, les responsabilités, l’assurance existante et la couverture fournie par l’employeur avant d’identifier un véritable déficit de protection. Pour l’assurance-vie, cela pourrait inclure le remplacement du revenu, les prêts impayés et les responsabilités financières futures. Pour l’assurance maladie, les besoins de la famille, la situation géographique, les coûts des soins de santé et la couverture existante peuvent influencer le niveau de protection approprié.
Comprendre les exclusions, les délais d’attente et les réclamations
Les détails politiques sont un autre domaine dans lequel les conseils peuvent ajouter de la valeur. Bajaj a déclaré que les conseillers peuvent aider les consommateurs à comprendre les exclusions, les délais d’attente, les exigences de réclamation et les avenants, tout en soulignant les différences entre les polices qui peuvent ne pas être évidentes à partir des primes globales.
En fin de compte, les changements proposés par l’IRDAI visent à apporter une plus grande discipline en matière de distribution et de coûts d’assurance. Pour les consommateurs, les réformes soulignent également l’importance de regarder au-delà des comparaisons de primes et de comprendre ce qu’une police couvre réellement, ce qu’elle exclut et si elle répond à leurs besoins.
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