Essayer de battre le taux de remise marchand (MDR) UPI proposé en divisant une grosse facture en plusieurs paiements de 2 000 ₹ peut sembler une solution de contournement simple. Mais effectuer à plusieurs reprises des paiements UPI identiques au même commerçant en succession rapide pourrait déclencher les systèmes de surveillance de la fraude d’une banque, ont déclaré les experts.
À partir du 15 octobre, les transactions UPI de personne à commerçant (P2M) supérieures à 2 000 ₹ attireront un MDR de 0,4 %, tandis que les transactions supérieures à 75 000 ₹ auront un MDR maximum de 300 ₹ par transaction. Les paiements jusqu’à 2 000 ₹ et les transactions de personne à personne (P2P) resteront en dehors des frais MDR.
Cela soulève une question évidente : que se passe-t-il si un client a une facture de 6 000 ₹ et effectue trois paiements distincts de 2 000 ₹ ?
Dans le cadre proposé, le MDR est évalué au niveau de chaque transaction. Par conséquent, trois transactions distinctes de 2 000 ₹ relèveraient chacune du seuil, tandis qu’une transaction éligible de 6 000 ₹ attirerait 0,4% de MDR, soit 24 ₹, au niveau du commerçant.
Mais les consommateurs ne doivent pas supposer que le fractionnement répété des paiements est totalement sans risque.
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Plusieurs paiements UPI peuvent sembler inhabituels
« Actuellement, il n’y a pas de plafond quotidien officiel pour de telles divisions selon les directives de la National Payments Corporation of India », a déclaré Adhil Shetty, PDG de BankBazaar à Financial Express.
Cependant, les banques surveillent en permanence les schémas de transactions dans le cadre de leurs systèmes de prévention de la fraude. Plusieurs paiements identiques effectués sur une courte période auprès du même commerçant peuvent sembler inhabituels et déclencher des contrôles de sécurité automatisés.
« Cela peut entraîner des blocages temporaires de transactions ou la suspension des services UPI. De plus, la plupart des comptes bancaires ont une limite standard de nombre de transactions quotidiennes, ce qui signifie qu’un consommateur peut épuiser très rapidement ses transferts quotidiens autorisés », a déclaré Shetty.
Cela signifie qu’un client tentant de diviser plusieurs achats importants en paiements répétés de 2 000 ₹ pourrait se heurter à des restrictions opérationnelles même si les transactions individuelles elles-mêmes respectent le seuil applicable.
Un commerçant peut-il refuser les paiements fractionnés ?
Le cadre actuel n’interdit pas explicitement aux clients d’effectuer plusieurs paiements UPI plus petits pour un seul achat. Mais cela ne signifie pas nécessairement qu’un commerçant doit les accepter.
Les commerçants peuvent exiger un seul paiement sur une seule facture pour des raisons de comptabilité, de rapprochement, de remboursement ou de contrôle de la fraude.
Prabhat Ranjan, directeur principal de Nexdigm, a déclaré que le principe le plus sûr est que la transaction commerciale doit déterminer les modalités de paiement, plutôt que le seuil MDR déterminant la manière dont la transaction est structurée.
En d’autres termes, un client peut techniquement effectuer trois paiements de 2 000 ₹, mais ne peut pas nécessairement insister pour qu’un commerçant accepte une facture de cette façon.
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Le MDR n’est pas à la charge du client
Il y a un autre point important que les consommateurs doivent retenir : le MDR est un coût côté commerçant.
Les clients ne devraient généralement pas être invités à payer un montant supplémentaire parce qu’un commerçant encourt un MDR. Si un commerçant demande un « UPI MDR » distinct au client, celui-ci peut refuser et signaler le problème via l’application UPI ou la banque acquéreuse.
Pour l’instant, le seuil de 2 000 ₹ s’applique au niveau des transactions individuelles. Mais si le fractionnement répété des paiements se généralise, l’écosystème pourrait à l’avenir introduire des règles d’agrégation ou d’anti-contournement.
Ainsi, même si trois paiements de 2 000 ₹ peuvent techniquement fonctionner pour une facture de 6 000 ₹, l’utilisation répétée de cette tactique pourrait créer un problème très différent : le système anti-fraude de votre banque peut remarquer la tendance avant que vous ne remarquiez le risque.
Répartition des paiements UPI : ce que les consommateurs doivent savoir
| Problème | Ce que cela signifie pour les consommateurs |
|---|---|
| Seuil de 2 000 ₹ | Les transactions P2M UPI supérieures à 2 000 ₹ attireront le MDR proposé |
| Partager une facture de 6 000 ₹ | Trois paiements distincts de 2 000 ₹ seraient chacun évalués individuellement |
| Surveillance de la fraude | Des paiements répétés et identiques au même commerçant en succession rapide peuvent déclencher des contrôles de sécurité automatisés. |
| Blocage temporaire | Des modèles de transactions inhabituels pourraient potentiellement entraîner des blocages temporaires de transactions ou la suspension des services UPI. |
| Limites de transactions quotidiennes | Plusieurs paiements peuvent rapidement utiliser la limite de nombre de transactions quotidienne applicable. |
| Le choix du commerçant | Un commerçant peut exiger un paiement unique sur une seule facture pour des raisons opérationnelles ou comptables. |
| MDR client | Le MDR est un coût côté commerçant et ne doit généralement pas être répercuté sur les clients. |
| Signaler des frais supplémentaires | Les clients peuvent signaler un commerçant cherchant à récupérer du MDR via son application UPI ou sa banque acquéreuse. |
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