Les dépôts à terme (FD) restent une option d’investissement populaire pour les épargnants à la recherche de rendements prévisibles, mais le taux d’intérêt proposé peut varier considérablement selon les petites banques financières, les sociétés financières non bancaires (NBFC) et les grandes banques commerciales. Alors que certaines institutions offrent des taux allant jusqu’à 8,35 % pour les personnes âgées, les investisseurs devraient regarder au-delà des rendements globaux et comparer la sécurité des dépôts, la durée, la liquidité et la fiscalité avant de choisir un FD.
Les petites banques financières et les NBFC figurent généralement parmi les options à rendement plus élevé, tandis que les grandes banques peuvent proposer des taux plus bas. Cependant, le taux annoncé le plus élevé peut s’appliquer uniquement à une durée d’occupation ou à une catégorie d’investisseur spécifique, ce qui rend important de comparer les dépôts à données comparables.
Comment les taux FD se comparent-ils ?
Les chiffres suivants sont des tarifs indicatifs tirés de la feuille de calcul disponible et n’ont pas été vérifiés de manière indépendante par rapport aux cartes tarifaires institutionnelles actuelles. Les investisseurs doivent vérifier les tarifs applicables avant de réserver un dépôt.
La feuille de calcul indique les taux maximaux de Jana Small Finance Bank à 8 % pour les déposants réguliers et à 8,3 % pour les personnes âgées. Shivalik Small Finance Bank est cotée jusqu’à 8 % et 8,25 %, respectivement, tandis que Shriram Finance offre jusqu’à 8,35 % pour les personnes âgées sur certains mandats. Ces taux maximaux ne doivent pas être confondus avec les taux applicables à chaque période de dépôt.
À LIRE : Stratégie d’investissement FD : devriez-vous choisir un dépôt sur 1 an, 3 ans ou 5 ans ?
Pourquoi l’assurance-dépôts est importante
La principale distinction entre les FD bancaires et les dépôts NBFC est la protection disponible en cas de faillite d’une institution. Les dépôts éligibles auprès des banques assurées, y compris les petites banques financières, sont couverts par la Société d’assurance des dépôts et de garantie de crédit (DICGC) jusqu’à 5 lakh ₹ par déposant et par banque, principal et intérêts compris, au même droit et capacité.
Les dépôts à terme NBFC ne bénéficient pas d’assurance DICGC. Les investisseurs devraient donc examiner la cote de crédit, la situation financière et les antécédents de remboursement de la NBFC plutôt que de se fier uniquement au taux d’intérêt. Les notations de crédit peuvent aider à évaluer le risque mais ne garantissent pas le remboursement.
Faut-il opter pour un FD d’un, trois ou cinq ans ?
Un dépôt d’un an peut convenir aux investisseurs qui s’attendent à avoir besoin de leur argent relativement rapidement. Un FD sur trois ans peut offrir un équilibre entre le blocage des rendements et le maintien de la flexibilité, tandis qu’un dépôt sur cinq ans peut convenir à des objectifs à plus long terme si le taux et les conditions de retrait sont attractifs.
A LIRE AUSSI : REIT, InvIT et FIA : les investissements alternatifs peuvent-ils diversifier votre portefeuille ?
Les règles de retrait prématuré sont importantes pour tous les mandats. La clôture anticipée d’un FD peut déclencher une pénalité ou réduire les intérêts à payer. Les investisseurs doivent vérifier si les retraits partiels sont autorisés et conserver des économies d’urgence distinctes.
Et la fiscalité ?
Les intérêts FD sont généralement imposables selon le barème d’impôt sur le revenu applicable à l’investisseur. L’impôt peut être retenu à la source lorsque les conditions et seuils pertinents sont remplis, mais le TDS ne constitue pas nécessairement l’impôt final à payer. La déclaration après impôt, plutôt que le seul taux annoncé, devrait guider les comparaisons.
En fin de compte, les investisseurs devraient choisir un FD en fonction de leur horizon temporel, de leurs besoins de liquidité et de leur tolérance au risque institutionnel. Un taux plus élevé peut améliorer les rendements, mais il ne doit pas l’emporter sur la protection des dépôts, la solidité financière et l’accès à l’argent en cas de besoin.