Gérer à la perfection vos finances personnelles est notre effort constant. Nous entreprenons souvent un exercice complexe, nous demandant quels investissements ou prêts répondent à nos besoins immédiats et à long terme. Pourtant, nombreux sont ceux qui ignorent les règles simples de la gestion des finances personnelles et jonglent avec les emprunts par carte de crédit et les prêts personnels, tout en faisant même appel à des amis pour obtenir un financement provisoire. Mais souvent, certains d’entre nous négligent les options de crédit les plus simples, les prêts en or lorsqu’il s’agit de payer une avance pour un véhicule ou une entreprise, des frais d’enregistrement de propriété, un voyage à l’étranger ou même des frais médicaux.
Étonnamment, presque tous les ménages indiens possèdent de l’or dans une certaine mesure, puisqu’ils possèdent collectivement environ 27 000 tonnes de métal précieux, évalués entre 1 500 et 2 000 milliards de dollars. Cependant, un actif aussi colossal ajoute peu de valeur à la plupart de ses détenteurs ou à la nation dans son ensemble puisque seulement 7 % de celui-ci est utilisé de manière productive, notamment comme garantie contre le crédit. Bien que beaucoup le considèrent comme un bien familial précieux, il peut faire des merveilles – pas seulement en cas d'urgence – mais dans presque tous les scénarios où l'on a besoin d'argent pour répondre à une aspiration ou à un besoin quotidien.
Un exemple est le grand avantage en termes de taux d’intérêt plus bas ; les prêts en or se situent entre 8 et 16 % en moyenne, tandis que les prêts personnels commencent à 12 % et plus. En outre, les prêteurs facturent des frais de traitement et des frais de saisie moindres pour un prêt en or, mais dans le cas des prêts personnels, ceux-ci sont beaucoup plus élevés. Par conséquent, les économies que vous générez peuvent être déployées pour gagner davantage grâce à d’autres options d’investissement, ajoutant ainsi beaucoup de valeur à la gestion de vos finances personnelles.
Explorons les avantages des prêts en or par rapport aux autres options de crédit.
Un processus plus simple : en général, l'or est un actif liquide et l'éligibilité au prêt peut aller jusqu'à 75 % de la valeur de l'or, en fonction de sa pureté, de son poids et de sa valeur marchande actuelle. Une fois le processus d’évaluation effectué par le prêteur, votre prêt est sanctionné et vous recevez immédiatement votre argent sur votre compte.
Bien que plus simple à traiter, un prêt personnel dépend beaucoup de votre solvabilité et de vos revenus. Cependant, il n’a besoin d’aucune garantie sous forme d’or ou de tout autre actif. Les prêteurs utiliseraient, entre autres, des cotes de crédit telles que CIBIL et un profil professionnel avec un revenu stable pour compenser le manque de garantie. La même raison conduit également à des taux d’intérêt plus élevés.
Délai d’exécution plus rapide : les prêts d’or sont l’une des options de crédit les plus simples, décaissés en un peu moins de quelques heures grâce à la simplicité du processus. Ni le manque de cotes de crédit ni la capacité de remboursement du demandeur ne peuvent entraver la demande.
Potentiel de prêt plus élevé : contrairement aux prêts personnels, souvent décaissés entre Rs 1 lakh et Rs 10 lakh en fonction de la capacité de remboursement de l'individu, les prêts en or n'ont pas une telle limitation puisque l'attribution du prêt est uniquement basée sur le montant du prêt. garantie fournie. Ainsi, dans de nombreux cas où un paiement à court terme est requis, le prêt en or constitue la solution parfaite, sans trop alourdir votre charge financière.
Durées comparatives des prêts : bien que les prêts en or soient considérés comme des solutions à court terme, ils peuvent également être contractés pour une durée plus longue, par exemple jusqu'à 3 ans. Dans le cadre des prêts personnels, la durée du prêt est fonction du profil et de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le plus grand avantage des prêts en or réside dans les options de remboursement flexibles qui comprennent des remboursements d’intérêts mensuels, trimestriels et annuels, le remboursement du principal étant effectué à la fin de la durée du prêt.
Taux d’intérêt : Les prêts en or, étant un crédit garanti, affichent un taux d’intérêt plus bas. Le taux d'intérêt dépend également de la quantité et de la pureté de l'or promis, du montant total du prêt et de la durée de remboursement. Généralement, les banques offrent des taux inférieurs à ceux des NBFC avec un plus grand choix de modes de remboursement, y compris des options in fine et le remboursement des intérêts et du principal à la fin de la durée du prêt. On peut choisir un taux d’intérêt fixe mensuel inférieur à un taux variable, ce qui peut vous aider à comprendre vos dettes et à planifier le budget.
Les prêts en or deviennent peu à peu un moyen accepté et respectable de financer différents besoins qui surviennent à différents moments de notre vie. En fait, les zones urbaines indiennes avides de crédit et les zones rurales modestes envisagent également de promettre des bijoux en or pour financer leurs rêves. Selon une enquête CIBIL de décembre 2023, les avances du secteur des prêts d'or s'élèvent à Rs 7,15 lakh crore, après avoir augmenté à un TCAC de 19 % au cours des trois dernières années. Pourtant, nous n’avons promis que 5 300 tonnes de cette énorme réserve de valeur.
Compte tenu de la forte dynamique de croissance de l’économie indienne et de notre aspiration croissante à améliorer notre mode de vie en général, la gestion de nos finances personnelles devient plus importante que jamais. Ici, les prêts en or peuvent être un outil financier précieux lorsqu’ils sont utilisés à bon escient.
L'auteur est le président – Agriculture de détail et prêts d'or, Kotak Mahindra Bank Limited.