La Reserve Bank of India a récemment déclaré que les prêteurs devraient donner aux emprunteurs défaillants suffisamment de temps pour réagir avant qu'ils ne soient classés comme « comptes frauduleux ». Les mesures nécessaires ont été prises pour garantir le respect des principes de justice naturelle, dont un aspect fondamental est d'offrir aux deux parties impliquées dans un litige la possibilité d'être entendues. Cette décision a été prise en réponse à l'arrêt de la Cour suprême du 27 mars 2023, qui stipule que les emprunteurs ont droit à une audience équitable avant que leurs comptes ne soient qualifiés de frauduleux.
La RBI a mis à jour sa directive principale sur la « gestion des risques de fraude », dans laquelle il a été exigé que les prêteurs émettent un avis de justification détaillé (SCN) aux personnes, entités et promoteurs/directeurs à temps plein et exécutifs contre lesquels il existe des allégations de fraude.
« Le SCN doit fournir des détails complets sur les transactions/actions/événements sur la base desquels la déclaration et le signalement d'une fraude sont envisagés », a déclaré la direction principale.
La banque centrale a déclaré que les banques devront adresser aux entités frauduleuses un avis de mise en demeure, avec tous les détails de la fraude. Un délai « raisonnable » d'au moins 21 jours doit être accordé à ces personnes ou entités pour répondre à l'avis de mise en demeure, a-t-elle ajouté.
La directive principale s'applique aux banques commerciales, aux sociétés financières non bancaires de niveau supérieur, intermédiaire et de base, à toutes les institutions financières indiennes et aux banques coopératives.
La RBI a annoncé qu'une politique approuvée par le conseil d'administration axée sur la gestion des risques de fraude est une condition préalable pour toutes les banques. Cette politique a pour mandat de définir clairement les rôles et responsabilités du conseil d'administration et de ses comités, ainsi que ceux de la haute direction d'une banque. Appelée « politique de gestion des risques de fraude », elle doit faire l'objet d'un examen approfondi par le conseil d'administration à des intervalles ne dépassant pas une fois tous les trois ans.
Réagissant à la directive de la RBI, « Conformément au jugement de l'honorable Cour suprême dans l'appel civil n° 7300 de 2022 dans l'affaire State Bank of India & Ors. Vs. Rajesh Agarwal & Ors, daté du 27.03.2023, la Reserve Bank of India (RBI) a publié les directives principales révisées sur la gestion des risques de fraude pour les entités réglementées pour les banques commerciales, les banques coopératives et les NBFC », a déclaré Rishi Agrawal, PDG et cofondateur de Teamlease Regtech.
Les directives générales exigent désormais expressément que les ER émettent un avis de mise en demeure à l'encontre de la personne ou de l'entité contre laquelle il existe une allégation de fraude. Ainsi, les emprunteurs de détail peuvent répondre à l'avis de mise en demeure dans un délai de 21 jours.
Le RE doit prendre en compte les informations pertinentes ainsi que la soumission faite par l'emprunteur avant de décider si le compte est impliqué dans une fraude.
activité.
Les présentes directives générales de 2024 définissent les grandes catégories d'activités/transactions/incidents qui seront qualifiées d'activités frauduleuses. Il s'agit de :
> Détournement de fonds et abus de confiance criminel
> Encaissement frauduleux au moyen d'instruments falsifiés
> Manipulation de livres de comptes ou par le biais de comptes fictifs et conversion de biens
>Tromperie par dissimulation de faits dans l'intention de tromper une personne et tromperie par usurpation d'identité
> Falsification dans l'intention de commettre une fraude en créant de faux documents ou enregistrements électroniques
> Falsification, destruction, altération ou mutilation volontaire de tout livre, enregistrement électronique, papier, écrit, titre de valeur ou compte dans l'intention de frauder
> Des facilités de crédit frauduleuses accordées pour des gratifications illégales
> Pénurie de liquidités en raison de fraudes
> Transactions frauduleuses impliquant des opérations de change
> Transactions bancaires électroniques/de paiement numériques frauduleuses commises sur des NBFC
> Autres types d’activités frauduleuses non couvertes par l’une des catégories ci-dessus
« Les emprunteurs de détail doivent être conscients de ces éléments et s'assurer que leurs transactions/activités bancaires ne sont pas frauduleuses. Les emprunteurs doivent s'assurer du respect des termes et conditions des documents d'approbation du prêt ainsi que de la loi générale du pays et éviter les transactions frauduleuses », a déclaré Agrawal.
Mayank Khera, cofondateur et directeur de l'exploitation de Credgenics, a déclaré : « Nous félicitons la Reserve Bank of India pour son initiative visant à appliquer des normes rigoureuses avant de classer les comptes de prêt comme frauduleux. Cette mesure renforce les principes de justice naturelle, en garantissant que toutes les parties impliquées ont une opportunité équitable de présenter leur cas. Les emprunteurs ont droit à un traitement équitable en vertu de la loi, ce qui sert de protection contre le recours des prêteurs à des tactiques injustes ou trompeuses lors du recouvrement des prêts en défaut. Cela garantit que les emprunteurs sont protégés contre toute forme d'exploitation ou d'abus tout au long du processus de recouvrement des créances, favorisant un climat de confiance et d'intégrité dans les transactions financières. »
Il a ajouté : « En imposant un processus plus transparent et plus juste, la RBI protège non seulement les droits des emprunteurs, mais renforce également l'intégrité et la responsabilité au sein du système financier. Nous pensons que cette évolution favorisera une plus grande confiance et une plus grande coopération entre les prêteurs et les emprunteurs, contribuant ainsi à terme à un écosystème financier plus robuste. En outre, la décision de la banque centrale de mandater des unités d'analyse de données et de renseignements sur le marché pour renforcer les systèmes de gestion des risques dans le cadre de l'examen est une mesure de soutien. »