Prêter de l’argent à votre famille et à vos amis peut être un geste de bonne volonté lorsqu’une personne que vous connaissez est dans une situation difficile financièrement, mais cela peut être problématique si vos efforts pour aider mènent à des désaccords ou si vous rencontrez des problèmes financiers en conséquence.
Selon une enquête réalisée en 2022 par Creditcards.com, 42 % des personnes interrogées ont déclaré avoir perdu de l’argent à cause de prêts consentis à des amis ou à des membres de la famille. Si vous êtes approché par un ami ou un membre de votre famille pour un prêt, gardez ces choses à faire et à ne pas faire à l’esprit.
Points clés à retenir
- Prêter de l’argent à vos amis et à votre famille peut entraîner des problèmes financiers pour vous et potentiellement nuire à votre relation.
- La création de limites pour les prêts aux amis et à la famille peut aider à préserver les relations et à minimiser les risques de problèmes.
- Cosigner un prêt pour les amis et la famille au lieu de leur prêter de l’argent directement peut également être problématique.
- Avant de prêter de l’argent à vos amis et à votre famille, réfléchissez à la façon dont cela pourrait vous affecter financièrement et émotionnellement.
- Prêter de l’argent peut avoir des incidences fiscales tant pour l’emprunteur que pour le prêteur.
Prêts entre amis et famille : quand ont-ils un sens ?
Il existe certaines situations dans lesquelles un ami ou un membre de la famille peut vous approcher pour emprunter de l’argent. Par exemple, on pourrait vous demander un prêt s’ils :
- Besoin d’argent rapidement pour couvrir une dépense d’urgence
- Avoir des antécédents de crédit insuffisants pour être admissible à un prêt personnel ou à une marge de crédit
- Ne remplissez pas les conditions de revenu pour un prêt traditionnel en raison d’une maladie ou d’une perte d’emploi
Bien que vous puissiez vous sentir obligé ou obligé d’offrir un prêt, il est important de déterminer si cela a du sens pour vous et votre situation financière. Par exemple, si prêter de l’argent à quelqu’un mettait à rude épreuve vos propres finances et rendait difficile le paiement de vos factures, ce n’est probablement pas la meilleure décision. D’un autre côté, si vous avez un fonds d’urgence important, peu ou pas de dettes et que vous recevez un salaire régulier, faire un prêt pourrait ne pas être aussi difficile à gérer.
Outre les implications financières, il est également important de réfléchir à la probabilité que vous récupériez l’argent. Si l’ami ou le membre de la famille qui demande un prêt est responsable du paiement de ses factures et vit une crise financière ponctuelle, être remboursé pourrait ne pas être un problème.
Si, d’un autre côté, vous êtes approché par quelqu’un qui a des antécédents d’irresponsabilité financière, vous pourriez prendre un plus grand risque en lui prêtant de l’argent.
Passez en revue votre budget et vos économies pour voir combien d’argent vous êtes à l’aise d’engager dans un prêt.
Les choses à faire pour prêter aux amis et à la famille
Ne prêtez de l’argent qu’aux personnes en qui vous avez confiance
Si vous prêtez de l’argent dans l’espoir de le récupérer, il est important d’être sélectif quant à la personne à qui vous offrez un prêt. Limiter les prêts à des amis ou à des membres de la famille en qui vous avez confiance pour rembourser ce qu’ils doivent peut vous aider à éviter des maux de tête financiers et émotionnels plus tard. Dans l’enquête Lending Tree, par exemple, plus d’un tiers des emprunteurs et des prêteurs ont signalé des conséquences négatives, notamment du ressentiment et des sentiments blessés.
Si vous ne vous sentez pas à l’aise de prêter de l’argent à quelqu’un, vous pouvez le dire. Vous pourriez être repoussé, mais il est important que vous ne prêtiez de l’argent que lorsque vous êtes sûr que cela ne fera pas dégénérer la relation.
Envisagez de demander à la personne à qui vous prêtez de l’argent un certain type de garantie équivalant au montant du prêt que vous pouvez détenir en garantie jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Limitez les prêts à ce que vous pouvez vous permettre
Faire un prêt important pour aider quelqu’un est une mauvaise idée si cela met à rude épreuve vos propres finances. Lorsque vous décidez du montant à prêter à quelqu’un, une bonne façon de le cadrer est de considérer l’argent comme un cadeau. En d’autres termes, combien d’argent pourriez-vous perdre sans que cela vous nuise financièrement ?
Cela ne signifie pas que vous supposez que vous ne serez pas remboursé. Au lieu de cela, cela vous aide à fixer des limites réalistes pour prêter de l’argent à vos amis et à votre famille, afin que vous ne vous retrouviez pas dans la position d’avoir besoin d’un prêt vous-même plus tard.
Obtenez-le par écrit
Lorsque vous accordez un prêt à des amis ou à votre famille, avoir une trace écrite peut vous aider à éviter les malentendus. La rédaction d’un contrat de prêt que vous et l’emprunteur acceptez et signez indique clairement quelles sont vos responsabilités, et cela vous donne un motif de recours légal si vous finissez par avoir besoin de les poursuivre plus tard pour récupérer votre argent.
Au minimum, votre contrat de prêt doit inclure :
- Votre nom et le nom de l’emprunteur
- La date à laquelle le prêt a été accordé
- Le montant d’argent prêté
- Paiement mensuel minimal
- Date limite de paiement
- Taux d’intérêt, si vous facturez des intérêts
- Conséquences en cas de défaut de paiement sur le prêt
Pour les montants de prêt plus importants, il peut être judicieux de faire établir un contrat par un avocat pour vous. Vous voudrez peut-être aussi parler à un fiscaliste si vous prévoyez facturer des intérêts sur le prêt.
Si vous envisagez de facturer des intérêts, ils doivent être à un taux minimum conformément aux décisions sur les taux fédéraux applicables (AFR). Pour les prêts de plus de 10 000 $, les intérêts sont considérés comme un revenu imposable. Même si vous ne facturez pas d’intérêts, vous devrez peut-être quand même déclarer l’argent comme un don s’il n’est pas remboursé.
Si vous choisissez de donner de l’argent à vos amis et à votre famille plutôt que de le prêter, vous pouvez donner jusqu’à 16 000 $ par personne par an en 2022 (augmenté à 17 000 $ pour 2023) sans déclencher l’impôt sur les donations.
Investopédia / Jake Shi
Les choses à ne pas faire pour prêter aux amis et à la famille
Ne prêtez pas plus que vous ne pouvez vous permettre
Cela devrait être évident, mais cela vaut la peine de le répéter. Prêter plus d’argent que vous ne pouvez raisonnablement vous permettre ne peut entraîner des problèmes que si la personne à qui vous avez prêté l’argent ne le rembourse pas ponctuellement ou si vous avez plus de mal à faire face à vos dépenses.
Ne laissez pas la culpabilité guider votre processus décisionnel
Il est également important que vous ne laissiez pas la culpabilité ou d’autres pressions vous forcer à prêter de l’argent à quelqu’un que vous connaissez. Si vous vous sentez obligé de prêter de l’argent à quelqu’un alors que cela n’a pas de sens pour vous financièrement, cela vaut la peine de prendre du recul pour envisager d’autres façons de l’aider. Par exemple, vous pourrez peut-être les orienter vers d’autres ressources qui pourraient offrir un soulagement financier, en dehors d’un prêt.
La cosignature vous rend légalement responsables de la dette. Si l’autre personne est en défaut de paiement, le créancier pourrait vous poursuivre pour le paiement.
Ne prêtez pas votre crédit à quelqu’un
Vous pouvez proposer de cosigner un prêt personnel pour un ami ou un membre de la famille au lieu de lui prêter de l’argent vous-même, ou vous pouvez le laisser utiliser votre carte de crédit à la rigueur. De cette façon, vous ne versez pas d’argent de votre poche.
Cependant, la cosignature d’un prêt peut affecter votre pointage de crédit, car la demande, l’historique des paiements et le solde du prêt apparaîtront sur votre rapport de crédit. Et si quelqu’un d’autre utilise votre carte de crédit pour effectuer des achats, vous êtes directement responsable de tout solde accumulé. Ce sont des options que vous ne voudrez peut-être envisager qu’en dernier recours pour faire un prêt directement.
Puis-je légalement prêter de l’argent à un ami et facturer des intérêts ?
Vous pouvez prêter de l’argent avec intérêt, à condition que le taux d’intérêt soit conforme aux directives légales appropriées. La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent le montant maximum d’intérêt qu’un prêteur peut facturer. En outre, vous devez également tenir compte du taux des fonds applicables prescrit par l’IRS. Des taux d’intérêt inférieurs à ce montant peuvent être considérés comme un don et peuvent entraîner un événement imposable.
Prêter de l’argent à une famille est-il imposable ?
Les prêts intrafamiliaux peuvent être imposables, tant pour l’emprunteur que pour le prêteur. Si la valeur du prêt est supérieure à 10 000 $, tout paiement d’intérêts peut être considéré comme un revenu imposable. De plus, si le prêteur renonce à une partie du solde du prêt ou accepte un taux d’intérêt inférieur à celui du marché, cela peut être considéré comme un cadeau à l’emprunteur, entraînant un impôt sur les donations.
Pourquoi ne devriez-vous jamais prêter de l’argent à vos amis ou à votre famille ?
Prêter de l’argent peut nuire aux relations avec votre ami et votre famille, surtout s’ils ont du mal à le rembourser. Ces dommages émotionnels peuvent souvent sembler pires que de perdre de l’argent. Il est sage d’éviter de mélanger l’argent avec la famille, mais si vous vous sentez toujours obligé de leur prêter de l’argent, préparez-vous à la possibilité que vous ne le récupériez pas.
L’essentiel
C’est une ligne fine entre aider un lien étroit qui peut être en difficulté et en danger. D’une part, vous pourriez avoir de l’argent en main pour aider un membre de votre famille ou un ami qui a besoin d’argent. D’un autre côté, prêter de l’argent à quelqu’un, en particulier à quelqu’un qui a des difficultés financières, met vos propres finances en danger. Lorsque vous envisagez le meilleur plan d’action, tenez compte des raisons ci-dessus pour décider de prêter ou non de l’argent aux personnes de votre réseau.