Lorsque vous envisagez d’embaucher un conseiller financier ou un planificateur, l’âge compte, c’est-à-dire votre âge et vos besoins à ce stade de votre vie. Tout au long de votre vie, vos objectifs, vos revenus et vos circonstances vous entraîneront dans mille directions différentes. Le conseiller financier que vous avez à 29 ans peut ne pas vous convenir à l’approche de la retraite. Le conseiller qui vous a aidé à épargner pour les études de vos enfants n’est peut-être pas le meilleur pour vous aider à gérer un retour sur le marché du travail à 62 ans.
Si vous débutez votre carrière, vous recherchez peut-être un professionnel de la finance qui peut améliorer vos connaissances financières et vous expliquer comment l’argent s’intègre dans votre vie. Les sujets pour lesquels vous pourriez avoir besoin d’aide pourraient inclure la gestion des dettes, l’évitement des dettes futures, l’épargne régulière, l’achat d’une première maison et la planification financière du mariage et de la famille.
Au fil du temps, vos besoins et vos revenus sont probablement devenus plus ciblés et stables. C’est à ce moment-là que vous pouvez économiser pour l’éducation d’un enfant, évaluer votre revenu familial et suivre ce que l’avancement de carrière avec une rémunération plus élevée peut signifier, et commencer à planifier une retraite solide, qui peut inclure une résidence secondaire, des fonds généreux pour les frais de santé et les voyages. .
Points clés à retenir
- Au début de votre vie professionnelle, gérer vos dettes et apprendre à épargner peuvent être des préoccupations majeures.
- Cinq à sept ans après le début d’une carrière, gagner un salaire lucratif et augmenter ses économies et ses investissements peuvent être à l’honneur.
- Les adultes à la retraite peuvent avoir besoin de conseils pour rester sur la bonne voie financièrement.
- Certains retraités peuvent décider qu’ils veulent ou doivent retourner au travail après avoir consulté un conseiller financier.
La retraite s’accompagne d’un ensemble différent de décisions
À l’approche de la retraite, il se peut que toute votre planification et vos économies aient été réalisées, ou que vous ayez décidé qu’une vie professionnelle prolongée est la meilleure chose à faire parce que vous avez besoin de plus d’épargne, en particulier de fonds de retraite.
À la retraite, vous vivrez peut-être du gras d’une vie bien planifiée financièrement, et vous pourrez alors avoir le temps, la bonne santé et l’argent à consacrer à quelque chose de spécial, comme financer l’éducation d’un enfant ou doter une institution. Ou vous pourriez avoir besoin ou vouloir retourner au travail.
En cours de route, la vie se déroule sans avertissement, ce qui pourrait vous bouleverser, vous et votre planification financière minutieuse. C’est pourquoi il est essentiel d’avoir un fonds d’urgence et la bonne assurance pour vous maintenir à flot, ce qu’un planificateur financier peut vous conseiller. Vous pourriez perdre un emploi, divorcer, faire face à une maladie grave (la vôtre ou celle d’un être cher), vivre un accident qui changera votre vie, hériter d’une grosse somme d’argent ou être contraint par les circonstances d’adopter l’enfant ou les enfants d’un parent .
Ce qu’il faut savoir sur les frais
Les frais à payer pour les services d’un conseiller financier ou d’un planificateur sont un autre point à prendre en compte. Étonnamment, cependant, de nombreux clients sont confus et ignorent ce qu’ils paient, le cas échéant, aux conseillers pour obtenir des conseils, selon un sondage réalisé par le Financial Fondation pour l’éducation des investisseurs de l’Autorité de réglementation de l’industrie (FINRA). L’étude de la FINRA a révélé que 17 % des investisseurs ne savent pas ce qu’ils paient en frais d’investissement, 14 % ne savent même pas s’ils paient des frais et 60 % de ceux qui travaillent avec un professionnel de la finance ne le savent pas. Je ne pense pas qu’ils paient pour les conseils.
Naturellement, vous paierez les services d’un conseiller financier. Les jeunes investisseurs disposant de fonds limités peuvent être plus sensibles à l’ajout des honoraires d’un planificateur financier à leur budget. Cependant, c’est un domaine auquel tous les investisseurs doivent prêter attention. Voici cinq façons dont les conseillers financiers facturent leurs services :
- Les conseillers financiers qui facturent sur la base d’une structure de frais d’actifs sous gestion (AUM) factureront à leurs clients un pourcentage basé sur le montant total en dollars des actifs qu’ils gèrent. Plus les clients ont d’actifs, plus le pourcentage qu’ils paient pour les services de conseil est faible, bien que les frais totaux en dollars qu’ils paient augmentent.
- Les conseillers financiers rémunérés à la commission perçoivent des honoraires ou une rémunération en fonction des ventes de produits. Ils reçoivent des commissions lorsque leurs clients effectuent une transaction financière spécifique qu’ils recommandent, comme l’achat d’une action ou d’un autre actif.
- Les conseillers peuvent également facturer les clients à l’heure plutôt que des commissions ou un certain pourcentage de l’AUM. Les frais peuvent commencer à 100 $ de l’heure et aller beaucoup plus haut.
- Les conseillers financiers qui facturent des frais fixes fourniront fréquemment à leurs clients une liste de services et les frais qu’ils facturent par service. Les investisseurs autonomes ont tendance à payer des honoraires fixes aux conseillers ou à opter pour des plans de paiement à taux horaire. Souvent, ils ne recherchent que des suggestions de conseillers ou la possibilité d’utiliser des modèles complexes de répartition de l’actif.
- Les conseillers financiers payants n’acceptent pas les commissions ou les rémunérations basées sur les ventes de produits. Les conseillers payants peuvent structurer leurs honoraires de diverses autres façons. Ils peuvent facturer à l’heure, par projet, par AUM ou par une combinaison de ceux-ci. Parce que leurs revenus ne proviennent pas de la vente de produits financiers, les conseillers à honoraires seulement sont souvent perçus comme étant moins biaisés et plus axés sur la prestation de conseils personnalisés aux clients en fonction des objectifs financiers et des meilleurs intérêts du client.
Conseils pour affiner votre recherche
Quel que soit votre âge, les mêmes étapes de base s’appliquent lorsque vous vous apprêtez à trouver votre conseiller financier ou votre planificateur. Parmi ceux-ci figurent les références, l’expérience et la capacité du professionnel à expliquer en langage simple les concepts financiers qui vous permettent de mieux vous informer pour prendre les bonnes décisions pour vous et votre famille. L’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) propose une liste de contrôle sur la façon d’évaluer un professionnel de la finance :
- Discutez avec vos proches de ce que vous voulez accomplir en travaillant avec un conseiller.
- Créez une liste de conseillers, compilée par le biais de conseils de bouche à oreille, d’organisations professionnelles ou de listes. Un point de départ est l’Investopedia 100, notre liste annuelle des meilleurs conseillers financiers indépendants aux États-Unis.
- Faites vos devoirs sur vos candidats et trouvez trois professionnels en examinant les sites Web et vérifiez s’il y a des mesures disciplinaires. Vous trouverez des raccourcis via BrokerCheck de la FINRA et le site Web du Certified Financial Planner (CFP) Board, qui peuvent tous deux vous aider à évaluer les courtiers.
- Concevez une liste de questions à poser aux candidats, en commençant par leur poser des questions sur leur approche, leur structure tarifaire et la manière dont leur travail a aidé les clients.
- Rencontrez-les en personne, si possible, ou en visioconférence.
- Assurez-vous que vous vous sentez confiant quant à l’expérience et aux références et à l’aise de parler avec le conseiller ou le planificateur que vous choisissez.
Quelles informations d’identification un conseiller financier ou un planificateur devrait-il avoir ?
Un planificateur financier qualifié peut avoir trois titres, mais le premier est le plus important : CFP. Un CFP est une reconnaissance formelle de l’expertise dans les domaines de la planification financière, des impôts, des assurances, de la planification successorale et de la retraite (comme avec 401 (k) s). Détenue et décernée par le CFP Board of Standards Inc., la désignation est donnée aux personnes qui réussissent les examens initiaux du CFP Board, puis poursuivent des programmes de formation annuels continus pour maintenir leurs compétences et leur certification.
Un conseiller financier mieux préparé détient le titre d’analyste financier agréé (CFA). Un CFA est une désignation professionnelle mondialement reconnue donnée par le CFA Institute (anciennement l’Association pour la gestion des investissements et la recherche, ou AIMR) qui mesure et certifie la compétence et l’intégrité des analystes financiers. Les candidats doivent réussir trois niveaux d’examens couvrant la comptabilité, l’économie, l’éthique, la gestion de l’argent et l’analyse de la sécurité.
Si vous avez une situation qui traite particulièrement des impôts et de la comptabilité, vous voudrez peut-être un conseiller qui est également comptable public agréé (CPA). Un CPA est une désignation pour les professionnels comptables agréés. La licence CPA est délivrée par le Board of Accountancy de chaque État. L’American Institute of Certified Public Accountants (AICPA) fournit des ressources sur l’obtention de la licence. Le titre de CPA aide à faire respecter les normes professionnelles dans l’industrie comptable. D’autres pays ont des certifications équivalentes au titre de CPA, notamment le titre de comptable agréé (CA).
Qu’est-ce que la génération Z ?
Gen Z est le surnom donné à la génération actuelle de jeunes par de nombreux chercheurs en démographie. Selon le Pew Research Center, la génération Z est composée de personnes nées entre 1997 et 2012. Les plus âgés de cette génération atteignent l’âge de 25 ans, et beaucoup ont maintenant quitté l’université, se marient et fondent une famille. Ils suivent les milléniaux (nés de 1981 à 1996). À la suite de la pandémie de COVID-19, les membres de la génération Z sont confrontés à un avenir plus incertain que ce que de nombreuses générations précédentes ont rencontré.
Qu’est-ce que la planification de la retraite?
La planification de la retraite détermine les objectifs de revenu de retraite et les actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l’identification des sources de revenus, l’évaluation des dépenses, la mise en œuvre d’un programme d’épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour évaluer si l’objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous êtes, par exemple, aux États-Unis ou au Canada, qui a son système unique de régimes parrainés par le lieu de travail.
Qu’est-ce qu’un conseiller financier ?
Un conseiller financier est un professionnel qui aide les gens à gérer leur argent en investissant, en planifiant leur retraite, en planifiant leur succession, en ayant des enfants, etc., selon les qualifications, l’expérience et les désignations du conseiller.
L’essentiel
Il est sage d’avoir le bon conseiller financier ou planificateur dans votre arsenal de professionnels qui vous aideront à prendre des décisions éclairées, quel que soit votre âge. Les jeunes investisseurs peuvent être plus soucieux d’apprendre à limiter leurs dettes et à épargner davantage, tandis que les retraités ont encore beaucoup de décisions financières à prendre qui nécessitent l’avis d’un professionnel.