Que souhaitez-vous savoir

Lorsque vous avez besoin de crédit, il peut être facile d’être victime d’escroqueries de prêt prédatrices. Qu’il s’agisse d’exiger un taux d’intérêt exorbitant sur un prêt sur salaire, de prendre le titre de votre voiture en garantie ou d’obtenir une hypothèque plus importante que vous ne pouvez vous le permettre, il existe de nombreuses façons pour les prêteurs peu scrupuleux d’essayer de profiter des emprunteurs.

Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les plus vulnérables, comme quelqu’un qui a récemment perdu son emploi, qui a un mauvais crédit ou qui ne sait tout simplement pas à quoi faire attention. Les communautés noires et latines, en particulier, sont depuis longtemps la proie de pratiques de prêt abusives.

Heureusement, il existe des lois visant à protéger les emprunteurs contre les usuriers et autres prêteurs prédateurs. Ces lois plafonnent les taux d’intérêt, interdisent les pratiques discriminatoires et interdisent même certains types de prêts. Alors que le Congrès a adopté certaines lois fédérales sur le crédit, de nombreux États ont pris l’initiative de freiner les prêts prédateurs. Les règles et les produits de crédit étant en constante évolution, il est important de se familiariser avec les dernières réglementations.

Points clés à retenir

  • Les prêteurs prédateurs peuvent utiliser des tactiques agressives et des conditions de prêt injustes, telles que des taux d’intérêt et des frais élevés, pour profiter des emprunteurs sans méfiance.
  • Ces prêteurs ont tendance à s’en prendre aux emprunteurs les plus vulnérables et les moins bien informés, ciblant souvent les communautés noires et latines.
  • Un patchwork de lois a été mis en place pour protéger les emprunteurs, allant de la fixation de limites sur les taux d’intérêt à l’interdiction de la discrimination et d’autres pratiques sans scrupules.

Prêts prédateurs et comment ils sont réglementés

Les efforts pour lutter contre les prêts prédateurs se poursuivent depuis presque aussi longtemps que les gens empruntent de l’argent, depuis des siècles lorsque diverses religions ont condamné la pratique de l’usure ou la facturation de taux d’intérêt déraisonnablement élevés.

Aux États-Unis, un patchwork de lois aux niveaux étatique et fédéral a été conçu pour protéger les emprunteurs, mais ils ont parfois du mal à suivre le rythme de l’évolution des pratiques prédatrices. Voici quelques exemples de prêts prédateurs, ainsi que les lois et réglementations spécifiques à chaque type de financement. Connaître les caractéristiques de ces prêts peut vous aider à en reconnaître un s’il vous est proposé et à éviter de vous faire prendre. Ce n’est pas toujours facile à dire.

Hypothèques à risque et discrimination en matière de logement

Les prêts hypothécaires à risque, qui sont offerts aux emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou subprime, ne sont pas toujours considérés comme prédateurs. Le taux d’intérêt plus élevé est considéré comme une compensation pour les prêteurs subprime, qui prennent plus de risques en prêtant à des emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit.

Mais certains prêteurs ont promu de manière agressive les prêts à risque aux propriétaires qui ne peuvent pas se les permettre – ou parfois se qualifient pour des conditions de prêt plus favorables mais ne s’en rendent pas compte. De telles tactiques sans scrupules se sont produites à grande échelle dans la perspective de la crise des prêts hypothécaires à risque en 2008, qui a entraîné la Grande Récession.

Les retombées de la crise financière ont le plus durement touché les propriétaires noirs et latinos. Bon nombre des mêmes quartiers qui avaient été confrontés pendant des décennies à la discrimination raciale dans l’accès aux prêts hypothécaires, une pratique connue sous le nom de redlining, sont devenus la cible de ce que l’on appelle la «redlining inversée» par des prêteurs prédateurs facturant des taux d’intérêt élevés.

Les propriétaires noirs et latinos étaient plus susceptibles d’être ciblés par les prêteurs subprime, selon une étude, même en tenant compte de facteurs tels que les cotes de crédit et le montant des revenus consacrés au logement et aux coûts de la dette.

La discrimination reste un problème, selon une autre étude récente, qui a révélé que les écarts raciaux dans les coûts hypothécaires ont persisté au cours des quatre dernières décennies.

À leur tour, les pratiques hypothécaires discriminatoires ont exacerbé l’écart de richesse raciale, selon l’Urban Institute, les propriétaires noirs ayant accumulé un peu plus d’un quart de la richesse immobilière des propriétaires blancs.

Des lois sur le logement qui protègent les emprunteurs

Au cours des six dernières décennies, des progrès significatifs ont été réalisés dans la protection des propriétaires contre les abus et la discrimination, malgré la persistance des pratiques prédatrices. En 1968, deux nouvelles lois ont adopté des approches différentes pour renforcer la protection des propriétaires, et elles continuent d’évoluer. Le Fair Housing Act (FHA) a interdit la discrimination dans l’immobilier, y compris pour les emprunteurs hypothécaires. Interdisant initialement la discrimination fondée sur la race, la religion, l’origine nationale et le sexe, la loi a ensuite été modifiée pour couvrir également les handicaps et la situation de famille.

L’autre loi clé adoptée en 1968, la Truth in Lending Act (TILA), obligeait les sociétés de prêts hypothécaires et les autres prêteurs à divulguer les conditions de leurs prêts. La loi a été élargie à plusieurs reprises pour couvrir un éventail de pratiques immobilières. En 1994, la TILA a été modifiée pour inclure la loi sur la propriété et la protection de l’équité (HOEPA), qui a aidé à protéger les emprunteurs contre les hypothèques prédatrices à coût élevé.

La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA), un autre pilier de la protection des emprunteurs, a été promulguée en 1974. Bien qu’initialement axée sur l’interdiction de la discrimination en matière de crédit à l’égard des femmes, elle a depuis été étendue pour couvrir la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, l’âge ou participation aux programmes d’aide publique.

L’ECOA et la FHA ont été appliquées dans certaines des plus grandes actions d’application contre les pratiques discriminatoires qui se sont produites pendant la crise de 2008. Parvenant à des règlements avec des pénalités de 335 millions de dollars de Countrywide Financial et de 175 millions de dollars de Wells Fargo, le ministère de la Justice a exigé que les banques indemnisent les emprunteurs noirs et latinos qui ont été indûment orientés vers des prêts subprime.

En 2010, la loi Dodd-Frank, promulguée en réponse à la crise, a confié au nouveau Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) la responsabilité de la surveillance de l’ECOA et du TILA. Le CFPB a établi de nouvelles exigences de divulgation détaillées et clarifiées en vertu de TILA et, avec chaque nouvelle administration présidentielle, réexamine les priorités, les divulgations et les règles relevant de sa compétence.

Prêts sur salaire

Il est normalement très facile d’obtenir un prêt sur salaire. Vous pouvez entrer dans le bureau d’un prêteur sur salaire et repartir avec un prêt. Vous n’aurez rien à donner au prêteur pour garantir le prêt, comme vous le feriez dans un prêteur sur gages. Au lieu de cela, le prêteur vous demandera normalement la permission de prélever électroniquement de l’argent sur votre banque, votre caisse populaire ou votre compte de carte prépayée. Parfois, le prêteur peut vous demander d’écrire un
vérifier le montant du remboursement, que le prêteur encaissera à l’échéance du prêt.

Les prêts sur salaire peuvent coûter cher. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt très élevés : jusqu’à 780 % en taux annuel effectif global (TAEG), avec un prêt moyen s’élevant à près de 400 %.

Les prêteurs sur salaire affirment que leurs taux d’intérêt élevés sont trompeurs, car si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps, vous n’aurez pas à payer de taux d’intérêt élevés. Dans certains cas, cela peut être vrai, mais 80 % des prêts sur salaire sont renouvelés plusieurs fois, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), ce qui indique que la majorité de ces prêts ne sont pas remboursés à temps.

Il existe également des problèmes persistants concernant l’équité de ces prêts. Une étude a révélé que les salariés noirs sont trois fois plus susceptibles que les salariés blancs – et les salariés latinos sont deux fois plus susceptibles – de contracter un prêt sur salaire. L’utilisation des prêts sur salaire a également été liée à un doublement des taux de faillite.

400%

Le taux annuel effectif global (TAEG) auquel les prêts sur salaire s’approchent souvent – l’une des raisons pour lesquelles ces prêts sont considérés comme un produit prédateur

Règlement sur les prêts sur salaire

La surveillance des prêts sur salaire a été largement laissée aux États, bien que les lois fédérales offrent certaines protections aux emprunteurs. TILA, par exemple, exige que les prêteurs sur salaire, tout comme les autres institutions financières, divulguent le coût des prêts aux emprunteurs, y compris les frais financiers et l’APR.

La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les frais d’intérêt entre 5 % et 30 %. Cependant, les prêteurs sur salaire relèvent d’exemptions qui permettent leur taux d’intérêt élevé. Seize États – Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Géorgie, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Montana, New Hampshire, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Dakota du Sud, Vermont et Virginie-Occidentale, et le district de Columbia – soit purement et simplement interdiction des prêts sur salaire à coût extrêmement élevé ou mise en place de restrictions plafonnant les taux d’intérêt.

Sept États – Maine, Nouveau-Mexique, Ohio, Oklahoma, Oregon, Virginie et Washington – ont imposé certaines mesures, telles que des limites de durée, des limites de frais ou le nombre de prêts par emprunteur, qui offrent une certaine protection aux consommateurs.

En 2017, le CFPB a pris des mesures pour renforcer les protections des utilisateurs de prêts sur salaire, obligeant les prêteurs sur salaire à déterminer au cours du processus de souscription si un emprunteur peut rembourser le prêt et limitant les tactiques de recouvrement agressives des prêteurs en cas de retard de paiement. Cependant, en juillet 2020, l’agence a révoqué l’exigence obligatoire de «capacité de remboursement». Le CFPB a fixé une date de mise en œuvre finale pour sa « règle sur le salaire » complète et mise à jour pour juin 2022.

Prêts de titre de voiture

Un prêt sur titre de voiture, comme un prêt automobile, utilise le titre de votre voiture comme garantie. Mais alors qu’un prêt auto est utilisé pour aider à acheter la voiture, l’argent d’un prêt de titre peut être utilisé à n’importe quelle fin. Les prêts sur titres plus importants, à court terme et à taux d’intérêt élevé peuvent être prédateurs. Les prêteurs ciblent souvent les personnes qui pourraient avoir des difficultés à rembourser le prêt, ce qui pourrait les forcer à se refinancer à des coûts exorbitants et potentiellement perdre leur voiture.

Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, environ un emprunteur sur cinq pour un prêt sur titre de voiture finit par se faire saisir son véhicule.

Règlement sur les prêts de titre de voiture

Comme les prêts sur salaire, les prêts sur titre de voiture sont réglementés par les États. Dans l’ensemble, environ la moitié de tous les États autorisent les prêts sur titre de voiture. Certains États les regroupent avec des prêts sur salaire et les réglementent avec des lois sur l’usure, plafonnant le taux que les prêteurs peuvent facturer.

D’autres les traitent comme des prêteurs sur gages, d’où le terme alternatif « pion de titre ». En Géorgie, par exemple, un projet de loi a été présenté pour soumettre les pions de titre – qui peuvent porter un TAP allant jusqu’à 300 % en vertu de la réglementation de l’État sur les prêteurs sur gages – aux lois sur l’usure de l’État, qui plafonnent les taux d’intérêt à 36 %.

La réglementation peut-elle suivre la technologie ?

La croissance rapide des prêts en ligne et via des applications présente également de nouveaux défis pour la protection des consommateurs. La part du secteur des technologies financières dans les prêts personnels a doublé en quatre ans pour représenter environ la moitié du marché en septembre 2019, selon la société d’évaluation du crédit Experian. Et la moitié des revenus du prêt sur salaire est générée par les acteurs en ligne, selon le CFPB.

Étant donné que les prêteurs en ligne utilisent souvent un modèle commercial de «rent-a-bank», s’associant à une banque pour éviter les lois sur l’usure de l’État et d’autres réglementations, les tactiques de prêt prédatrices peuvent être difficiles à appliquer, selon certains défenseurs des consommateurs. Les États ont trouvé un certain succès dans la répression des tactiques prédatrices des prêteurs en ligne devant les tribunaux, cependant, les règles relatives aux technologies financières changent constamment à mesure que l’environnement technologique et réglementaire innove, s’adapte et se développe.

Qu’est-ce qu’un exemple de prêt prédateur ?

Chaque fois qu’un prêteur cherche à profiter d’un emprunteur et à le lier à des conditions de prêt injustes ou ingérables, cela peut être considéré comme un prêt prédateur. Les signes indiquant que vous êtes une victime comprennent des sollicitations agressives, des coûts d’emprunt excessifs, des pénalités de remboursement anticipé élevées, des paiements gonflés et le fait d’être encouragé à retourner constamment des prêts.

Le prêt prédateur est-il un crime ?

En théorie, oui. Si vous êtes incité et induit en erreur à contracter un prêt qui comporte des frais plus élevés que votre profil de risque ne le justifie ou que vous ne pourrez probablement pas rembourser, vous avez potentiellement été victime d’un crime. Il existe des lois en place pour protéger les consommateurs contre les prêts prédateurs, bien que de nombreux prêteurs continuent de s’en tirer, en partie parce que les consommateurs ne connaissent pas leurs droits.

Puis-je intenter une action en justice pour prêt prédateur ?

Si vous pouvez prouver que votre prêteur a enfreint les lois locales ou fédérales, y compris la Truth in Lending Act (TILA), vous pouvez envisager de déposer une plainte. Il n’est jamais facile d’aller à l’encontre d’une riche institution financière. Cependant, si vous avez la preuve que ce prêteur a enfreint les règles, vous avez une chance raisonnable d’être indemnisé. Dans un premier temps, contactez votre agence nationale de protection des consommateurs.

L’essentiel

Malgré des décennies de progrès dans la protection des emprunteurs, les prêts prédateurs demeurent un risque permanent et évolutif. Si vous avez besoin d’argent, il est utile de faire vos devoirs en explorant les options de financement alternatives, en lisant les conditions de crédit en petits caractères et en vous renseignant sur les droits et protections des consommateurs et sur la gamme de taux pour le type de prêt que vous recherchez.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a des conseils sur la façon dont les emprunteurs hypothécaires peuvent se protéger et le CFPB a des conseils sur les prêts sur salaire et comment éviter les escroqueries.