Dois-je acheter des appareils de consommation comme les réfrigérateurs, les AC et les machines à laver sur des prêts personnels ou des cartes de crédit, ou des plates-formes NBFC? Ma question est: est-il logique d'utiliser des prêts personnels pour la dépréciation d'actifs comme les appareils, ou devraient-ils être réservés uniquement aux urgences? Comment équilibrer la commodité avec une santé financière à long terme?
Conseils de Dev Patel, analyste de recherche quantitative à 1 finance
Il n'est généralement pas conseillé d'utiliser des prêts personnels ou des plates-formes NBFC pour acheter des appareils de consommation tels que les réfrigérateurs, les climatiseurs et les machines à laver. Bien que le crédit soit devenu facilement accessible par le biais de prêts personnels, de prêts de cartes de crédit, de plates-formes NBFC, d'options de coûts et de «acheter maintenant, de payer plus tard» (BNPL); Cela ne signifie pas que vous devriez prendre de la dette pour ces achats. Ces dépenses devraient être prévues à l'avance. Les achats spontanés conduisent souvent à la recherche de crédit instantané de dernière minute, ce qui n'est pas gratuit. Le crédit instantané via des prêts personnels ou des NBFC est généralement livré avec des taux d'intérêt élevés, allant de 12% à plus de 30%, et comprend souvent des termes rigides de prépaiement ou de saisie avec une pénalité de 3% à 5%.
L'achat d'appareils de consommation sur une carte de crédit est moins découragé, car vous pouvez gagner des récompenses et un cashback instantané. Cependant, cela nécessite la discipline de faire des remboursements en temps opportun avant la date d'échéance. Il n'est pas recommandé de convertir ces gros achats en un prêt de carte de crédit. Outre les frais de traitement, les prêts de cartes de crédit attirent une TPS de 18% sur la composante d'intérêt. De plus, les prêts de cartes de crédit ont des frais de forclusion de 3% à 5% (+ 18% de la TPS sur la pénalité), tandis que certains peuvent ne pas permettre la forclusion.
Les prêts personnels et autres formes de crédit ne devraient pas être votre principale source de fonds d'urgence. La règle du pouce pour un fonds d'urgence est d'avoir un corpus liquide équivalent à six mois de vos dépenses et EMI, bien que le montant réel puisse varier en fonction de vos situations financières et de vos circonstances de vie. Pour équilibrer la commodité avec le bien-être financier, il est sage de consulter un conseiller financier impartial et admissible qui ne se vendra pas mal de prêts instantanés mais vous aidera à planifier de telles dépenses et urgences à l'avance
EMI sans coût sur les cartes de crédit
Les programmes EMI sans coût gagnent en popularité en Inde, en particulier pendant la saison des fêtes, alors que les consommateurs affluent pour acheter des produits premium sans payer le prix plein à l'avance. L'installation permet aux clients de diviser d'importants achats en versements mensuels pratiques sans soutenir explicitement, ce qui rend les articles de grande valeur plus abordables.
Les géants du commerce électronique comme Amazon et Flipkart, ainsi que les chaînes de vente au détail, se sont liés à des banques principales telles que HDFC Bank, SBI et ICICI Bank pour pousser ces offres. En surface, les EMI sans coût semblent attrayants, mais les experts financiers avertissent que la balise «sans coût» peut être trompeuse. En réalité, l'intérêt est souvent absorbé par les commerçants ou intégré au prix du produit. De plus, certaines banques prélèvent des frais de traitement de 1 à 3%, érodant davantage l'avantage.
La Reserve Bank of India (RBI) a également signalé des préoccupations, avertissant que de tels régimes peuvent violer les normes de prix équitables en déguisant les accusations cachées.
Bien que les avantages incluent des paiements plus petits et gérables, une approbation rapide et des options de remboursement flexibles, les inconvénients sont tout aussi importants: les coûts carrés, le risque de dépenses de trop et les dommages potentiels à son pointage de crédit si les paiements sont manqués.
En bref, les EMI sans coût peuvent être utiles pour financer des achats de gros billets, mais seulement si les consommateurs lisent les petits caractères et empruntent de manière responsable.