Ma femme et moi, tous deux salariés, prévoyons d'acheter une maison conjointement et de prendre un prêt immobilier ensemble. Nous comprenons que l'application de l'éligibilité conjointement augmente l'admissibilité aux prêts, peut aider à négocier de meilleurs taux d'intérêt et fournit des avantages fiscaux sur les intérêts (U / S 24 (b)) et le principal (U / S 80C). Cependant, nous sommes également préoccupés par les risques potentiels tels que le divorce, les maladies graves ou le décès malheureux d'un co-emprunteur. Pourriez-vous s'il vous plaît clarifier:
Quelles garanties financières devrions-nous considérer? En cas de séparation ou de maladie, comment gérer la responsabilité de remboursement du prêt?
Conseils d'Akhil Rathi, chef – Advisory financier à 1 finance
L'achat d'une maison conjointement avec votre femme est livré avec plusieurs prestations, notamment une éligibilité au prêt plus élevée, une responsabilité financière partagée, des concessions possibles de taux d'intérêt pour les candidats et des avantages fiscaux plus élevés en vertu des articles 80c et 24 de la loi indienne sur l'impôt sur le revenu. Cela simplifie également la planification de la relève à droite de survie. Pour aller de l'avant, les deux conjoints doivent être répertoriés en tant que copropriétaires de l'acte de vente et demander un prêt immobilier conjoint, permettant à vos revenus combinés d'améliorer à la fois l'admissibilité et la capacité de remboursement.
Protéger d'abord
L'achat d'une maison ensemble fonctionne mieux lorsque vous protégez d'abord et empruntez ensuite. Si les deux conjoints paieront les EMI, chacun devrait avoir une police d'assurance à terme individuel dimensionné au moins à sa part du prêt en cours, et idéalement plus, selon les personnes à charge et les dépenses. Si un seul conjoint paie, cette personne doit détenir une couverture d'assurance à terme. Ajoutez une assurance maladie familiale, ainsi qu'une modeste politique critique ou accidentelle personnelle pour gérer les chocs de revenu, et maintenir un fonds d'urgence couvrant six à douze mois de coûts de vie plus les EMI. Préférez une politique de niveau simple aux couvercles de prêts aux prêts, de sorte que la protection reste portable même si vous refinancez.
Pour une sauvegarde supplémentaire, envisagez de prendre la politique du mandat du mari en vertu de la Loi sur la propriété des femmes mariées de 1874 (MWPA). Cela crée une fiducie pour l'épouse et / ou les enfants, garantissant que le paiement de l'assurance ne peut pas être joint par des prêteurs ou d'autres créanciers. Choisissez soigneusement les bénéficiaires, car ils ne peuvent généralement pas être modifiés sans leur consentement, même si le couple se sépare plus tard.
Propriété et remboursement
Structure de la propriété et des remboursements proprement: faire des deux propriétaires de conjoints et des co-emprunteurs dans le même rapport dans lequel vous avez l'intention de réclamer les avantages fiscaux, d'acheter les EMI via un compte bancaire conjoint pour la transparence, de garder les nominations à jour sur le prêt et les biens, et rédiger des testaments simples pour éviter les retards de succession. Si la relation change ou affronte les banques, les banques traitent les co-emprunteurs comme étant conjointement et séparés, ce qui signifie que l'un ou l'autre conjoint peut être invité à payer le EMI complet. En pratique, le prêt peut être transféré à un conjoint (sous réserve d'admissibilité) ou réglé en vendant la propriété. Au cours des interruptions médicales ou de revenu, il est préférable d'approcher tôt le prêteur pour explorer un ajustement de moratoire ou d'occupation.
Avantages fiscaux
L'ajout du nom de votre femme lors de l'achat d'une propriété offre plusieurs avantages financiers et fiscaux. Un avantage majeur est la réduction potentielle du droit de timbre de 1 à 3%, selon l'État, ce qui peut réduire les coûts de propriété globale. La copropriété permet également aux deux conjoints de réclamer des déductions d'impôt sur le revenu en vertu de l'article 80C sur le remboursement du principal prêt immobilier pouvant aller jusqu'à Rs 1,5 lakh par an. De plus, les intérêts payés sur un prêt immobilier sont déductibles: jusqu'à 2 lakh pour une propriété auto-occupée, ou le montant total si la propriété est louée, à condition que les deux copropriétaires aient des revenus distincts.
Les banques peuvent offrir un taux d'intérêt inférieur aux prêts immobiliers pour les femmes, généralement jusqu'à 1% de moins par an, bien qu'il varie selon le prêteur. Cependant, les dispositions de clubbing s'appliquent: si la propriété est au nom de l'épouse et qu'elle dépend financièrement, les revenus de location seront imposés entre les mains du mari.
En conclusion, l'achat d'une maison conjointement ne consiste pas seulement à garantir un prêt, il s'agit d'obtenir la tranquillité d'esprit. Une couche de protection bien construite de terme, de santé et de couverture de maladies graves, soutenue par un fonds d'urgence, garantit que les incertitudes de la vie ne font pas dérailler vos finances. La propriété claire, les nominations appropriées et la documentation propre ont sauvegardé les droits des deux partenaires, tandis que des dispositions telles que le MWPA offrent une sécurité familiale supplémentaire. Pour les impôts, les intérêts en vertu de l'article 24 (b) et du capital en vertu de l'article 80C favorisent généralement l'ancien régime lorsque les déductions sont substantielles.