L’assurance-vie garantit une somme d’argent à verser aux bénéficiaires désignés lors du décès de l’assuré en échange des primes payées par le preneur d’assurance de son vivant. Avec plus d’un quart des adultes américains vivant avec un handicap et ayant besoin d’une assurance, l’industrie offre un certain nombre d’options.
Points clés à retenir
- Le fait d’être handicapé ne vous empêche pas de souscrire une assurance-vie.
- Certaines polices n’exigent pas d’examen physique.
- Les parents peuvent être en mesure d’obtenir une assurance-vie pour les enfants handicapés en les ajoutant à leurs propres politiques.
- Comme pour toute police d’assurance, plus le risque est élevé, plus le coût est élevé.
L’objectif principal de l’assurance-vie est de subvenir aux besoins de sa famille après le décès pour rembourser ses dettes, couvrir les frais funéraires ou laisser un pécule aux bénéficiaires. L’achat d’une assurance-vie peut être un défi pour les personnes handicapées, mais le fait d’avoir un handicap n’empêche pas une personne d’obtenir une assurance-vie.
Comme pour toute police d’assurance, plus le risque est élevé, plus le coût est élevé : plus l’invalidité est grave, plus les primes sont élevées et moins il y a de choix. Pour souscrire une police, c’est-à-dire déterminer l’assurabilité de l’individu et du risque, les compagnies d’assurance tiennent compte des facteurs suivants :
La nature du handicap
Certains handicaps, comme la perte de la vue ou de l’ouïe, ont peu d’effet sur l’espérance de vie. Cependant, selon le type d’invalidité, la qualité de sa gestion et son impact probable sur la durée de vie de l’assuré, une invalidité ou une maladie chronique peut rendre plus difficile (c’est-à-dire plus coûteuse) l’obtention d’une assurance vie.
Traitements médicaux et antécédents médicaux
Une compagnie d’assurance-vie prendra en compte les traitements médicaux actuels et passés ; les médicaments que vous prenez ; et les interventions chirurgicales ou les hospitalisations que vous avez subies. Ils recueillent ces informations au moyen d’entretiens, d’un questionnaire et d’un examen des antécédents médicaux et des informations sur les ordonnances du demandeur.
L’objectif principal de l’assurance-vie est de subvenir aux besoins de sa famille après le décès pour rembourser ses dettes, couvrir les frais funéraires ou laisser un pécule aux bénéficiaires.
Emploi
Être employé comptera en faveur du candidat. Les compagnies d’assurance-vie considèrent la stabilité de l’emploi comme un indicateur général de la santé. Un emploi régulier signifie également un revenu régulier qui reflétera la capacité du demandeur à effectuer des paiements réguliers.
Habitudes et passe-temps
Comme pour toute personne cherchant une assurance-vie, fumer, boire et consommer des drogues à des fins récréatives, y compris la marijuana, affecteront l’assurabilité du demandeur et le coût de sa prime, tout comme tout passe-temps à risque. De nombreuses polices d’assurance-vie (mais pas toutes) exigent une analyse de sang et d’urine.
Les plans
L’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente sont les deux principaux types de polices d’assurance-vie. De nombreux types d’assurance vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences. Selon les besoins à court ou à long terme de la personne à assurer, le choix majeur est de choisir une assurance-vie temporaire ou permanente.
Types d’assurance-vie présentant un intérêt particulier pour les personnes handicapées :
Bien que l’assurance vie entière à émission garantie comporte un prix et un plafond de prestations de décès plus élevés, un examen médical n’est pas requis pour ce type de police, ce qui la rend facilement accessible. Il peut être utile de payer les dernières factures médicales, les frais funéraires et autres frais connexes.
Pour ceux qui ont des handicaps à haut risque affectant leur espérance de vie, une police d’assurance-vie contre les risques avec facultés affaiblies est généralement le meilleur choix.
Ce qu’il faut savoir sur les avenants d’assurance
Bien que les avenants d’assurance ne soient pas spécifiques aux personnes handicapées, ils offrent une flexibilité qui peut s’avérer particulièrement utile pour les personnes handicapées. Les avenants d’assurance permettent aux assurés de personnaliser leurs polices d’assurance pour répondre à leurs besoins spécifiques. Certains avenants doivent être ajoutés au moment de l’initiation de la police, tandis que d’autres peuvent être ajoutés par la suite. Voici quelques-uns:
Enfant Cavalier
De nombreuses polices d’assurance-vie offrent des polices qui couvrent les enfants ainsi que le parent. Le parent d’un enfant handicapé peut être en mesure de faire inclure son enfant dans sa police. Les conditions réelles des conducteurs pour enfants varient considérablement en fonction de la durée de couverture de l’enfant, des restrictions de santé éventuelles, de la nécessité ou non d’un examen médical et d’autres facteurs.
Les cavaliers pour enfants sont généralement écrits pour expirer lorsque les enfants deviennent adultes. À ce stade, dans certains cas, l’avenant peut être transformé en police d’assurance-vie permanente. Les conditions et les coûts varient en fonction des conditions de l’avenant, de la santé de l’enfant et d’autres facteurs.
Avenants de prestations accélérées
Ces compléments à une police d’assurance-vie temporaire permettent à l’assuré, invalide ou non, d’utiliser une partie du capital-décès avant son décès. Cela peut être particulièrement utile pour couvrir les frais médicaux ou d’autres dépenses de fin de vie éligibles telles que l’embauche d’une aide à domicile ou le paiement de soins palliatifs ou de soins infirmiers à domicile.
Différents coureurs couvrent différentes circonstances. Les avenants maladie en phase terminale couvrent les dépenses liées aux maladies incurables et permettent aux titulaires de police d’accéder à une partie du paiement s’ils sont diagnostiqués avec une maladie grave admissible.
Avenants maladies chroniques
Les avenants maladies chroniques versent des prestations alors que l’assuré est encore en vie mais n’est plus en mesure d’effectuer au moins deux des six activités reconnues de la vie quotidienne : manger, se laver, s’habiller, aller aux toilettes, se transférer et continence.
Le processus
Les souscripteurs d’assurance examineront les dossiers médicaux écrits et effectueront un examen médical pour vérifier la tension artérielle, la fréquence cardiaque et le poids, ainsi que des analyses de sang et d’urine.
Selon la loi, l’examen médical ne peut être différent de l’examen médical que l’assureur effectue sur les personnes valides.
La demande de police sera approuvée ou approuvée avec certaines stipulations, par exemple, une période d’attente avant que la police ne devienne active. Il s’agit d’empêcher les gens de souscrire une assurance-vie alors qu’ils savent qu’ils sont mortellement malades et qu’ils n’ont que peu de temps à vivre.
Comment les candidats peuvent aider leur cas
Être refusé par une compagnie d’assurance peut rendre plus difficile l’approbation par d’autres compagnies. Voici quelques mesures que les candidats peuvent prendre pour augmenter leurs chances d’être approuvés et, s’ils sont approuvés, obtenir des primes plus basses et de meilleures conditions.
Vérifier les dossiers médicaux
Les candidats doivent demander une copie de leur dossier médical à leur fournisseur de soins de santé et en vérifier l’exactitude. Peut-être qu’un problème médical dans le passé a été abordé et résolu. Si tel est le cas, le demandeur peut fournir une note avec la demande expliquant cela.
Tenir les rendez-vous
Si l’invalidité du demandeur est une condition qui nécessite des examens réguliers et des médicaments programmés, plus il respecte ses plans de traitement et ses rendez-vous, plus le risque perçu de l’assurer est faible. Cela est particulièrement vrai si le demandeur souffre d’une maladie chronique comme le diabète.
Envisagez de travailler avec un agent expérimenté
Travailler avec un agent d’assurance qui a de l’expérience avec des clients handicapés peut être utile. Ces agents sauront quelles entreprises rédigent les meilleures politiques pour les personnes handicapées et peuvent tester les eaux pour leurs clients. Pour ce faire, ils peuvent fournir aux assureurs le profil médical anonymisé d’un client afin d’obtenir l’évaluation par la compagnie d’assurance de l’assurabilité du client. Une réponse favorable aidera l’agent à décider de passer à une demande formelle.
Les personnes handicapées peuvent-elles souscrire une assurance-vie ?
Oui, dans la plupart des cas, les personnes handicapées peuvent trouver une forme d’assurance-vie. Votre admissibilité et vos taux dépendront du type d’invalidité, de la gravité de votre état et de votre état de santé général, entre autres facteurs. Avoir une invalidité pourrait signifier des primes plus élevées et moins d’options de régime.
Les compagnies d’assurance exigent-elles toujours un examen physique ?
Non. Il existe des politiques qui ne nécessitent pas d’examen physique. Deux types de polices d’assurance-vie, à émission simplifiée ou à émission garantie, sont disponibles sans examen médical. Vos primes peuvent être plus élevées et la couverture peut être plafonnée à un montant spécifique.
Comment fonctionne un examen médical d’assurance-vie?
Les examens médicaux sont gratuits et fournis par votre compagnie d’assurance à leurs frais. Un technicien médical agréé se rendra à votre domicile ou sur votre lieu de travail pour effectuer l’examen. Vous recevrez également une copie des résultats. L’examen dure généralement environ 30 minutes.
Comment une personne handicapée peut-elle choisir la meilleure assurance vie ?
Renseignez-vous le plus possible sur les différents types d’assurance-vie, y compris ceux qui ne nécessitent pas d’examen médical et ce que la compagnie d’assurance exige pour chaque police. Informez-vous des avantages des différentes polices et de leurs différences afin de pouvoir prendre la décision qui vous convient.
L’essentiel
L’assurance-vie joue un rôle important dans la protection financière d’une personne. Au cours des dernières années, l’industrie de l’assurance a considérablement élargi ses options d’assurance-vie pour les personnes handicapées et a fait preuve d’une plus grande souplesse dans la rédaction des polices que par le passé. Comme pour toute décision financière, il est avantageux de faire vos recherches. Certaines compagnies d’assurance-vie proposent des polices conçues pour les personnes atteintes de certains handicaps, tels que l’autisme, le syndrome de Down ou la paralysie cérébrale.