Elle n'a pas perdu d'argent en bourse, mais dans les dépôts fixes. 25 000 ₹, disparu en une seule journée. Cela semble incroyable, mais Abhishek Walia, comptable agréé et conseiller financier, partage cette affaire réelle comme un récit édifiant sur l'utilisation du mauvais outil financier pour les urgences.
«Un de mes clients a dû organiser de toute urgence des fonds pour la chirurgie de son père», se souvient Walia. «Elle a rompu quatre dépôts fixes qui étaient encore plus de 1,5 ans de l'échéance. Le résultat? Elle a perdu 25 000 ₹ – pas en principe, mais en pénalités, en intérêt inférieur et en aggravant.»
Les FD ne sont pas des fonds d'urgence
Les dépôts fixes (FD) sont populaires pour être sûrs et prévisibles, mais ils ne sont pas conçus pour les retraits soudains. Ils viennent avec des périodes de verrouillage et les brisent prématurément une chaîne de pertes.
«Les gens supposent souvent que les FD sont facilement accessibles, mais ce n'est que de la moitié vraie», explique Walia. «Ce qu'ils négligent, c'est l'impact financier de retirer de l'argent avant l'échéance.»
Lorsqu'une FD est cassée tôt, les banques s'appliquent généralement:
Un taux d'intérêt plus bas, applicable à la période réelle de la FD
Une pénalité, allant généralement de 0,5% à 1% sur l'intérêt
Composé manqué, où l'intérêt futur sur l'intérêt déjà accroché est perdu
Ces facteurs combinés peuvent créer un écart important entre ce à quoi vous vous attendiez et ce que vous recevez réellement.
Qu'aurait-elle dû faire à la place?
Walia souligne l'importance d'avoir un fonds d'urgence dédié: «Les FD sont destinés à la préservation de la richesse, et non à des liquidités soudaines. Pour les urgences, la liquidité devrait être la priorité absolue.»
Voici le plan d'urgence qu'il recommande:
> Gardez au moins 6 mois de dépenses dans un fonds commun de placement liquide ou une FD de balayage, ce qui donne une meilleure flexibilité
> Automatiser les contributions mensuelles à ce fonds
> Lienz cela à un compte d'épargne d'urgence distinct – pas votre compte principal
> Considérons une carte de crédit médicale sans intérêt pour les tenures courtes comme sauvegarde
«Ces instruments sont conçus pour offrir un accès rapide sans nuire à vos économies à long terme», ajoute-t-il.
Comprendre les conditions de retrait prématurées
Certains FD permettent des retraits prématurés, mais les conditions varient considérablement entre les banques. Alors que certaines banques offrent cette installation sans pénalité, la plupart facturent des frais entre 0,5% et 1% sur le taux d'intérêt applicable.
«Si vous cassez la FD dans les 7 jours suivant la réservation, vous pourriez même ne pas recevoir d'intérêt», explique Walia. « Les gens supposent qu'ils obtiendront au moins quelque chose, mais tout est en petits caractères. »
Comment fonctionne la pénalité
Disons que vous avez réservé un FD de 3 ans à 7% et que vous le cassez après 1 an. Si le taux de FD à 1 an à ce moment était de 6% et que la banque accroche une pénalité de 1%, vous ne gagnerez que 5% d'intérêt, et non 7%.
Cette différence, lorsqu'elle est appliquée à un grand montant, peut réduire considérablement votre paiement final.
Les investisseurs doivent noter
«Choisissez le bon instrument pour le bon objectif», souligne Walia. «Les fonds d'urgence ont besoin de flexibilité. Ne sacrifiez pas les rendements à long terme pour les besoins à court terme. Planifiez mieux pour que vous n'ayez jamais à casser les outils de création de richesse en crise.»