Combien de comptes d’épargne dois-je avoir ?

Le nombre approprié de comptes d’épargne est une décision personnelle, mais dans de nombreux cas, il peut s’avérer judicieux d’en avoir plusieurs. Il n’y a pas de limite au nombre de comptes d’épargne que vous pouvez avoir, mais l’essentiel est de vous assurer que vous pouvez tous les gérer.

Découvrez pourquoi vous souhaiterez peut-être avoir autant de comptes d’épargne que vous avez d’objectifs d’épargne, et ce qu’il faut prendre en compte lors de l’achat d’un compte d’épargne.

Combien de comptes d’épargne devriez-vous avoir ?

Bien qu’il n’y ait pas de nombre spécifique de comptes d’épargne que vous devriez avoir, en ouvrir plusieurs est une stratégie courante, selon Matt Gromada, directeur général, responsable des services bancaires pour la jeunesse, la famille et les débutants chez Chase. « Certains peuvent trouver utile d’avoir plus d’un compte d’épargne, donc un compte pour chaque élément ou objectif », a-t-il déclaré.

La plupart des gens ont des objectifs d’épargne différents, mais les montants dont ils ont besoin et les délais qu’ils ont fixés pour chaque objectif peuvent être différents. Par exemple, vous souhaiterez peut-être économiser pour acheter une nouvelle voiture dans deux ans, tout en mettant de l’argent de côté pour des vacances dans quelques mois.

« Tout comme vous pourriez avoir un pot de pièces de monnaie alloué pour un voyage en voiture, les comptes d’épargne peuvent être utilisés de la même manière », a déclaré Gromada.

Comptes d’épargne du fonds d’urgence

Tout le monde devrait disposer d’un compte d’épargne séparé en cas d’urgence, qui peut constituer une source de fonds pour toute dépense imprévue. Un fonds d’urgence peut vous permettre de payer une dépense soudaine comme une réparation automobile ou une facture médicale sans avoir à vous endetter, ce qui peut augmenter les coûts.

De nombreux experts recommandent d’épargner au moins trois mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence afin que vous puissiez répondre à vos besoins si vous perdez vos revenus. Avoir un compte séparé pour un fonds d’urgence vous aidera à éviter d’utiliser ces fonds à moins qu’ils ne soient destinés à des dépenses nécessaires et imprévues.

Comptes d’épargne supplémentaires

En fonction de vos objectifs d’épargne actuels et du nombre de comptes que vous êtes à l’aise avec la gestion, vous pouvez ouvrir des comptes d’épargne distincts pour des objectifs tels que :

• Un fonds de vacances
• Un projet de rénovation domiciliaire ou un achat important pour votre maison
• Un acompte pour une voiture ou une maison
• Rentrée scolaire ou magasinage des Fêtes
• Un mariage, un anniversaire ou une fête d’anniversaire

Où ouvrir des comptes d’épargne

Vous souhaiterez peut-être conserver tous vos comptes d’épargne auprès d’une seule banque ou auprès de plusieurs banques différentes. Conserver vos fonds dans une seule banque peut faciliter la gestion de tous les comptes à partir de la même application. Cependant, si vous disposez de plus de 250 000 $ d’épargne, vous souhaiterez peut-être répartir vos fonds entre plusieurs banques pour vous assurer qu’elles bénéficient de la protection de la Federal Deposit Insurance Corp.

D’autres avantages d’avoir des comptes d’épargne dans différentes banques et coopératives de crédit peuvent inclure des revenus plus élevés. Par exemple, vous constaterez peut-être qu’une autre banque propose un taux plus élevé pour son compte d’épargne à haut rendement que votre banque actuelle. De plus, vous pourriez avoir droit à un bonus en espèces pour l’ouverture d’un nouveau compte dans certaines institutions.

Avantages et inconvénients d’avoir plusieurs comptes d’épargne

Avantages expliqués

• Protection d’assurance FDIC plus large: La FDIC assure chaque déposant jusqu’à 250 000 $ par banque et par catégorie de propriété. Si votre épargne totale est supérieure à ce montant, vous pourriez mettre une partie de vos fonds en danger. Au lieu de cela, avec plusieurs comptes d’épargne, vous pouvez transférer une partie de l’argent vers une autre banque. Vous pouvez également placer une partie des fonds sur un compte conjoint (qui est considéré comme une catégorie de propriété différente).
• Rester organisé avec plusieurs objectifs d’épargne: Être capable de voir clairement les objectifs individuels et de suivre les progrès peut vous aider à rester engagé et motivé à épargner.
• Bonus potentiels et offres de rendement plus élevé: Si vous êtes proactif dans l’ouverture de nouveaux comptes d’épargne lorsque vous vous fixez un nouvel objectif, vous pouvez profiter des meilleures offres du moment. Les banques et les coopératives de crédit offrent souvent des bonus ou des taux d’intérêt compétitifs sur les comptes d’épargne pour attirer de nouveaux clients.

Inconvénients expliqués

• Plus de comptes à gérer: « Bien qu’il n’y ait pas de nombre spécifique de comptes qui soient considérés comme trop nombreux, il peut devenir de plus en plus difficile de suivre, plus vous en avez sous votre nom », a déclaré Gromada.
• Exigences potentielles de solde minimum: Si un compte d’épargne comporte un dépôt minimum pour renoncer aux frais mensuels, vous devrez conserver au moins ce montant sur le compte.
• Des taux d’intérêt potentiellement plus bas: Certains comptes nécessitent un solde minimum pour pouvoir prétendre à des intérêts plus élevés. Ainsi, si vous répartissez votre argent sur plusieurs comptes, vous pourriez gagner moins.

Comment gérer plusieurs comptes d’épargne

Soyez stratégique dans la façon dont vous gérez plusieurs comptes d’épargne pour en tirer le meilleur parti. Voici quelques conseils pour gérer plusieurs comptes bancaires à la fois :

Utiliser les surnoms de compte

« Certaines banques vous permettent de titrer chaque compte afin que lorsque vous effectuez une recherche en ligne, vous puissiez facilement vous assurer que vous avez le bon compte », a déclaré Dawn-Marie Joseph, fondatrice d’Estate Planning & Preservation à Williamston, Michigan. Ainsi, par exemple, vous pouvez nommer un « fonds de vacances » et un autre « nouveau MacBook Pro ».

Recherchez des taux d’intérêt compétitifs

Si vous envisagez d’ouvrir un nouveau compte d’épargne, recherchez des taux d’intérêt compétitifs auprès des banques en ligne. Ou encore, vous pouvez même négocier avec votre banque actuelle, a déclaré Joseph. « Ils ont la possibilité de modifier les taux d’intérêt sur vos comptes. Plus vous en avez sur le compte, plus vous disposez de flexibilité pour négocier le type de taux que vous souhaitez.

Automatisez vos économies

Allouer des fonds à vos différentes tranches d’épargne peut être une tâche fastidieuse chaque jour de paie, surtout si vous utilisez différentes banques. Mais si vous configurez des montants spécifiques à transférer automatiquement, vous n’avez pas à y penser. Vous pouvez retirer un montant spécifique de votre chèque chaque semaine, ou à la fréquence qui vous convient, a déclaré Joseph. « Cela vous évite d’y penser », a-t-elle déclaré.

Comprendre les limites de la FDIC

Vous êtes limité à 250 000 $ par titulaire de compte et par type de compte dans une banque particulière. Mais vous pouvez avoir différents types de comptes et la FDIC protégera vos fonds jusqu’à la limite de 250 000 $ pour chaque compte. « Si vous et votre mari avez 250 000 $, vous pouvez avoir 250 000 $ supplémentaires avec votre fils, par exemple », a déclaré Joseph.

Autres conseils pour économiser intelligemment

Donner la priorité aux économies d’urgence

Avant tout, vous souhaiterez que le pourcentage le plus élevé de vos économies soit consacré à votre fonds d’urgence. Idéalement, vous souhaitez cotiser de manière régulière jusqu’à ce que le montant atteigne un niveau pouvant couvrir plusieurs mois de dépenses du ménage. Cela dit, si vous débutez, fixez-vous des objectifs progressifs, tels que « économiser 1 000 $ d’ici la fin de l’année ».

Créez une règle d’épargne pour de l’argent supplémentaire et des gains exceptionnels

Si vous recevez une prime au travail, un remboursement d’impôt ou des cadeaux en argent, vous pourriez être tenté de faire des folies. Mais si vous fixez une règle à l’avance telle que vous investirez un certain pourcentage de tout revenu inattendu, vous pouvez accélérer la progression vers vos objectifs.

De nos jours, il est facile d’utiliser votre téléphone et de transférer de l’argent vers vos différents comptes, a déclaré Joseph, il est donc plus facile de garantir que l’argent « trouvé » soit utilisé pour atteindre vos objectifs.

Autres façons d’économiser

Un compte d’épargne peut vous aider à protéger vos fonds, mais vous pouvez également les investir pour faire fructifier votre épargne. Vous pouvez investir dans des actions, des obligations ou d’autres actifs via un compte de courtage ou un compte de retraite fiscalement avantageux comme un IRA ou 401(k). Envisagez de consulter un conseiller financier professionnel qui pourra vous guider à travers les risques et les avantages potentiels de diverses stratégies d’investissement.

L’essentiel

Les comptes d’épargne sont d’excellents outils pour protéger votre argent et atteindre des objectifs financiers spécifiques. Si vous avez plusieurs objectifs, aligner chacun d’eux sur son propre compte d’épargne distinct peut vous aider à suivre vos progrès. Familiarisez-vous avec les limites d’assurance FDIC et découvrez comment les taux d’intérêt et les frais jouent un rôle dans chaque type de compte pour vous aider à gérer plusieurs comptes d’épargne.

Faites également attention aux termes et conditions afin de pouvoir profiter des opportunités de taux d’intérêt plus élevés et d’éviter de tomber en dessous d’un solde minimum requis. Pensez à consulter un conseiller financier professionnel qui pourra examiner les avantages et les inconvénients d’avoir plusieurs comptes d’épargne en fonction de votre situation spécifique.