Le vieil adage selon lequel il faut de l’argent pour gagner de l’argent est vrai. Pour ceux qui vivent d’un chèque de paie à l’autre, il ne reste souvent pas assez d’argent pour investir. Lorsque vous avez besoin d’argent maintenant, penser à un compte de retraite individuel (IRA) et au marché boursier peut être loin sur votre liste de priorités. Cependant, en lisant cet article et en acquérant des connaissances, vous franchissez l’une des premières étapes nécessaires à la constitution d’un pécule de retraite.
Points clés à retenir
- Mettre de côté de petites sommes d’argent peut vous aider à économiser même si l’idée d’investir est intimidante.
- Les plans de réinvestissement des dividendes vous permettent d’acheter de petites quantités d’actions versant des dividendes directement auprès de la société tout en réinvestissant les dividendes.
- Vous pouvez acheter une action ETF à la fois par l’intermédiaire d’un courtier.
- Bien que les fonds à date cible répartissent votre investissement en fonction de votre date de retraite cible, ils ont souvent des minimums importants à investir initialement et peuvent avoir des frais substantiels.
- Un 401 (k) avec des fonds de contrepartie est essentiellement de l’argent gratuit et devrait donc avoir la priorité sur les investissements extérieurs.
- Les investisseurs endettés doivent comprendre le type de dette dans lequel ils se trouvent et peuvent avoir besoin de donner la priorité au remboursement de la dette plutôt qu’à l’investissement pendant un certain temps.
Tu as besoin d’argent
Il n’en reste pas moins que vous devez mettre de l’argent de côté pour les années à venir sous peine de faire face à une possible situation catastrophique. Un jour, vous ne pourrez plus travailler et la sécurité sociale ne suffira pas à vivre, en supposant que le fonds existe dans 20 ou 30 ans. Vous pouvez commencer à investir maintenant avec moins d’argent que vous ne le pensez.
Premièrement, nous devons résoudre le problème des fonds limités et les conseils ne sont ni nouveaux ni révolutionnaires. Quelque chose dans votre vie doit disparaître, mais cela ne doit pas nécessairement être un grand changement de vie. Des changements simples qui permettent d’économiser 1 $ ici et 5 $ là-bas peuvent s’additionner pour avoir un impact important.
Nous avons rassemblé quelques idées pour les personnes qui ne voient pas de fonds disponibles pour investir.
Comme pour toute autre chose, assurez-vous de consulter un professionnel de la finance au sujet de vos options de placement. Ceci est particulièrement important si vous essayez de jongler avec l’épargne tout en remboursant vos dettes.
Régimes de réinvestissement des dividendes (DRIPS)
Les plans de réinvestissement des dividendes (DRIPS) vous permettent d’investir de petites sommes d’argent dans des actions versant des dividendes, en achetant directement auprès de l’entreprise.
Des entreprises comme GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot et Johnson & Johnson ne sont que quelques-unes des entreprises qui vous permettent d’acheter régulièrement de très petites quantités d’actions et de réinvestir les dividendes.
Cela peut représenter un investissement important au fil du temps et, à mesure que vous gagnez un solde plus important, vous pouvez envisager de détourner une partie de ces fonds vers d’autres investissements.
Fonds négociés en bourse (ETF)
Les fonds négociés en bourse (ETF) sont des produits financiers qui suivent la performance d’un certain secteur du marché de l’investissement. Vous pouvez acheter aussi peu qu’une action d’un ETF par l’intermédiaire d’un courtier, et certains de ces ETF suivent la performance de l’ensemble du marché boursier, du marché obligataire et de bien d’autres.
De nombreux ETF versent également un dividende, en effectuant un achat dans un fonds comme le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), un portefeuille instantanément diversifié qui verse également un dividende.
Fonds à date cible
Les fonds à date cible, comme leur nom l’indique, ciblent votre date de retraite en modifiant le pourcentage d’actions et d’obligations pour garantir que votre argent reste en sécurité à l’approche de l’âge de la retraite.
Certains de ces fonds nécessitent un investissement minimum de 1 000 $, mais ils peuvent constituer d’excellents produits pour les investisseurs qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur portefeuille. Mais assurez-vous d’être prudent lorsque vous choisissez un fonds à date cible en raison des frais élevés que certains de ces véhicules facturent.
Le 401(k)
Le 401(k) est un régime d’épargne-retraite parrainé par l’employeur qui vous permet de mettre de côté une partie de votre chèque de paie dans un compte de placement. Le plan est assorti d’économies d’impôt selon le type de plan que vous avez :
- Si vous investissez dans un 401 (k) traditionnel, vous pouvez mettre de côté des dollars avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable et, par conséquent, votre impôt à payer.
- Si vous investissez dans un Roth 401(k), tous les retraits que vous effectuez pendant votre retraite sont exonérés d’impôt.
Si vous avez un 401 (k) qui correspondra à vos contributions, investissez-y d’abord. Étant donné que votre entreprise vous donne de l’argent gratuit à investir, vous devriez envisager de financer votre 401 (k) avant les investissements extérieurs.
Investir en étant endetté
Si vous avez de l’argent épargné ou investi, vous voulez le voir fructifier au fil du temps. De nombreux facteurs peuvent empêcher que cela se produise. La dette est l’un des plus grands obstacles pour certaines personnes. Si vous avez une dette importante à régler, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une marge de crédit (LOC), d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit, vous pouvez toujours apprendre à équilibrer votre dette avec l’épargne et l’investissement.
Avoir des dettes peut rendre très difficile pour les investisseurs de gagner de l’argent. Dans certains cas, investir alors que l’on est endetté, c’est comme essayer de renflouer un navire en perdition avec une tasse de café. Par exemple, si vous devez de l’argent sur une ligne de crédit avec un intérêt de 7 %, l’argent que vous avez mis de côté devra rapporter plus de 7 % (après impôts et frais) pour le rendre plus rentable que le remboursement de la dette. Il existe des investissements qui offrent des rendements aussi élevés, mais vous devez être en mesure de les trouver, sachant que vous êtes endetté.
Il est important de distinguer brièvement les différents types de dettes qui peuvent être contractées.
Dette à intérêt élevé
Un intérêt élevé est relatif, mais tout ce qui dépasse 10 % est un bon candidat pour cette catégorie. Cela dit, vous pouvez probablement considérer votre carte de crédit comme une dette à intérêt élevé. Le fait de conserver tout type de solde sur votre carte de crédit ou un véhicule similaire à taux d’intérêt élevé fait de le rembourser une priorité avant de commencer à investir.
Dette à faible taux d’intérêt
Ce type de dette à faible taux d’intérêt peut souvent être un prêt automobile, une marge de crédit ou un prêt personnel d’une banque.
Les taux d’intérêt sont généralement décrits comme un taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage, il y a donc encore une certaine pression de performance à investir dans ce type de dette. Il est cependant beaucoup moins décourageant de faire un portefeuille qui rapporte 12% qu’un qui doit rapporter 25%.
Une chose à garder à l’esprit, cependant, est que votre pointage de crédit détermine votre taux d’intérêt. Plus votre score est élevé, plus votre taux est bas. Mais si vous avez des antécédents de crédit moins que brillants, la possibilité d’un prêt à faible taux d’intérêt
Dette fiscalement déductible
S’il existe une bonne dette, c’est bien celle-ci. Les dettes déductibles d’impôt comprennent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts commerciaux, les prêts à l’investissement et tous les autres prêts dont les intérêts payés vous sont remboursés sous forme de déductions fiscales. Étant donné que cette dette est généralement à faible taux d’intérêt, vous pouvez facilement constituer un portefeuille tout en le remboursant.
Les types de dettes sur lesquels nous nous concentrons ici sont les dettes à long terme à faible taux d’intérêt et déductibles d’impôt, comme les versements hypothécaires. Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, vous voudrez probablement vous concentrer sur son remboursement avant de commencer votre aventure d’investissement.
Tous les prêts portant intérêt ne sont pas déductibles des impôts. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur ou d’un professionnel de la finance si vous pouvez déduire les intérêts sur votre prêt.
Compoundage pour faire fructifier l’argent
L’élimination de la dette, en particulier de quelque chose comme un prêt qui prendra du capital à long terme, vous prive de temps et d’argent. À long terme, le temps (en termes de temps composé de votre investissement) que vous perdez vaut plus pour vous que l’argent que vous payez réellement (en termes d’argent et d’intérêts que vous payez à votre prêteur).
Vous voulez donner à votre argent le plus de temps possible pour s’accumuler. C’est l’une des raisons de démarrer un portefeuille malgré l’endettement, mais pas la seule. Vos investissements peuvent être petits, mais ils rapporteront plus que les investissements que vous feriez plus tard dans la vie, car ces petits investissements auront plus de temps pour arriver à maturité.
Créer un plan pour investir
Au lieu de constituer un portefeuille traditionnel avec des investissements à risque élevé et faible ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l’idée est d’effectuer vos remboursements de prêt à la place d’investissements à faible risque et/ou à revenu fixe. Cela signifie que vous obtiendrez des rendements en réduisant votre endettement et vos paiements d’intérêts plutôt que le rendement de 2 % à 8 % d’une obligation ou d’un investissement similaire.
Le reste de votre portefeuille devrait se concentrer sur des investissements à haut risque et à rendement élevé comme les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la majeure partie de votre argent investi ira toujours vers les remboursements de prêts, mais il y aura un pourcentage qui arrivera sur le marché pour produire des rendements pour vous.
Même si vous avez une tolérance au risque élevée, vous ne pourrez peut-être pas investir autant que vous le souhaitez dans votre portefeuille de placements car, contrairement aux obligations, les prêts exigent un certain montant en versements mensuels. Votre endettement peut vous obliger à créer un portefeuille prudent, la majeure partie de votre argent étant investie dans vos prêts et une petite partie seulement dans vos investissements à haut risque et à rendement élevé. À mesure que la dette diminue, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.
L’essentiel
Vous pouvez investir malgré vos dettes. La question importante est de savoir si oui ou non vous devriez. La réponse à cette question est personnalisée en fonction de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Il y a certainement des avantages à placer votre argent sur le marché dès que possible, mais rien ne garantit non plus que votre portefeuille se comportera comme prévu. Ces choses dépendent de votre stratégie d’investissement et du timing du marché.
Le plus grand avantage d’investir tout en étant endetté est d’ordre psychologique. Rembourser des dettes à long terme peut être fastidieux et décourageant si vous n’êtes pas le genre de personne qui met son épaule dans une tâche et continue de pousser jusqu’à ce qu’elle soit terminée. Pour de nombreuses personnes qui assurent le service de leurs dettes, il semble qu’elles aient du mal à arriver au point où leur vie financière normale, celle de l’épargne et de l’investissement, peut commencer.
La dette devient comme un état d’incertitude où les choses semblent se passer au ralenti. En ayant même un portefeuille modeste à suivre, vous pouvez empêcher votre enthousiasme pour la croissance de vos finances personnelles de refluer. Pour certaines personnes, la constitution d’un portefeuille alors qu’elles sont endettées fournit un rayon de lumière indispensable.