L’assurance automobile est conçue pour vous protéger, vous et votre véhicule, si vous êtes impliqué dans un accident, si votre voiture est volée ou vandalisée, ou si elle est endommagée lors d’une catastrophe naturelle. La couverture de responsabilité personnelle de votre police vous protège si vous êtes considéré comme responsable d’un accident qui blesse quelqu’un d’autre ou endommage ses biens. Chaque État, à l’exception du New Hampshire, a un montant minimum de couverture de responsabilité que vous devez acheter lorsque vous assurez un véhicule.
Points clés à retenir
- L’assurance responsabilité civile vous protège financièrement si vous êtes responsable d’un accident d’automobile qui blesse une autre personne ou endommage la propriété de quelqu’un.
- Presque tous les États exigent que les propriétaires de voitures aient une couverture de responsabilité dans le cadre de leur assurance automobile.
- Les États fixent également des montants minimaux de couverture de responsabilité, mais vous pouvez – et souvent devriez – acheter plus.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile personnelle ?
Les polices d’assurance automobile peuvent comporter plusieurs types de couverture différents, notamment :
- Responsabilité civile pour dommages corporels
- Responsabilité civile dommages matériels
- Protection contre les blessures personnelles (dans certains États)
- Couverture des collisions
- Couverture complète
- Couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés
Les deux premiers éléments de cette liste – blessures corporelles et dommages matériels – représentent la couverture de responsabilité de la police.
L’assurance responsabilité civile pour dommages corporels, ou BI, couvre les dommages corporels à une autre personne si vous êtes responsable d’un accident. Ainsi, par exemple, si vous heurtez quelqu’un avec votre voiture et qu’il souffre de douleurs au cou et au dos nécessitant une radiographie ou un traitement continu, votre assurance responsabilité civile pour dommages corporels pourrait couvrir une partie ou la totalité de ces coûts, selon votre couverture. limites.
L’assurance responsabilité civile pour dommages matériels, ou PD, couvre les dommages causés à la propriété de quelqu’un d’autre si vous êtes responsable d’un accident. Cette couverture peut s’étendre au véhicule d’une autre personne ainsi qu’à d’autres biens, tels que des clôtures ou des structures. Ce type d’assurance responsabilité couvre une partie ou la totalité des frais de réparation des dommages.
Note
L’assurance responsabilité civile ne couvre pas vos frais médicaux ou les réparations de votre véhicule si vous êtes impliqué dans un accident. Ceux-ci sont couverts par d’autres parties de votre police automobile.
Limites de l’assurance responsabilité civile
À l’exception du New Hampshire, chaque État fixe un seuil minimum sur le montant d’assurance responsabilité civile que les conducteurs doivent avoir. Selon les exigences de votre état, vous pouvez voir trois limites de responsabilité différentes incluses dans votre police :
- Limite de responsabilité pour dommages corporels par personne
- Limite de responsabilité pour dommages corporels par accident
- Limite de responsabilité pour les dommages matériels
Limite de responsabilité pour dommages corporels par personne
La limite de responsabilité pour les blessures corporelles par personne est le montant maximum que votre compagnie d’assurance automobile paiera pour les frais médicaux de quelqu’un d’autre si vous êtes impliqué dans un accident et que vous êtes en faute. Ainsi, par exemple, vous pouvez être couvert jusqu’à 25 000 $ par personne si un accident entraîne des blessures physiques à quelqu’un d’autre.
Limite de responsabilité pour dommages corporels par accident
La limite de responsabilité pour les dommages corporels par accident est le montant maximum que votre compagnie d’assurance paiera pour les frais médicaux pour un seul accident. Alors, disons que vous avez une limite de responsabilité pour les blessures corporelles par accident de 50 000 $. C’est le maximum que votre police paierait pour les frais médicaux, quel que soit le nombre de personnes blessées dans l’accident.
Limite de responsabilité pour les dommages matériels
Votre limite de responsabilité pour les dommages matériels est le montant maximum que votre assureur paiera pour les dommages matériels si vous êtes responsable d’un accident. Si votre police comporte les trois types d’assurance responsabilité civile, il est courant de voir ces chiffres exprimés dans un format abrégé. Par exemple, si vous avez une limite de responsabilité pour blessures corporelles de 100 000 $ par personne, une limite de responsabilité pour blessures corporelles de 300 000 $ par accident et une limite de responsabilité pour dommages matériels de 50 000 $, cela pourrait être noté 100/300/50 sur votre police.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance responsabilité civile personnelle ?
L’assurance responsabilité civile est conçue pour vous protéger contre les pertes financières importantes liées à un accident que vous avez causé. Si vous êtes impliqué dans un accident et que vous blessez quelqu’un, ce qui entraîne une facture médicale de 50 000 $, vous seriez responsable de le payer de votre poche si vous n’avez pas d’assurance responsabilité civile pour blessures corporelles. Et si vous ne pouvez pas trouver l’argent pour payer, vous pourriez être poursuivi en justice.
D’autres couvertures de votre police d’assurance servent à d’autres fins. L’assurance collision, par exemple, paie les dommages causés à votre voiture à la suite d’un accident. Une couverture complète peut couvrir les dommages qui ne sont pas strictement liés à un accident, comme ceux causés par la chute d’objets. Et la couverture des frais médicaux paierait vos propres frais médicaux si vous étiez blessé dans un accident. Votre assurance maladie régulière peut également vous aider à payer.
Important
Si vous avez des actifs substantiels qui pourraient être menacés dans une poursuite, il vaut la peine d’envisager une police parapluie supplémentaire, qui peut augmenter votre couverture de responsabilité à 1 million de dollars ou plus.
Quel montant d’assurance responsabilité civile devez-vous souscrire ?
Au minimum, votre couverture de responsabilité doit répondre aux exigences de votre état. Le montant que vous paierez pour cette assurance dépendra de plusieurs facteurs, notamment les montants de couverture de la police et votre dossier de conduite.
Dans de nombreux États, l’exigence de couverture minimale est de 25/50/25, ce qui signifie :
- Limite de responsabilité en cas de dommages corporels de 25 000 $ par personne
- Limite de responsabilité pour dommages corporels de 50 000 $ par accident
- Limite de responsabilité pour dommages matériels de 25 000 $
Mais la suffisance de ces limites peut dépendre d’un certain nombre de facteurs, notamment de vos ressources financières.
Disons que vous êtes dans un accident qui cause des blessures à trois personnes. Leurs dépenses médicales totales s’élèvent à 75 000 $. Si vous avez une limite de responsabilité pour blessures corporelles de 50 000 $ par accident, vous devrez trouver vous-même les 25 000 $ restants pour payer leurs factures médicales restantes.
Avoir une couverture d’assurance responsabilité civile plus étendue peut aider à éviter les situations où vous pourriez être tenu de payer de grosses sommes de votre poche après un accident. Mais gardez à l’esprit que l’augmentation de vos limites de couverture augmentera également le coût de vos primes. Si vous n’êtes pas certain du montant d’assurance responsabilité civile à souscrire, votre agent d’assurance pourra peut-être vous aider.