POINTS CLÉS À RETENIR
- Une cour d'appel fédérale a récemment bloqué le plan de remboursement basé sur le revenu, Saving on a Valuable Education (SAVE), forçant des millions de personnes à faire preuve de tolérance et les empêchant de travailler pour obtenir l'annulation de leurs prêts.
- Les emprunteurs qui remplissent les conditions pour bénéficier du plan de remise de prêt pour service public (PSLF) peuvent « racheter » les paiements qu'ils ont manqués pendant la période de tolérance pour obtenir la remise de prêt.
- Certains emprunteurs peuvent souhaiter un plan de remboursement différent en fonction des revenus s'ils ne sont pas en mesure de racheter la période pendant laquelle ils étaient en période de tolérance.
Les emprunteurs de prêts étudiants dans la fonction publique qui ont travaillé pour obtenir une remise de dette pourraient devoir manœuvrer pour atteindre la ligne d'arrivée au milieu de deux affaires juridiques compliquant le remboursement.
Le ministère de l'Éducation a suspendu ce mois-ci les prêts détenus par les emprunteurs du programme Public Service Loan Forgiveness (PSLF) inscrits au nouveau plan de remboursement basé sur les revenus (IDR). Le programme PSLF offre une remise complète de prêt aux emprunteurs qui ont travaillé à temps plein pour une organisation de service public et ont effectué 120 paiements de prêt étudiant admissibles.
Bon nombre de ces paiements admissibles ont été effectués dans le cadre du plan SAVE (Saving on a Valuable Education). Ce plan a été conçu pour être plus généreux pour les emprunteurs en réduisant les paiements et en facilitant l'obtention d'une remise de dette. Il est également au centre de deux affaires judiciaires, qui ont donné lieu à des allers-retours qui ont finalement conduit un juge à bloquer l'ensemble du plan jusqu'à ce que l'affaire soit tranchée.
Cette situation a frustré les emprunteurs du PSLF qui s’approchent de la remise de dette.
« J'ai donc opté pour le plan SAVE pour rendre les paiements plus abordables et maintenant je suis obligé d'accepter une tolérance qui ne comptera pas pour le PSLF, dont j'ai besoin pour rembourser mes prêts », a posté un emprunteur sur X. « Comment est-ce juste ? »
La semaine dernière, le ministère de l’Éducation a détaillé les options disponibles pour les emprunteurs dans cette situation. Pendant la période de grâce, les emprunteurs ne bénéficieront pas d'un crédit pour la remise de leur prêt. Cependant, il existe d'autres moyens pour les emprunteurs de tirer parti de ce temps.
Les emprunteurs peuvent « racheter » les mois
Si un emprunteur du plan SAVE est inscrit au plan PSLF et atteint 120 mois de paiements pendant la période de tolérance, il peut « racheter » des mois de crédit PSLF.
Tout d’abord, vous devez prouver que vous êtes un emprunteur ayant occupé un emploi admissible pendant 10 ans et ayant un solde impayé. Après avoir soumis une demande, vous recevrez un accord de rachat avec le montant non payé pendant la période de grâce. Vous devrez ensuite payer ce montant dans les 90 jours afin de bénéficier de la remise de dette. Les emprunteurs dont les paiements mensuels sont de 0 $ ne devraient pas avoir à rembourser quoi que ce soit.
« Ce sont les emprunteurs qui sont à l'origine de ce problème. Ce sont eux qui vont devoir entamer le processus », a déclaré Megan Walter, analyste politique principale de la National Association of Student Financial Aid Administrators. « Ce sont eux qui vont devoir prendre de bonnes notes sur les mois qu'ils ont manqués. »
« Je ne pense donc pas que ce sera un processus très facile, mais c'est un processus pour les emprunteurs qui ne veulent pas essayer de passer à un autre programme IDR pour le moment », a-t-elle déclaré.
Vous pouvez (éventuellement) passer à un autre forfait
Le ministère de l'Éducation a déclaré que les emprunteurs pouvaient également s'inscrire à un autre plan de remboursement basé sur les revenus, comme le prédécesseur de SAVE, Revised Pay As You Earn (REPAYE). Cependant, cela peut s'avérer une tâche difficile, voire impossible.
Les prestataires de services ont temporairement fermé les demandes en ligne pour les plans de remboursement basés sur le revenu jusqu'à ce que le ministère puisse s'assurer qu'elles sont traitées correctement. Rien n'indique quand ces demandes seront disponibles.
La question se pose également de savoir si le plan REPAYE existe toujours. Lorsque SAVE a été lancé en août, les emprunteurs REPAYE ont été automatiquement inscrits au nouveau plan.
Persis Yu, directrice exécutive adjointe et conseillère juridique du Student Borrower Protection Center, a déclaré que les récents changements apportés aux plateformes de services ont peut-être rendu difficile le calcul des paiements dans le cadre du plan REPAYE.
« Sur le plan juridique, il est très ambigu de savoir si cela existe ou non », a déclaré Yu dans une interview la semaine dernière. « Mais sur le plan fonctionnel, cela n'existe certainement pas. »
Ou vous pouvez attendre
Walter suggère également d’attendre un mois ou deux pour voir comment évolue le litige.
« Nous devons simplement être prêts à devoir à nouveau rembourser notre dette à tout moment, peut-être à un montant plus élevé que celui auquel nous nous attendions », a déclaré Walter. « Nous vivons une période sans précédent, encore et encore et encore. »
En attendant, documentez chaque mois où vous ne payez pas et soyez prêt à continuer à rembourser. Les emprunteurs doivent également savoir à quoi ressembleraient leurs paiements si le plan SAVE était annulé ou ce qui pourrait se passer lorsqu'une nouvelle administration prendrait place à la Maison Blanche.