Il est courant de se demander si un prêt commercial aura un impact sur votre crédit personnel, en particulier pour ceux qui cherchent à séparer leur entreprise, leurs finances personnelles et leur crédit. Malheureusement, la réponse à la question de savoir si les prêts aux entreprises ont un impact sur le crédit personnel n’est pas si nette. Bien que les prêts aux entreprises puissent avoir un impact certain sur votre crédit personnel dans de nombreux scénarios, cela dépend vraiment du type de financement d’entreprise que vous demandez, en plus de la façon dont vous avez acquis le crédit en premier lieu.
Points clés à retenir
- Certains prêts aux entreprises exigent que les propriétaires d’entreprise garantissent personnellement la dette, auquel cas ils deviennent légalement responsables du remboursement.
- Certains produits de financement des entreprises ne nécessitent pas de garantie personnelle, notamment l’affacturage des factures et les cartes de crédit d’entreprise.
- La façon dont une entreprise est structurée peut également déterminer si le crédit personnel aura un impact.
Quand les prêts aux entreprises affectent le crédit personnel
De manière générale, un prêt commercial aura un impact sur votre crédit lorsqu’une garantie personnelle est requise. Selon la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, il est courant que les prêts aux entreprises et les lignes de crédit aux entreprises exigent une garantie personnelle lorsque le financement n’est garanti par aucun type de garantie.
Dans le monde du financement des entreprises, le terme «garantie personnelle» signifie que le prêt oblige le propriétaire de l’entreprise à utiliser son propre crédit pour être approuvé et qu’il accepte d’être légalement responsable du remboursement des fonds du prêt. Les prêts aux entreprises qui nécessitent une garantie personnelle peuvent également être difficiles à obtenir si le propriétaire de l’entreprise a un faible pointage de crédit personnel.
En plus des prêts aux entreprises et des marges de crédit aux entreprises, certains propriétaires d’entreprise peuvent se tourner vers d’autres sources de financement pour leurs activités commerciales. Par exemple, ils peuvent utiliser une carte de crédit à la consommation pour payer l’équipement ou la paie, ou ils peuvent contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour obtenir l’argent dont ils ont besoin. Ce sont des scénarios supplémentaires où le crédit personnel d’un propriétaire d’entreprise est en jeu.
Lorsque les prêts aux entreprises n’affectent pas le crédit personnel
Certains types de financement d’entreprise ne nécessitent pas de garantie personnelle, et il s’agit de scénarios où le prêt n’aura pas d’impact sur le crédit personnel du propriétaire d’entreprise. Par exemple, les prêts aux entreprises qui ne nécessitent qu’un numéro d’identification d’employeur (EIN) et non un numéro de sécurité sociale (SSN) pendant le processus de demande sont ceux qui ne nécessitent pas de vérification de crédit personnelle ou de garantie personnelle.
L’affacturage des factures est un autre type de financement d’entreprise qui ne nécessite pas de vérification de crédit personnelle. Ce type de financement permet aux propriétaires d’entreprise d’utiliser des factures commerciales impayées comme garantie pour un prêt, il n’y a donc aucune exigence de garantie personnelle.
Les propriétaires d’entreprise peuvent également être en mesure d’obtenir une carte de crédit d’entreprise sans garantie personnelle, bien que les entreprises qui offrent des cartes d’entreprise aient tendance à avoir des exigences strictes concernant le nombre d’employés et les revenus annuels de l’entreprise que les demandeurs doivent avoir. La carte Brex 30 est un exemple de carte de crédit d’entreprise que les propriétaires d’entreprise peuvent obtenir sans mettre leur crédit personnel en jeu, mais il en existe d’autres.
Il est également possible qu’un prêt commercial n’ait pas d’impact sur le crédit personnel si l’entreprise est constituée et fonctionne comme une LLC, une société C ou une société S, par exemple. Dans ce scénario, l’incorporation d’une entreprise aide à protéger le propriétaire de l’entreprise contre la perte de ses actifs si l’entreprise dépose son bilan ou fait face à une poursuite. Si quelqu’un gère son entreprise en tant qu’entreprise individuelle, en revanche, il ne bénéficie pas des protections juridiques qui accompagnent la constitution en société.
Comment les prêts aux entreprises peuvent affecter le crédit personnel
En fin de compte, l’incidence ou non d’un prêt commercial ou d’une marge de crédit commerciale sur le crédit personnel dépend de plusieurs facteurs. Ceux-ci inclus:
- Structure d’entreprise
- Type de prêt commercial
- Exigence de garantie personnelle
Structure d’entreprise
Comme nous l’avons déjà mentionné, l’incorporation d’une entreprise s’accompagne de vastes protections juridiques et financières, y compris la protection de certains biens personnels. Si une entreprise fonctionne comme une LLC, une société C ou une société S et dépose le bilan, par exemple, les biens personnels comme une maison et une voiture bénéficient d’une certaine protection.
Cela dit, les entreprises qui fonctionnent comme une entreprise individuelle et certaines sociétés de personnes ne bénéficient pas des mêmes protections financières. À titre d’exemple, la SBA note que les sociétés en commandite ont un associé à responsabilité illimitée et d’autres associés à responsabilité limitée. Dans ce scénario, le commandité à responsabilité illimitée peut mettre ses biens personnels en jeu si son entreprise fait faillite.
Type de prêt commercial
Nous avons également noté que certains prêts aux entreprises ne nécessitent pas de vérification du crédit personnel et que ces prêts n’ont aucune incidence sur le crédit personnel. Les entreprises qui obtiennent un financement par le biais de l’affacturage des factures entrent dans cette catégorie, tout comme les entreprises qui se qualifient pour les cartes de crédit d’entreprise.
Exigence de garantie personnelle
Si un prêt commercial exige que le propriétaire constitue une garantie personnelle pour la dette, cela signifie qu’il est légalement responsable du remboursement quoi qu’il arrive. La SBA note qu’il est courant que les prêts commerciaux non garantis et les marges de crédit commerciales non garanties exigent une garantie personnelle.
Comment les prêts aux entreprises affectent le crédit aux entreprises
Lorsque les particuliers ont des rapports de solvabilité personnels et un pointage de crédit personnel, il en va de même pour les entreprises. En fait, Dun & Bradstreet, Experian et Equifax sont les trois agences d’évaluation du crédit des entreprises qui collectent les données sur le crédit des entreprises et attribuent des cotes de crédit aux entreprises.
Si une entreprise ne parvient pas à effectuer des paiements sur une carte de crédit professionnelle ou en défaut sur un prêt commercial, ses cotes de crédit professionnelles subiront un impact négatif. Comme pour le crédit personnel, cela signifie que l’entreprise peut avoir du mal à obtenir plus de financement à l’avenir, ou qu’elle devra payer des taux d’intérêt plus élevés et plus de frais de prêt si elle est approuvée.
Conseils pour obtenir un prêt commercial
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise et que vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour maintenir votre entreprise à flot, vous pouvez prendre certaines mesures pour obtenir le financement dont vous avez besoin. Les conseils suivants peuvent vous aider à trouver le prêt commercial adapté à vos besoins.
- Pensez à faire une caution personnelle: Si vous avez un bon crédit personnel et que vous êtes prêt à faire une garantie personnelle sur un prêt commercial, vous trouverez une gamme d’options beaucoup plus large à portée de main. Par exemple, faire une garantie personnelle ouvre la porte à un plus grand nombre de prêts commerciaux disponibles ainsi qu’à des cartes de crédit professionnelles de grands émetteurs comme American Express, Capital One et Chase.
- Comparez plusieurs produits de financement d’entreprise: Décidez si vous voulez un prêt commercial qui vous donne un montant forfaitaire initial, ou déterminez si une marge de crédit commerciale ou une carte de crédit commerciale pourrait être ce dont vous avez besoin.
- Comparez les taux et les conditions de plusieurs prêteurs: Une fois que vous avez décidé du type de financement d’entreprise que vous souhaitez, vous devez comparer plusieurs prêteurs et émetteurs de crédit pour trouver des options avec les taux et les coûts permanents les plus bas possibles.
Une ligne de crédit aux entreprises affecte-t-elle le pointage de crédit personnel ?
Une ligne de crédit d’entreprise peut avoir une incidence sur la cote de crédit d’une personne si une garantie personnelle était requise et que l’entreprise ne respecte pas ses obligations financières. Dans ce cas, le propriétaire de l’entreprise verrait un impact négatif sur son crédit et serait finalement responsable du paiement de la dette.
Les prêts aux entreprises aident-ils à créer du crédit ?
Les prêts aux entreprises ne créent généralement pas de crédit personnel, car ils ne signalent pas l’activité commerciale aux rapports de crédit personnels, et c’est même vrai lorsqu’une garantie personnelle est requise. Cependant, un prêt commercial qui nécessite une garantie personnelle signalera les retards de paiement et autres activités négatives aux agences d’évaluation du crédit.
Les prêts aux entreprises apparaissent-ils sur un rapport de crédit ?
L’activité négative des prêts aux entreprises, comme les retards de paiement et les défauts de paiement, peut apparaître sur les rapports de solvabilité personnels si une garantie personnelle était requise.
La dette LLC compte-t-elle comme une dette personnelle ?
Selon la SBA, avoir une LLC offre aux propriétaires d’entreprise une protection pour leurs biens personnels. De plus, la dette LLC ne compte pas comme une dette personnelle à moins que le propriétaire de l’entreprise n’ait personnellement garanti le prêt.
Puis-je utiliser un prêt commercial pour payer une dette personnelle ?
Bien qu’il n’y ait personne pour vous empêcher d’utiliser le financement de votre entreprise pour rembourser vos dettes personnelles, il peut y avoir de graves conséquences juridiques et fiscales qui peuvent entrer en jeu si vous le faites. Par exemple, un concept appelé « percer le voile » qui survient lorsque les propriétaires d’entreprise mélangent leurs finances professionnelles et personnelles peut mettre leurs actifs personnels en danger.
L’essentiel
Les prêts aux entreprises peuvent avoir un impact sur le crédit personnel dans une gamme de scénarios, tout comme un faible crédit personnel rend beaucoup plus difficile l’admissibilité à certains types de financement d’entreprise. En fin de compte, l’impact des prêts aux entreprises sur le crédit personnel dépend de la structure de l’entreprise, du type de financement de l’entreprise recherché et de la question de savoir si le propriétaire de l’entreprise était tenu de fournir une garantie personnelle.
Si vous êtes un propriétaire d’entreprise qui a besoin de financement, ce sont tous des facteurs à garder à l’esprit lorsque vous parcourez les prêts aux entreprises et les marges de crédit aux entreprises. Vous pouvez parfaitement mettre votre crédit personnel en jeu pour obtenir les fonds dont vous avez besoin, mais certains types de financement d’entreprise ne l’exigent pas.