Qu'est-ce qu'une ligne commerciale?
Une ligne commerciale est un enregistrement d'activité pour tout type de crédit étendu à un emprunteur et signalé à une agence de rapport de crédit tel que Experian, Equifax ou TransUnion. Une ligne commerciale est établie sur le rapport de crédit d'un emprunteur lorsqu'un emprunteur est approuvé pour crédit. La ligne commerciale enregistre toute l'activité associée à un compte.
Les agences de rapport de crédit utilisent des lignes commerciales pour calculer la cote de crédit d'un emprunteur. Différentes agences de déclaration de crédit donnent des poids différents aux activités des lignes commerciales lors de l'établissement d'un pointage de crédit pour les emprunteurs.
Principaux à retenir
- Une ligne commerciale est créée sur le rapport de crédit d'un emprunteur pour garder une trace de toute l'activité sur le compte.
- Une ligne commerciale est créée pour chaque ligne de crédit ou compte qu'un débiteur a comme une hypothèque, un prêt automobile, un prêt étudiant, une carte de crédit ou un prêt personnel.
- Les lignes commerciales incluent des informations sur le créancier, le prêteur et le type de crédit donné.
- Un compte de crédit fermé restera généralement sur une ligne commerciale pendant sept à 10 ans.
- Une ligne commerciale comprend toutes les informations pertinentes utilisées pour déterminer votre pointage de crédit, il est donc important de les réexaminer pour s'assurer que toutes les informations sont valides et sans erreur.
Comment fonctionne une ligne commerciale
Une ligne commerciale est un mécanisme important de tenue de dossiers qui suit l'activité des emprunteurs sur leurs rapports de crédit. Chaque compte de crédit a sa propre ligne commerciale. Les emprunteurs auront plusieurs lignes commerciales sur leur rapport de crédit, chacune représentant les comptes d'emprunt individuels pour lesquels ils ont été approuvés.
Les types de base de comptes qui ont une ligne commerciale sont ceux payés en versements fixes, et ces comptes sont souvent divisés en catégories. Premièrement, les lignes commerciales renouvelables sont signalées sur des cartes de crédit ou d'autres lignes de crédit. Deuxièmement, les lignes de commerce de versement rapportent l'historique des prêts automobiles, des hypothèques, des prêts étudiants et des prêts personnels. Les comptes ouverts, un troisième type de compte sur une ligne commerciale, sont souvent associés aux entreprises par opposition aux particuliers.
Si une ligne commerciale était créée en votre nom frauduleusement, vous pouvez contacter les agences de rapport de crédit pour demander la suppression de cette ligne commerciale de votre historique de crédit.
Records inclus dans une ligne commerciale
Les lignes commerciales peuvent contenir une variété de points de données différents liés au créancier, au prêteur et au type de crédit qui est fourni. La ligne commerciale contient souvent le nom du créancier ou du prêteur, du compte ou d'un autre identifiant pour le type de crédit fourni, les parties responsables du paiement du prêt et l'état de paiement du compte.
La ligne commerciale contiendra également des jalons de compte particuliers, tels que la date à laquelle le crédit a été prolongé, la limite de crédit, l'historique de paiement, tous les niveaux de délinquance si des paiements manqués se sont produits et le montant total dû au dernier rapport. Si un consommateur ferme un compte, ce compte restera généralement sur son rapport de crédit en tant que ligne commerciale jusqu'à 10 ans, bien que dans certains cas, le compte puisse disparaître plus tôt.
L'état de paiement indique si les paiements pour le prêt sont effectués ou non à temps et à quel point ils sont en retard s'ils ne sont pas effectués à temps. Si les paiements sont effectués à temps, le statut de paiement indiquera que les paiements sont effectués en fonction des termes de l'accord de crédit.
Les informations incluses dans vos lignes commerciales sont utilisées pour calculer vos scores de crédit. Bien que votre pointage de crédit soit un instantané résumé de votre solvabilité, les prêteurs peuvent se renseigner pour voir un rapport détaillé de l'ensemble de votre ligne commerciale.
Considérations spéciales
Les paiements tardifs sont généralement regroupés en une série de jours en fonction de leur retard. Par exemple, les délinquces peuvent être signalées comme 30 jours de retard, 60 jours en retard ou 90 jours de retard. Le statut de paiement peut être réglé pour «facturer» si le créancier juge peu probable que la dette soit remboursée, et le statut peut également indiquer que le récipiendaire du crédit a fait faillite.
Les agences de rapport de crédit utilisent des lignes commerciales pour développer la cote de crédit d'une personne, de sorte que les scores de crédit varient, avec des scores plus élevés généralement donnés aux personnes ayant des rapports de lignes commerciales plus favorables. Les facteurs pris en compte lors du calcul de la cote de crédit comprennent le nombre de lignes commerciales, les types de lignes commerciales, les durées de comptes ouverts et l'historique de paiement.
Les prêteurs peuvent analyser les rapports de la ligne commerciale de l'emprunteur potentiel ainsi que leur pointage de crédit lors de l'examen de leur demande de crédit pendant le processus de souscription.
Cote de crédit FICO
Lors de la demande de crédit, votre prêteur demande souvent votre pointage de crédit dans le cadre du processus d'approbation. Votre score FICO est directement déterminé à partir des informations répertoriées sur chaque ligne commerciale. Vous trouverez ci-dessous la façon dont votre score FICO est calculé et comment chaque section se rapporte aux lignes commerciales.
- Historique des paiements (35%): Les lignes commerciales incluent la dette ou les lignes de crédit qui sont fermées jusqu'à 10 ans.
- Montants dus (30%): Les lignes commerciales sont créées pour chaque ligne de crédit. Chaque ligne de crédit, ligne renouvelable ou accord de versement a sa propre ligne commerciale.
- Durée des antécédents de crédit (15%): Les lignes commerciales incluent chaque paiement que vous avez jamais effectué sur chaque compte ou ligne. Cela comprend également chaque paiement de versement que vous avez manqué.
- Nouveau crédit (10%): Les lignes commerciales sont généralement créées dans le mois suivant le premier paiement effectué sur la ligne ou le compte associé.
- Mélange de crédit (10%): Les lignes commerciales sont créées pour une variété de types de comptes, notamment des hypothèques, des prêts automobiles, des cartes de crédit, des prêts étudiants et des prêts personnels.
Questions fréquemment posées (FAQ)
Qu'est-ce qu'une ligne commerciale?
Une ligne commerciale est un résumé sur chaque crédit renouvelable ou à tempérament que vous avez. Ce rapport détaillé décrit votre solvabilité en communiquant aux créanciers et aux prêteurs de votre historique de paiement, de vos antécédents de crédit et de vos délinquations.
Quel est un exemple de ligne commerciale?
Une ligne commerciale est créée pour chaque ligne de crédit que vous possédez. Un exemple de ligne commerciale est l'historique de paiement de votre voiture. Lorsque vous commencez à rembourser un prêt automobile, une ligne commerciale est créée qui résume vos coordonnées, votre statut de paiement actuel, la date à laquelle la ligne de crédit a été ouverte et la date de clôture de la ligne.
La ligne commerciale rapportera également des informations actuelles telles que la date de votre dernier paiement, le solde actuel restant et le montant de votre paiement mensuel.
Les lignes commerciales peuvent-elles nuire à votre crédit?
Oui, les lignes commerciales peuvent nuire à votre crédit, mais ils peuvent également vous aider. Les lignes commerciales communiquent aux prêteurs votre solvabilité antérieure et détaillent la quantité de dette que vous avez, vos paiements mensuels minimaux actuels et vos défauts de paiement historiques. Les prêteurs sont plus susceptibles d'accorder l'approbation et de meilleurs tarifs pour les emprunteurs dont les rapports montrent une bonne mix de crédit et l'historique de paiement à temps, par exemple.
Comment obtenez-vous une ligne commerciale?
Une ligne commerciale est automatiquement créée pour vous lorsqu'une nouvelle ligne de crédit est démarrée. Par exemple, lorsque vous vous inscrivez à une nouvelle carte de crédit, une nouvelle ligne commerciale est créée spécifique à cette ligne de crédit individuelle. Lorsque vous engagez des achats sur la carte et remboursez les soldes de dette, un enregistrement d'histoire est créé.
Combien de temps durent les lignes commerciales?
Les lignes commerciales apparaissent généralement sur votre rapport de crédit entre 30 et 60 jours après avoir ouvert un nouveau compte.
Chaque agence de déclaration de crédit peut avoir des conditions variables sur la durée de maintien d'une ligne commerciale. En général, une ligne commerciale est souvent maintenue sur votre compte 10 ans après la fermeture de la ligne commerciale. Les lignes commerciales avec une histoire négative sont généralement fermées entre sept et 10 ans.
Vous pouvez contester les lignes commerciales contre des rapports frauduleux ou erronés. Après que les agences de bureau de crédit aient reçu des preuves valables, ces lignes commerciales sont souvent supprimées dans les 30 jours suivant l'examen.
La ligne de fond
Les lignes commerciales suivent l'activité du crédit étendu aux emprunteurs. Une ligne commerciale est établie lorsque vous êtes approuvé pour emprunter de l'argent. Chaque compte a sa propre ligne commerciale, qui est signalée à une agence de déclaration de crédit.
Une ligne commerciale comprend des données sur le créancier, le prêteur et le type de crédit étendu à l'emprunteur. Les bureaux de crédit utilisent ces informations pour créer votre pointage de crédit et les prêteurs les utilisent pour évaluer votre solvabilité lorsqu'ils approuvent de nouveaux prêts.
Prenez l'habitude de revoir vos lignes commerciales, ainsi que votre pointage de crédit, chaque fois que vous vérifiez vos rapports de crédit. Assurez-vous que toutes les informations sont exactes et demandent rapidement des corrections pour assurer un profil de crédit solide.