Qu'est-ce que l'intérêt complémentaire?
Les intérêts complémentaires sont une méthode de calcul des intérêts à payer sur un prêt en combinant le montant total du principal emprunté et les intérêts totaux dus sur la durée du prêt en un seul chiffre. Ce montant combiné est ensuite divisé par le nombre de paiements mensuels à effectuer. Le résultat est un prêt qui combine le capital initial et l'intérêt total en un montant dû, quelle que soit la quantité de capital remboursé.
Cette méthode de calcul du paiement sur un prêt est sensiblement plus coûteuse pour l'emprunteur que le calcul traditionnel des intérêts simples et est rarement utilisée dans les prêts à la consommation. La plupart des prêts utilisent des intérêts simples, où les intérêts facturés sont basés sur le montant du capital dû après chaque paiement. Les prêts d'intérêt complémentaire peuvent parfois être utilisés dans les prêts à versement à court terme et dans les prêts aux emprunteurs de subprimes.
Principaux à retenir
- La plupart des prêts sont des prêts d'intérêt simples, où les intérêts sont basés sur le montant dû sur le principe restant après chaque paiement mensuel.
- Les prêts d'intérêt complémentaire combinent le principal et les intérêts en un montant dû, à rembourser en versements égaux. Le résultat est un coût sensiblement plus élevé pour l'emprunteur.
- Les prêts d'intérêt complémentaires sont généralement utilisés avec des prêts à tempérament à court terme et pour les prêts accordés aux emprunteurs de subprimes.
Comprendre l'intérêt supplémentaire
Dans les prêts à intérêts simples, lorsque les intérêts facturés sont basés sur le montant du capital dès que chaque paiement est effectué, les paiements peuvent être de taille identique d'un mois à .
Si le consommateur rembourse tôt un prêt d'intérêt simple, l'épargne peut être substantielle. Le nombre de paiements d'intérêts qui aurait été attaché aux paiements mensuels futurs a été effectivement effacé.
Mais dans un prêt d'intérêt complémentaire, le montant dû est calculé à l'avance comme un total du principal emprunté plus l'intérêt total dû sur la durée du prêt. Cette figurine combinée est ensuite divisée par le nombre de mois de paiement dus afin d'arriver à un chiffre de paiement mensuel.
Cela signifie que l'intérêt dû chaque mois reste constant tout au long de la durée du prêt. L'intérêt dû est beaucoup plus élevé et, même si l'emprunteur rembourse tôt le prêt, les intérêts facturés seront les mêmes.
Exemple de prêt d'intérêt complémentaire
Disons qu'un emprunteur obtient un prêt de 25 000 $ à un taux d'intérêt de 8% à rembourser sur quatre ans.
- Le montant total du prêt est multiplié par le taux d'intérêt pour accorder 2 000 $ d'intérêt par an (25 000 $ * 0,08).
- L'intérêt annuel est multiplié par la durée de quatre ans pour entraîner un intérêt total de 8 000 $ (2 000 $ x 4 ans).
- Le capital initial et les intérêts totaux sont combinés pour atteindre le total du prêt de 33 000 $ (25 000 $ + 8 000 $).
- Pour déterminer le paiement mensuel, le total du prêt est divisé par la durée mensuelle pour atteindre environ 687,50 $ (33 000 $ / 48 mois).
En utilisant une calculatrice de paiement de prêt d'intérêt simple, le même emprunteur avec le même taux d'intérêt de 8% sur un prêt de 25 000 $ sur quatre ans aurait nécessité des paiements mensuels de 610,32 $. L'intérêt total dû serait de 4 295,51 $.
L'emprunteur paierait 3 704,49 $ de plus pour le prêt d'intérêt complémentaire par rapport au prêt d'intérêt simple, en supposant que l'emprunteur n'a pas remboursé ces derniers plus tôt, ce qui réduit encore plus l'intérêt total.
Comment savoir que je suis facturé à un intérêt complémentaire?
Votre accord de prêt doit divulguer la méthode de calcul des intérêts utilisé. Lisez les petits caractères et si vous n'êtes toujours pas sûr, demandez directement à votre agent de prêt.
Puis-je économiser de l'argent sur un prêt d'intérêt complémentaire en le remboursant tôt?
Étant donné que tous les intérêts et le capital sont calculés au début d'un prêt complémentaire, le remboursement du total précoce n'aura pas d'impact sur la quantité d'intérêt payée sur le prêt. Un intérêt simple ou un prêt amorti offre la possibilité d'économiser de l'argent sur les intérêts si vous payez le prêt plus rapidement.
Qu'est-ce qu'un prêt amorti?
Un prêt amorti est un prêt qui calcule les intérêts dus en fonction du principal existant. Bien que les paiements restent les mêmes, comme pour un prêt d'intérêt supplémentaire, le montant de chaque paiement qui va aux changements de principe par rapport aux intérêts au fil du temps. Les prêts amortis ont tendance à payer plus de chaque paiement aux intérêts au début du prêt, car le montant principal est plus élevé. À la fin du prêt, le solde change. Une calculatrice d'amortissement peut aider à visualiser vos paiements et comment le ratio change dans le temps.
La ligne de fond
Lorsque vous recherchez un prêt grand public, surtout si vous avez un mauvais crédit, lisez attentivement les petits caractères pour déterminer si le prêteur facture votre intérêt supplémentaire. Si tel est le cas, vous feriez probablement mieux de poursuivre votre recherche jusqu'à ce que vous trouviez un prêt qui facture des intérêts simples.