Définition, signification, fonctionnement et types

Qu'est-ce qu'une pré-approbation ?

Une pré-approbation est une évaluation préliminaire d'un emprunteur potentiel par un prêteur afin de déterminer s'il est susceptible d'être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit. Bien qu'une pré-approbation ne garantisse pas que votre demande de prêt sera approuvée, c'est ce qui s'en rapproche le plus sans faire de demande.

Vous pouvez obtenir une pré-approbation pour presque tous les types de prêt, y compris un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt personnel ou une carte de crédit. Cependant, le processus pour chaque type de prêt varie considérablement, tout comme l’impact sur votre crédit.

Points clés à retenir

  • Une pré-approbation est une première évaluation d’un emprunteur potentiel par un prêteur, indiquant s’il est susceptible d’être approuvé pour un prêt.
  • Les prêteurs utilisent les lettres de pré-approbation pour les cartes de crédit et autres produits financiers comme outil de marketing.
  • La pré-approbation hypothécaire nécessite un processus plus approfondi que la pré-approbation pour d’autres types de prêt, y compris une enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
  • Les préapprobations hypothécaires sont souvent différentes d’une offre finale de prêt hypothécaire en raison du processus de souscription approfondi.
  • Une lettre de pré-approbation ne garantit pas que vous serez approuvé pour un prêt ou que vous serez admissible à un montant de prêt ou à un taux d'intérêt spécifique.

Comment fonctionne la qualification préalable à l'approbation ?

Au cours du processus de pré-approbation, un prêteur effectue une évaluation superficielle de la situation financière d'un emprunteur afin de déterminer s'il est un bon candidat pour un prêt ou une carte de crédit. Selon le type de prêt, l'approbation préalable peut donner lieu soit à une enquête approfondie, soit à une enquête approfondie sur votre dossier de crédit.

Par exemple, vous pouvez être pré-approuvé pour une carte de crédit, peut-être sans même en faire la demande, sans que cela n'ait d'impact sur votre crédit. Cependant, l’approbation préalable d’un prêt hypothécaire nécessite généralement une enquête approfondie sur votre crédit, ce qui aura probablement un impact sur votre pointage de crédit.

L'approbation préalable comprend généralement quelques caractéristiques spécifiques, notamment une offre de taux d'intérêt estimé et un montant en capital maximum.

Une fois pré-approuvé pour un prêt ou une carte de crédit, vous remplirez la demande de crédit officielle. À ce moment-là, le prêteur procédera à une enquête approfondie sur votre rapport de crédit (s'il ne l'a pas déjà fait) et évaluera vos antécédents professionnels, votre ratio dette/revenu et d'autres aspects de vos finances pour déterminer si vous êtes admissible.

Une pré-approbation ne garantit pas que le prêt sera finalement approuvé, en partie parce que le processus ne nécessite pas une analyse approfondie de vos finances. Les informations non trouvées lors du processus de pré-approbation pourraient apparaître au cours du processus d'approbation et vous disqualifier pour l'obtention d'un prêt. De plus, votre offre de pré-approbation pourrait inclure un montant maximum de prêt ou un taux d’intérêt différent de celui de votre approbation finale.

Les prêts hypothécaires pré-approuvés présentent souvent la plus grande variation entre une offre pré-approuvée et une offre finale puisque les prêts hypothécaires sont obtenus avec un capital garanti. Le capital garanti augmente le nombre de variables qui doivent être prises en compte dans le processus de souscription.

La souscription d'un prêt hypothécaire nécessite généralement la cote de crédit de l'emprunteur et deux ratios de qualification : dette/revenu et un ratio des dépenses de logement. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, le capital garanti peut également nécessiter une évaluation actuelle, ce qui affecte généralement le capital total offert.

Recevoir une offre de pré-approbation ne garantit pas qu'un emprunteur sera admissible au prêt proposé.

Types d'offres de pré-approbation

Il existe de nombreux types d’offres de pré-approbation que vous pouvez recevoir. Premièrement, de nombreux prêteurs envoient chaque année de grands volumes de qualifications de pré-approbation pour les cartes de crédit, l’assurance automobile ou les prêts privés, par exemple, par courrier direct et par courrier électronique.

Ces offres de pré-approbation constituent du matériel marketing destiné aux sociétés émettrices de cartes de crédit et autres prêteurs. Ils sont généralement basés sur une enquête douce sur votre profil de crédit, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de passer par une vérification approfondie de votre crédit. En fait, vous n’avez peut-être même pas demandé ou exprimé votre intérêt pour une pré-approbation. Vous remarquerez peut-être que ces offres de pré-approbation augmentent à mesure que votre pointage de crédit s'améliore.

Ces offres de pré-approbation sont généralement accompagnées d'un code spécial et d'une date d'expiration. L'utilisation du code spécial fourni par le prêteur peut aider à différencier la demande de crédit d'un emprunteur et à donner à l'emprunteur une priorité plus élevée dans le processus de prêt.

Il existe d'autres types d'offres de pré-approbation que vous devez rechercher plutôt que de recevoir une lettre marketing par la poste. Par exemple, si vous êtes à la recherche d’un prêt automobile ou d’un prêt personnel, vous pourriez obtenir une pré-approbation auprès de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure solution. Selon le prêteur, ce processus peut nécessiter ou non une enquête approfondie.

Comment fonctionne la préapprobation hypothécaire

La pré-approbation hypothécaire est un processus plus approfondi que la pré-approbation d’autres types de prêts. Premièrement, la pré-approbation hypothécaire nécessite généralement une enquête approfondie dans votre rapport de crédit, ce qui signifie que cela peut avoir un impact temporaire sur votre pointage de crédit.

Conseil

Si vous recherchez un prêt hypothécaire, ne vous inquiétez pas de l'impact d'une pré-approbation auprès de plusieurs prêteurs. Lorsque vous recevez plusieurs demandes sérieuses du même type sur une courte période, les agences d’évaluation du crédit les comptent généralement comme une seule demande, ce qui signifie que l’impact sur votre pointage de crédit est minime.

En plus d’une enquête approfondie, l’approbation préalable nécessitera également un examen de base de votre situation financière globale. Vous devez fournir des informations sur votre emploi, vos revenus, vos actifs, vos dettes et bien plus encore pour aider le prêteur à déterminer si vous êtes un bon candidat pour un prêt.

Une fois la pré-approbation effectuée, vous recevrez une lettre de pré-approbation indiquant le montant pour lequel vous avez été pré-approuvé, un taux d'intérêt estimé auquel vous pourriez avoir droit et la date d'expiration de la pré-approbation. Si vous êtes toujours à la recherche d'une maison lorsque la pré-approbation expire, vous devrez peut-être obtenir une nouvelle pré-approbation.

Qualifications pour les offres de pré-approbation

Le facteur le plus important pour obtenir une pré-approbation d’un prêt est votre pointage de crédit. Chaque prêteur aura une cote de crédit minimale dont vous aurez besoin pour être admissible au prêt. Par exemple, la cote de crédit minimale pour bénéficier d’un prêt hypothécaire conventionnel est de 620.

En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs examineront d’autres aspects de votre rapport de crédit. Si vous avez des comptes en souffrance ou des paiements fréquents en retard ou manqués, il est peu probable que vous obteniez une pré-approbation.

Les autres facteurs pris en compte par les prêteurs lors de l’approbation préalable d’un prêt sont votre situation d’emploi, vos revenus et votre ratio dette/revenu. Bien que chaque prêteur et type de prêt puisse avoir ses propres exigences, une bonne règle générale consiste à avoir un ratio dette/revenu de 36 % ou moins.

Combien de temps faut-il pour obtenir une pré-approbation d’un prêt hypothécaire ?

Cela peut prendre de quelques minutes à plus d’une semaine pour obtenir une pré-approbation d’un prêt hypothécaire. Le temps nécessaire dépend de votre prêteur et de votre situation financière. Si vous disposez d’un bon crédit et travaillez avec un prêteur en ligne, vous pourrez peut-être obtenir une pré-approbation en ligne en quelques minutes seulement. Cependant, certains prêteurs peuvent exiger que vous travailliez avec un agent de crédit pour obtenir une pré-approbation. Si tel est le cas, ou si votre situation financière n'est pas aussi simple, le processus peut prendre plusieurs jours, voire une semaine.

Combien de temps à l’avance dois-je obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire ?

Il est généralement recommandé d’obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire avant de faire une offre sur une maison. Tout d’abord, il est utile de savoir avant de faire une offre sur une maison quel montant vous êtes susceptible d’être approuvé par un prêteur. De plus, un vendeur peut être plus susceptible d’accepter une offre d’un emprunteur déjà pré-approuvé.

Cependant, vous ne voulez pas non plus obtenir une pré-approbation trop tôt. Les pré-approbations expirent après quelques mois, et si vous suivez le processus trop tôt, vous devrez peut-être obtenir une nouvelle pré-approbation lorsque vous serez prêt à faire une offre, ce qui pourrait avoir un impact sur votre pointage de crédit.

Quelle est la durée d’un prêt immobilier pré-approuvé ?

Une préapprobation hypothécaire est généralement valable entre 30 et 90 jours, selon votre prêteur. Lorsque vous recevez une lettre de pré-approbation, elle comprendra une date d'expiration, ce qui permettra de savoir clairement combien de temps elle est valable. Étant donné que la situation financière d'une personne peut changer considérablement en quelques mois seulement, il est rare qu'une pré-approbation dure plus de 90 jours.

L'essentiel

La pré-approbation est une première étape importante pour être admissible à tout type de prêt ou de crédit, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts personnels, les cartes de crédit, etc. Obtenir une pré-approbation peut vous aider à savoir si votre prêt sera approuvé, ainsi que le prêt maximum et le taux d'intérêt pour lesquels vous pouvez être approuvé. Bien entendu, une pré-approbation ne garantit rien : elle ne garantit pas que vous serez approuvé, ni le montant du prêt ou le taux d'intérêt pour lequel vous avez été pré-approuvé.

L'approbation préalable est particulièrement utile lorsque vous recherchez un prêteur. Vous pouvez utiliser cette étape du processus pour identifier le prêteur qui peut vous offrir les meilleures conditions de prêt ou le meilleur taux d’intérêt, ou vous fournir le montant du prêt dont vous avez besoin.