Définition, types et manière dont ils prennent des décisions concernant les prêts

Qu’est-ce qu’un prêteur ?

Un prêteur est un individu, un groupe (public ou privé) ou une institution financière qui met des fonds à la disposition d’une personne ou d’une entreprise dans l’espoir que les fonds seront remboursés. Le remboursement comprendra le paiement de tous intérêts ou frais. Le remboursement peut s’effectuer par étapes (comme dans le cas d’un versement hypothécaire mensuel) ou sous forme de montant forfaitaire. L’un des prêts les plus importants que les consommateurs contractent auprès des prêteurs est l’hypothèque.

Points clés à retenir

  • Un prêteur est un individu, un groupe public ou privé ou une institution financière qui met des fonds à la disposition d’une personne ou d’une entreprise dans l’espoir que les fonds seront remboursés.
  • Le remboursement comprend le paiement de tous intérêts ou frais.
  • Le remboursement peut s’effectuer par étapes (comme dans le cas d’un versement hypothécaire mensuel) ou sous forme de montant forfaitaire.

Comprendre les prêteurs

Les prêteurs fournissent des fonds pour diverses raisons, comme un prêt hypothécaire immobilier, un prêt automobile ou un prêt aux petites entreprises. Les conditions du prêt précisent comment il doit être satisfait (par exemple, la période de remboursement) et les conséquences des paiements manquants et du défaut de paiement. Un prêteur peut s’adresser à une agence de recouvrement pour récupérer les fonds en souffrance.

Comment les prêteurs prennent-ils leurs décisions en matière de prêt ?

Emprunteurs individuels

L’admissibilité à un prêt dépend en grande partie des antécédents de crédit de l’emprunteur. Le prêteur examine le rapport de crédit de l’emprunteur, qui détaille les noms des autres prêteurs accordant du crédit (actuels et antérieurs), les types de crédit accordés, l’historique de remboursement de l’emprunteur, etc. Le rapport aide le prêteur à déterminer si, sur la base de son emploi et de ses revenus actuels, l’emprunteur serait à l’aise pour gérer un remboursement de prêt supplémentaire. Dans le cadre de leur décision concernant la solvabilité, les prêteurs peuvent également utiliser le score de Fair Isaac Corporation (FICO) dans le rapport de crédit de l’emprunteur.

Le prêteur peut également évaluer le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur, qui compare la dette actuelle et la nouvelle dette au revenu avant impôt, pour déterminer la capacité de paiement de l’emprunteur.

Lors d’une demande de prêt garanti, tel qu’un prêt automobile ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), l’emprunteur donne une garantie. Le prêteur procédera à une évaluation de la valeur totale de la garantie et soustraira de sa valeur toute dette existante garantie par cette garantie. La valeur restante de la garantie correspondra aux capitaux propres qui affectent la décision de prêt (c’est-à-dire le montant d’argent que le prêteur pourrait récupérer si l’actif était liquidé).

Le prêteur évalue également le capital disponible de l’emprunteur, qui comprend l’épargne, les investissements et autres actifs qui pourraient être utilisés pour rembourser le prêt si le revenu venait à être réduit en raison d’une perte d’emploi ou d’un autre problème financier. Le prêteur peut demander ce que l’emprunteur envisage de faire avec le prêt, par exemple l’utiliser pour acheter un véhicule ou une autre propriété. D’autres facteurs peuvent également être pris en compte, tels que les conditions environnementales ou économiques.

Emprunteurs professionnels

Différents prêteurs ont des règles et procédures différentes pour les emprunteurs professionnels.

Les banques, les caisses d’épargne et de crédit et les coopératives de crédit qui proposent des prêts Small Business Administration (SBA) doivent adhérer aux directives de ce programme.

Les institutions privées, les investisseurs providentiels et les sociétés de capital-risque prêtent de l’argent en fonction de leurs propres critères. Ces prêteurs examineront également l’objectif de l’entreprise, le caractère du propriétaire de l’entreprise, l’emplacement des opérations commerciales ainsi que les ventes et la croissance annuelles projetées de l’entreprise.

Les propriétaires de petites entreprises prouvent leur capacité à rembourser leurs prêts en fournissant aux prêteurs des bilans personnels et professionnels. Les bilans détaillent l’actif, le passif et la valeur nette de l’entreprise et de l’individu. Bien que les propriétaires d’entreprise puissent proposer un plan de remboursement, le prêteur a le dernier mot sur les conditions.

Où puis-je obtenir un prêt aux petites entreprises ?

Une bonne option de prêteur pour les petites entreprises emprunteuses est la Small Business Administration (SBA), une agence gouvernementale américaine qui promeut l’économie en aidant les petites entreprises avec des prêts et des activités de plaidoyer. La SBA dispose d’un site Web et d’au moins un bureau dans chaque État.

Quels sont les différents types de prêteurs hypothécaires ?

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?

L’essentiel

Lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour un achat personnel ou de relancer votre entreprise, il existe de nombreuses options. Lorsque vous choisissez un prêteur, tenez compte de sa réputation et de sa longévité : les banques et autres institutions financières sont les choix traditionnels, mais les investisseurs providentiels et les micro-prêteurs en ligne gagnent en popularité. Avant d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre l’intégralité de votre contrat de prêt et de pouvoir vous permettre de le rembourser.