Servir dans l’armée peut débloquer un certain nombre d’avantages financiers, notamment la possibilité de participer au programme de dépôt d’épargne (SDP), des frais de scolarité pour payer l’université et l’accès à un logement abordable. Les militaires sont également admissibles à profiter des régimes d’épargne-retraite fédéraux. L’élaboration d’une stratégie d’épargne-retraite et d’investissement peut aider les militaires à tirer le meilleur parti de leurs revenus de carrière.
Points clés à retenir
- Les militaires disposent de nombreuses options pour épargner et investir de l’argent en vue de leur retraite.
- Le gouvernement fédéral offre deux régimes de retraite aux membres du service, selon le moment où ils se sont enrôlés.
- Les militaires peuvent également économiser grâce au programme de dépôt d’épargne lorsqu’ils servent dans des zones de combat éligibles.
- En plus des options d’épargne fédérales, les membres du service peuvent également utiliser d’autres comptes d’épargne et de placement pour accroître leur richesse.
Options de planification de la retraite pour les militaires
Les militaires n’ont pas accès aux régimes 401(k) comme le pourraient les employés du secteur privé. Mais ils ont plusieurs options pour épargner et investir de l’argent pour leur retraite. Ces options incluent :
Comprendre comment ces différentes options de placement fonctionnent ensemble est essentiel pour créer une stratégie d’épargne-retraite.
Prestations de retraite militaires fédérales
Le gouvernement fédéral offre deux options de régime de retraite aux membres du service militaire. Il s’agit du Legacy Retirement System (LRS) et du Blended Retirement System (BRS). Le plan auquel vous êtes inscrit et les avantages dont vous bénéficiez dépendent du moment où vous vous êtes enrôlé dans les forces armées.
Le système de retraite hérité, également appelé système de retraite des services en uniforme, s’applique aux militaires qui se sont enrôlés au plus tard le 31 décembre 2017. Il s’agit d’un régime à prestations définies qui verse une rente mensuelle à vie aux militaires à la retraite. Pour bénéficier de cette prestation, vous devez avoir servi pendant 20 ans ou plus. Les montants des versements de rente sont basés sur le nombre d’années de service et la moyenne des 36 mois de salaire de base les plus élevés du militaire.
Tous les régimes de retraite militaires sont protégés par des ajustements au coût de la vie (COLA), qui sont appliqués annuellement en fonction des modifications de l’indice des prix à la consommation (IPC).
Le BRS s’applique aux membres du service qui s’enrôlent le 1er janvier 2018 ou après. Si vous avez commencé votre service à cette date ou après, vous êtes automatiquement inscrit au BRS. Ce régime de retraite militaire combine un régime de retraite à prestations définies et un régime à cotisations définies. Plus précisément, le régime à cotisations déterminées qui est utilisé est le TSP.
Plan d’épargne d’épargne
Le TSP est un régime de retraite fédéral offert aux employés du gouvernement admissibles, y compris le personnel militaire inscrit au BRS. Les comptes TSP sont similaires aux plans 401(k) en ce sens que les militaires peuvent choisir de leur verser des cotisations à partir de leur salaire de base. Le choix minimum pour cotiser est de 1 % du salaire de base.
Ces contributions peuvent être versées avant ou après impôt, selon que vous choisissez un TSP traditionnel ou un TSP Roth. Les TSP sont soumis aux limites de l’IRS sur les contributions annuelles. Pour 2022, les militaires peuvent reporter jusqu’à 20 500 $ dans un TSP (augmentant à 22 500 $ en 2023). Le plafond de cotisation de rattrapage pour les personnes âgées de 50 ans et plus est de 6 500 $ pour 2022 et de 7 500 $ pour 2023.
Comptes de retraite individuels
Les militaires peuvent également utiliser les IRA pour compléter leurs prestations de retraite fédérales et leurs contributions au TSP. Pour 2022, les membres du service peuvent contribuer jusqu’à 6 000 $ à un IRA traditionnel ou Roth. La contribution maximale passe à 6 500 $ pour 2023. Notez qu’une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ est autorisée pour les militaires de 50 ans et plus.
Un IRA de conjoint peut permettre aux conjoints de militaires qui n’ont pas gagné leur propre revenu d’épargner pour leur retraite sur une base fiscalement avantageuse.
Les cotisations traditionnelles à l’IRA peuvent être déductibles d’impôt, tandis que les Roth IRA offrent l’avantage de retraits non imposables à la retraite. Qu’il soit logique de choisir un IRA traditionnel ou Roth peut dépendre de combien vous gagnez maintenant par rapport à votre revenu prévu à la retraite.
Si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée maintenant, prendre les déductions traditionnelles de l’IRA pourrait avoir du sens. Si vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite, un Roth IRA peut générer plus d’avantages fiscaux. En outre, un Roth signifie que vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent que vos économies ont gagné pendant qu’elles étaient dans l’IRA.
Options d’épargne pour les militaires
En plus des comptes de retraite, les militaires ont d’autres moyens d’épargner. Ces options incluent :
- Comptes du programme de dépôt d’épargne
- Comptes d’épargne militaires dans les banques/coopératives de crédit
- Comptes de placement imposables
Programme de dépôt d’épargne
Le SDP est offert par le ministère de la Défense à certains militaires en service actif. Pour être admissible à ce programme, les membres du service doivent être :
- Servir dans une zone de combat éligible
- Être déployé pendant 30 jours consécutifs ou un jour au cours de chacun des trois mois consécutifs
Les membres du service peuvent effectuer des retraits anticipés de leur compte du programme de dépôt d’épargne une fois qu’il atteint un solde de 10 000 $ et uniquement pour les montants supérieurs à 10 000 $ ou en cas d’urgence lorsqu’ils sont approuvés par un commandant.
Les membres du service peuvent économiser jusqu’à 10 000 $ sur un compte SDP. Ces comptes rapportent un taux d’intérêt généreux de 10 %, composé mensuellement, mais uniquement pour le montant de 10 000 $, dépassant même les comptes d’épargne à rendement élevé les mieux rémunérés. À la fin du déploiement, l’argent d’un compte SDP est restitué au membre du service.
Comptes d’épargne militaires
Les banques et les coopératives de crédit peuvent proposer des comptes d’épargne, des comptes du marché monétaire, des comptes CD et d’autres comptes de dépôt conçus pour les militaires et leurs familles. Ces comptes peuvent offrir des avantages ou des dispositions spéciales, comme des frais réduits ou des taux d’intérêt plus élevés pour les dépôts.
Lors de l’ouverture d’un compte d’épargne militaire dans une banque ou une coopérative de crédit, vérifiez les limites de retrait et si des frais de retrait excédentaires peuvent s’appliquer.
L’avantage d’ouvrir un compte d’épargne militaire dans une banque ou une coopérative de crédit est qu’il y a généralement moins de restrictions sur le montant que vous pouvez épargner et quand vous pouvez retirer de l’argent. Avec le SDP, vous êtes limité à économiser 10 000 $ et ne pouvez effectuer des retraits anticipés que dans des circonstances limitées.
Comptes de placement imposables
Les comptes de courtage permettent aux militaires d’épargner et d’investir de l’argent sans restrictions sur les contributions. Bien que vous n’obteniez aucun avantage fiscal en ouvrant un compte de placement imposable dans une maison de courtage en ligne, vous pouvez avoir plus d’options et de flexibilité en ce qui concerne la façon dont vous investissez.
Un TSP, par exemple, peut vous limiter à une certaine gamme d’options de fonds communs de placement ou de fonds négociés en bourse (FNB). Avec un compte de courtage, vous pourrez peut-être investir dans des actions, des fonds communs de placement, des ETF, des obligations, des options, des contrats à terme, des métaux précieux ou même des crypto-monnaies. Cela peut aider à accroître la diversification.
La récolte des pertes fiscales peut aider à équilibrer les gains avec les pertes et potentiellement réduire votre facture fiscale d’investissement.
Il est important de se rappeler que tout gain réalisé dans un compte de courtage imposable est assujetti à l’impôt sur les gains en capital. Que vous payiez le taux de gains en capital à court ou à long terme dépend de la durée pendant laquelle vous détenez un investissement avant de le vendre à profit. Il est également important de vérifier les commissions et autres frais que vous pourriez payer lorsque vous choisissez une option de courtage.
Comment créer un plan d’épargne et d’investissement
Connaître vos options pour économiser et investir de l’argent en tant que membre de l’armée n’est qu’une partie de l’équation. Il est également important de tenir compte de votre situation financière globale.
Plus précisément, lorsque vous élaborez votre plan financier, tenez compte des éléments suivants :
Si vous n’avez pas encore de conseiller, vous voudrez peut-être en chercher un qui se spécialise dans l’aide aux militaires et à leurs familles.
Réfléchissez également à la manière dont vous protégez votre épargne et vos investissements. L’assurance-vie, par exemple, peut offrir un avantage financier à vos proches si quelque chose vous arrive. Vous pouvez être admissible à une assurance-vie collective par l’intermédiaire du ministère des Anciens Combattants, mais vous pouvez également souscrire une couverture supplémentaire pour vous assurer que votre famille est financièrement protégée. Rencontrer un conseiller financier peut vous aider à créer un plan stratégique d’épargne-retraite et d’investissement.
Quelle est la limite de cotisation pour le régime d’épargne Thrift?
En 2022, le plafond de cotisation pour le Thrift Savings Plan est de 20 500 $. Ce montant passe à 22 500 $ en 2023. Pour 2022, il y a un plafond de cotisation supplémentaire de 6 500 $, qui passe à 7 500 $ pour 2023.
Quelle est la limite de contribution pour un IRA ?
Pour un IRA traditionnel et un Roth IRA, la limite de contribution pour 2022 est de 6 000 $, passant à 6 500 $ pour 2023. Si vous avez 50 ans et plus, il existe une limite de contribution supplémentaire de 1 000 $.
Le TSP est-il obligatoire pour les militaires ?
Vous serez automatiquement inscrit au TSP une fois que vous aurez servi pendant 60 jours et si vous avez commencé le service le 1er janvier 2018 ou après. Vous pouvez choisir de vous désabonner. Si vous ne vous désabonnez pas ou ne modifiez pas les montants des cotisations, 3 % seront déduits de chaque chèque de paie.
L’essentiel
L’épargne-retraite et l’investissement pour les militaires commencent par savoir quelles sont vos options d’épargne. À partir de là, vous pouvez déterminer où différents comptes de retraite et d’épargne s’intègrent dans votre stratégie globale. Il est également important de déterminer comment rembourser la dette et comment hiérarchiser les différents objectifs d’épargne pour créer un plan financier bien équilibré.