Quiconque a tenté de clôturer un prêt automobile en Inde connaît la frustration qui commence souvent après le paiement final. Selon Sahil Kini, co-fondateur de la société d’infrastructures fintech Setu, le véritable calvaire commence généralement lorsque les emprunteurs tentent de supprimer l’hypothèque bancaire du certificat d’immatriculation (RC) de leur véhicule, alors même que le prêt a déjà été entièrement remboursé.
Kini a souligné que malgré le remboursement de chaque roupie du prêt, la RC continue d’afficher le nom du prêteur, obligeant le propriétaire du véhicule à passer par un processus distinct et long. Les emprunteurs doivent généralement obtenir un certificat de non-objection (NOC) de la banque, soumettre le formulaire 35, se rendre au bureau régional des transports (RTO), puis attendre des jours, voire des semaines, pour que les dossiers soient mis à jour. Dans de nombreux cas, cela devient un problème lorsque le propriétaire souhaite vendre le véhicule ou en transférer la propriété, car le RC reflète toujours un prêt actif.
Il a décrit cet écart entre la clôture du prêt et la mise à jour du RC comme un exemple classique de friction du dernier kilomètre dans le système financier indien – un problème que l’infrastructure publique numérique devrait idéalement éliminer. La banque et l’emprunteur savent déjà que le prêt a été remboursé, mais les registres officiels des véhicules mettent souvent des semaines à refléter le changement, ce qui entraîne des formalités administratives inutiles et des visites répétées dans les bureaux du gouvernement.
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Kini a déclaré que la dernière intégration dans le cadre de l’interface de prêt unifiée (ULI) de la Reserve Bank of India vise à résoudre ce problème en connectant directement les prêteurs à la base de données de véhicules VAHAN du ministère des Transports routiers et des autoroutes. Grâce à ce système, une fois le prêt clôturé, le prêteur peut mettre à jour le statut numériquement et l’hypothèque peut être supprimée automatiquement sans nécessiter de demandes manuelles ou de visites physiques au RTO.
Dans le cadre du nouveau mécanisme, le prêteur envoie une confirmation numérique au système VAHAN une fois le prêt remboursé. Le dossier du véhicule est alors mis à jour automatiquement et le propriétaire reçoit un SMS confirmant la levée de l’hypothèque. Ce qui nécessitait auparavant des semaines de suivi peut désormais être réalisé sans paperasse.
Le système a déjà été mis en service auprès de prêteurs tels que la State Bank of India, Cholamandalam, Shriram Finance et Sundaram Finance, et d’autres banques et NBFC devraient être ajoutées progressivement. Les responsables estiment qu’une fois le déploiement terminé, le changement profitera aux millions de propriétaires de véhicules qui contractent des emprunts chaque année.
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La réforme a été introduite par le ministère des Transports routiers et des Autoroutes pour réduire la paperasse et améliorer la coordination entre les prêteurs et les bases de données gouvernementales. Auparavant, même après la clôture d’un prêt, le processus dépendait fortement d’une vérification manuelle, ce qui entraînait souvent des retards et de la confusion. Le nouveau cadre permet un partage de données sécurisé et en temps réel entre les institutions financières et la plateforme VAHAN, rendant le processus plus rapide et plus transparent.
Kini a déclaré que le changement montre comment l’infrastructure numérique peut aller au-delà de l’approbation des prêts et améliorer l’ensemble du cycle de vie des prêts, y compris l’étape souvent ignorée après le remboursement. En permettant aux systèmes gouvernementaux et aux prêteurs de communiquer directement, la nouvelle intégration élimine les frictions inutiles et simplifie considérablement les tâches financières courantes pour les citoyens.