Pour de nombreux jeunes professionnels à la fin de la vingtaine et au début de la trentaine, gagner Rs 1 lakh par mois représente une étape confortable. Mais selon Feroze Azeez, PDG adjoint d'Anand Rathi Wealth, ce qui détermine réellement la liberté financière n'est pas le montant de votre salaire, mais la façon dont vous l'utilisez. Lors d'une récente conversation, Azeez a présenté une stratégie de création de richesse simple mais disciplinée pour les Indiens qui gagnent Rs 1 lakh par mois, en se concentrant sur la planification financière plutôt que sur les dépenses émotionnelles.
Le premier conseil d'Azeez est contre-intuitif dans un pays où l'accession à la propriété est considérée comme un symbole de sécurité : ne vous précipitez pas pour acheter une maison. Pour quelqu’un qui gagne Rs 1 lakh, contracter un prêt immobilier de Rs 50 à 60 lakh tôt dans la vie peut étouffer les flux de trésorerie, réduire la capacité d’investissement et créer un stress financier à long terme. Il conseille plutôt de louer pendant la phase initiale de création de richesse. « Dans les premières années, votre taux d'épargne compte plus que l'accession à la propriété. Une maison peut attendre, mais la capitalisation ne peut pas », explique-t-il.
Ensuite, Azeez explique comment ces Rs 1 lakh devraient idéalement être alloués. En gros, entre 30 000 et 35 000 Rs devraient être investis dans des SIP (Plans d'investissement systématiques) chaque mois. Les fonds communs d’actions, note-t-il, restent le véhicule le plus efficace pour la création de richesse à long terme en Inde, offrant des rendements supérieurs à l’inflation grâce au pouvoir de la capitalisation. Sur 20 ans, un SIP mensuel de Rs 35 000 avec un rendement moyen de 12 % pourrait atteindre plus de Rs 3 crore – entièrement grâce à un investissement discipliné.
Entre 20 000 et 25 000 Rs supplémentaires peuvent être mis de côté pour les titres à revenu fixe ou les instruments de dette, comme les fonds communs de placement de dette ou les dépôts à terme, afin d'assurer liquidité et stabilité. Cela crée un tampon pour les situations d’urgence et contribue à équilibrer les risques sans faire dérailler la croissance. « La liquidité est votre amie. Avoir 6 à 12 mois de dépenses sous forme liquide vous garantit de ne jamais rompre prématurément vos investissements en actions », explique Azeez.
Le montant restant peut couvrir les frais de subsistance, le loyer, les assurances et les dépenses discrétionnaires. Il insiste surtout sur le fait d’éviter l’inflation liée au style de vie – le piège qui consiste à augmenter les dépenses à chaque fois que les revenus augmentent. « La richesse n'est pas ce que l'on gagne, c'est ce que l'on conserve et cultive », rappelle-t-il.
L’efficacité fiscale est un autre pilier. Investir dans les fonds ELSS ou utiliser des instruments fiscalement avantageux en vertu de la section 80C peut réduire les dépenses fiscales, permettant ainsi de déployer davantage d’argent de manière productive. Azeez met également en avant le rôle de la discipline et de l'automatisation. La mise en place de SIP automatiques garantit la cohérence et élimine la prise de décision émotionnelle en matière d'investissement, un facteur crucial en période de volatilité des marchés.
Pour ceux qui s’interrogent sur l’immobilier ou l’or, Azeez pense que les deux ont leur place – mais plus tard. Une fois qu’une base d’investissement solide est créée et que des flux de revenus passifs se développent, l’achat d’une propriété à des fins d’utilisation ou d’investissement peut avoir du sens. L’or, quant à lui, peut servir de couverture mais devrait représenter un petit pourcentage du portefeuille.
Son message principal est simple : la première décennie de votre carrière est votre piste de croissance. Une allocation intelligente, de la patience et le fait d’éviter les décisions émotionnelles coûteuses peuvent préparer le terrain pour l’indépendance financière bien avant la retraite. « La création de richesse n'est pas une question d'aubaines soudaines », conclut Azeez. « C'est une question de structure, de temps et de cohérence. »
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