L’idée de quitter définitivement son travail et de vivre de ses économies est tentante, mais prendre une retraite anticipée ne consiste pas seulement à accumuler de l’argent.
Le fondateur de Zerodha, Nithin Kamath, prévient que même si la tendance à l'indépendance financière et à la retraite anticipée (FIRE) fait son chemin, trop de gens sont aveuglés par les coûts cachés, à la fois financiers et émotionnels.
« Il n'y a rien de mal à vouloir prendre une retraite anticipée, mais la retraite n'est pas seulement une question d'argent », a écrit Kamath dans un article.
Alors, qu’est-ce que le FEU exactement ?
Les passionnés de FIRE visent à épargner et à investir de manière agressive, dans le but de se constituer un pécule qui puisse les soutenir pendant des décennies. La formule courante consiste à économiser un corpus environ 30 fois vos dépenses annuelles. Mais est-ce réaliste ? Prateek Singh de LearnApp conteste cela, soulignant que les dépenses ne restent pas fixes ; ils évoluent, surtout au fil des décennies.
Singh prévient que les gens sous-estiment souvent les dépenses futures comme les urgences médicales et le coût de la vie plus longtemps que prévu. « Vous aurez besoin d'un fonds d'urgence substantiel pour faire face à ces défis imprévisibles », dit-il, préconisant un plan financier plus conservateur.
Kamath ajoute qu'il y a un aspect émotionnel à considérer. « La retraite n'est pas seulement une étape financière ; cela a aussi des dimensions psychologiques », note-t-il. Une vie épanouie après la retraite nécessite une planification qui va au-delà des chiffres sur une feuille de calcul.
Par exemple, une personne de 40 ans prévoyant de prendre sa retraite à 45 ans aurait besoin de 6,5 crores ₹, alors qu'attendre jusqu'à 60 ans nécessite un énorme crore ₹ 14,7. Le calcul suppose une dépense mensuelle actuelle de 1 00 000 ₹, une espérance de vie de 90 ans, un taux d'inflation de 8 % et un rendement de 9 % sur le corpus de retraite, ce qui donne un taux de rendement réel de seulement 0,93 %.
La réalisation de ce corpus plus petit dans un délai plus court nécessite des efforts d’investissement importants. Pour atteindre 6,5 crores ₹ à 45 ans, il faudrait commencer à investir à 25 ans, en s'engageant sur un SIP mensuel de 65 300 ₹, soit 33 000 ₹ avec une augmentation annuelle de 10 %. En revanche, viser 14,7 crores ₹ d'ici 60 ans nécessite un SIP mensuel de seulement 22 700 ₹, soit 8 300 ₹ avec une augmentation de 10 %. Malgré l'objectif d'épargne plus élevé pour une retraite plus tardive, l'horizon de placement plus long rend la constitution du corpus moins pénible. Les deux scénarios reposent sur un rendement annuel de 12 %, mettant l’accent sur l’équilibre critique entre le temps, l’effort d’investissement et le pouvoir de la capitalisation.
« L'indépendance financière est cruciale, mais cette idée de prendre une retraite anticipée n'est souvent pas réfléchie », affirme Deepak Shenoy de Capitalmind. Beaucoup pensent qu’ils seront heureux de ne pas travailler, mais la réalité peut être différente.
Sur les réseaux sociaux, les utilisateurs débattent de l'approche FIRE. Certains préviennent que les taux de retrait sûrs ne devraient pas dépasser 3 % de votre portefeuille par an pour éviter de manquer d’argent. D’autres estiment qu’il est plus sûr de multiplier par 50 vos dépenses annuelles, compte tenu de la volatilité des marchés et des incertitudes liées à la durée de vie.
Étapes pratiques pour TIRER
- Évaluez votre santé financière et fixez-vous des objectifs adaptables.
- Investissez dans la protection salariale pour la sécurité de l’emploi.
- Équilibrer le remboursement de la dette et les investissements en actifs.
- Donnez la priorité à l’épargne plutôt qu’aux dépenses pour créer une richesse à long terme.
- Soyez économe, mais ne lésinez pas sur les éléments essentiels comme les soins de santé.
- Diversifiez vos investissements pour un revenu passif stable.