J'ai 28 ans et je prévois d'acheter ma première maison à Delhi. L'achat de la maison semble plus facile que le processus réel. Quelles principales stratégies financières, défis et avantages sociaux – tels que la planification des prêts, les régimes gouvernementaux et la préparation au crédit – devrais-je considérer pour assurer un parcours d'achat de maison fluide et sans stress?
Conseils de Manu Singh, chef d'entreprise – Finance du logement, Kotak Mahindra Bank
Les acheteurs deviennent de plus en plus une force importante, ce qui entraîne une augmentation des ventes de maisons à travers le pays. Une analyse récente a montré que les femmes ont acheté 14% de propriétés de plus en 2024 que l'année précédente dans les principales zones urbaines, démontrant leur plus grande indépendance financière et la dynamique sociale en évolution.
Embrassant gracieusement les paroles du célèbre designer architectural et planificateur urbain, Le Corbusier, qui a déclaré: «La maison devrait être un trésor de vivant», les femmes indiennes trouvent leurs maisons comme des demeures de sécurité financière et d'indépendance avec un sentiment d'appartenance et un environnement confortable pour toute la famille. Cependant, un tel actif précieux doit être géré avec diligence et efficacement afin qu'il n'y ait pas de «détresse hypothécaire» qui peut ruiner la paix à la maison.
Comprenons comment on peut préparer un voyage financier en douceur pour acheter sa première maison:
Évaluez votre préparation financière
Avant que l'on ne commence à regarder une maison idéale, il faut avoir une clarté sur le budget que l'on voudrait dépenser pour sa logement. Une fois qu'un chiffre abordable est fixé, elle devrait travailler à l'envers pour évaluer sa préparation financière, ses actifs à l'élimination, le revenu actuel et sa stabilité, et la capacité globale de remboursement – dûment à d'autres dépenses en cours. Il est idéal de vérifier les scores de crédit et de vous assurer que vous n'auriez pas beaucoup de difficulté à obtenir la somme requise comme crédit.
Il est tout aussi important d'évaluer ses économies et ses actifs, en maintenant un fonds d'urgence suffisant et en allouant suffisamment pour d'autres investissements réguliers. Si vous avez une durée de vie plus longue à venir, vous pouvez considérer la même chose dans le mandat du paiement et l'EMI que vous souhaitez débourser. Il est également conseillé de demander l'aide d'un planificateur financier pour créer un plan complet pour acheter une maison.
Recherche et comparer les options de prêt immobilier
L'objectif suivant est de se concentrer sur un prêt immobilier idéal. Ici, vous devez faire une lecture approfondie et une diligence raisonnable pour ne pas manquer les avantages que diverses institutions peuvent offrir. Par exemple, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt et un dossier d'intérêt plus bas si vous avez une cote de crédit et une relation impressionnants avec une certaine banque. Ensuite, vous devez choisir si un taux fixe ou flottant est idéal pour vous, compte tenu du scénario de taux d'intérêt actuel. Par exemple, si vous êtes à l'aise avec le taux d'intérêt actuel et croyez qu'il peut augmenter, choisissez un prêt immobilier à taux fixe. À l'inverse, si vous n'êtes pas sûr de la future circulation des taux, il peut être judicieux de sélectionner un prêt immobilier à taux flottante.
Les banquiers en général diraient que les femmes sont mieux emprunteurs que les hommes, ce qui rend les approbations des prêts immobiliers plus rapidement et plus accessibles. Ils obtiennent également un taux d'intérêt plus bas en raison de leur risque de crédit et de leurs taux d'intérêt concessionnels inférieurs offerts par les prêteurs.
Acompte et frais supplémentaires
De nombreux prêteurs demandent généralement un acompte de 20% de la valeur de la propriété, mais cela peut être abattu si l'on utilise divers programmes gouvernementaux, des prêts de logement abordables et des relations existantes avec les prêteurs. Un exemple est que le Pradhan Mantri Awas Yojana (PMAY) ou les prêts de logement abordables peuvent offrir des acomptes baissés, parfois aussi bas que 5% à 10%. De nombreux prêteurs sont ouverts aux négociations des clients pour un acompte inférieur, surtout si vous avez une cote de crédit forte et une faible obligation fixe de revenu (FOIR) – Métrique financière utilisée pour comprendre la capacité de l'emprunteur à rembourser, en prenant les obligations mensuelles fixes totales, en divisant ce chiffre par le revenu mensuel, puis en multipliant le résultat par 100. On peut également améliorer la même chose en réduisant les obligations de débat existantes.
De nombreuses banques sont ouvertes à ce qu'elles appellent «l'option de libération proportionnée» par laquelle l'acompte peut être payé en plus petits versements sur une période tandis que certains offrent un prêt à une valeur jusqu'à 90% de la valeur de la propriété comme prêt. Les emprunteurs peuvent également explorer des options telles que des prêts personnels ou des prêts contre les CD pour couvrir l'acompte. En fin de compte, votre stabilité des revenus et une cote de crédit plus élevée fonctionneraient en votre faveur.
Comprendre les frais, les charges autour des prêts à domicile
Bien que le prêt immobilier en tant que montant forfaitaire puisse gêner votre attention, il faut également prendre note des frais initiaux qui semblent cachés dans un certain sens. Par exemple, il existe un traitement gratuit pour un prêt immobilier qui peut également être obtenu après avoir payé d'autres frais. En tout, il y a des frais liés aux prêts, des frais de document et des frais juridiques et gouvernementaux. Les frais obligatoires comme les droits de timbre qui représentent 5 à 7% de la valeur marchande de la propriété ou les frais d'enregistrement s'élevant à 1% de la même chose ou la TPS ne devraient pas être un choc pour vos calculs.
Schémas du gouvernement et avantages fiscaux
Le gouvernement offre des avantages et des incitations aux emprunteurs de prêts immobiliers par le biais de divers régimes de prêt de logement, tels que le phare de Premier ministre Pradhan Mantri Awas Yojana. De nombreux États offrent des taux de tampon concessionnels pour les femmes, réduisant les intérêts des intérêts et les EMI de prêt.
De plus, le gouvernement indien a lancé diverses initiatives visant à offrir des avantages pour les femmes pour les femmes. Le Pradhan Mantri Awas Yojana (PMAY) offre des subventions d'intérêt allant de 3% à 6,5% pour la section économiquement plus faible (EWS), le groupe à faible revenu (LIG) et le groupe à revenu intermédiaire (MIG). Les gouvernements des États offrent également des incitations spécialement conçues pour les femmes acheteurs pour la première fois. Le Fonds de logement abordable (AHF) créé par la National Housing Bank (NHB) offre un soutien financier à des projets de logements abordables afin d'encourager la propriété chez les femmes.
Les femmes emprunteurs en général sont admissibles à plusieurs avantages fiscaux concernant à la fois le principal et les intérêts des prêts de logement. Selon l'article 80C de la loi sur l'impôt sur le revenu, ils peuvent recevoir des déductions pouvant aller jusqu'à Rs 1,5 lakh pour le remboursement du montant principal. En outre, en vertu de l'article 24 (b), ils peuvent réclamer des déductions pouvant aller jusqu'à Rs 2 lakh pour les intérêts payés sur leurs prêts immobiliers. Dans les cas où le prêt est pris conjointement avec un conjoint, les deux candidats peuvent réclamer de manière indépendante ces déductions, améliorant efficacement les avantages.