Je prévois d’acheter un appartement à Delhi-NCR. Je veux comprendre comment je devrais procéder pour planifier l’achat d’un appartement d’une valeur de Rs 1 crore en un an. De combien d’argent ai-je besoin pour l’acompte et quel montant de prêt dois-je contracter auprès d’un prêteur ? Je vis actuellement dans une maison louée et je paie un loyer, qui représente 20 pour cent de mes revenus.
Réponse de Mayank Bhatnagar, directeur de l’exploitation, FinEdge
Félicitations pour votre décision d’acheter la maison de vos rêves. En effet, l’achat d’une maison est l’un des principaux objectifs ambitieux de la plupart des gens du point de vue de la planification financière.
D’un point de vue purement théorique, il est logique de maximiser votre acompte sur votre prêt immobilier afin de réduire votre charge EMI et d’économiser sur les frais d’intérêt à long terme. Les directives de la RBI stipulent que vous pouvez emprunter jusqu’à 75 % de la valeur de la propriété, ce qui équivaudrait à Rs 75 lakh dans votre cas. Aux taux actuels des prêts immobiliers, cela équivaudrait à un EMI d’environ Rs 65 000 par mois pour un prêt immobilier sur 20 ans. Cependant, cela variera tout au long de la durée du prêt en fonction des taux en vigueur, en supposant que vous contractiez un prêt à taux variable. Vous n’avez pas mentionné le montant que vous payez en loyer pour le moment, mais le loyer économisé couvrirait au moins une partie de cet IME une fois que vous emménagerez dans votre logement indépendant.
Votre charge d’intérêts totale sur 20 ans serait d’environ Rs 80 lakh dans ce cas, mais si vous pouvez augmenter votre acompte à Rs 50 lakh et emprunter le reste, cela réduira votre charge d’intérêts à environ Rs 54 lakh, soit une économie de Rs 26 lakh en intérêts purs ! Cependant, l’équilibre entre votre mise de fonds et votre emprunt dépendra de votre propre situation, notamment de votre besoin de liquidités à moyen terme, de vos investissements existants, de la taille de votre corpus d’urgence et même de vos flux de trésorerie anticipés provenant d’éléments tels que les bonus, les droits acquis. ESOP, etc. au cours des deux prochaines années. Un expert professionnel en investissement peut être très utile en tant que caisse de résonance, pour vous permettre de prendre la meilleure décision.
Réponse de Rajiv Bajaj, président et directeur général, BajajCapital Ltd.
Afin de vous fournir des conseils complets, nous devons évaluer minutieusement votre situation financière. Votre revenu actuel est un facteur essentiel pour prendre une décision éclairée concernant l’acquisition d’une propriété. Dans le monde de l’immobilier, il est courant que les acheteurs potentiels consacrent 20 % de la valeur totale de la propriété à un acompte provenant de leur épargne personnelle, les 80 % restants étant généralement garantis par un prêt bancaire.
Par exemple, si vous envisagez d’acheter une propriété d’un prix de Rs 1 crore, vous devrez être prêt à investir au moins Rs 20 lakh sur vos finances personnelles. Le solde substantiel de Rs 80 lakh peut ensuite être obtenu grâce à un prêt. Cependant, il est essentiel de reconnaître la responsabilité financière qui accompagne un prêt de Rs 80 lakh pour la propriété. Cette responsabilité implique de s’engager à verser des mensualités égales (EMI) pour rembourser le prêt.
Dans ce scénario spécifique, vous seriez confronté à un engagement mensuel EMI d’environ Rs 80 000, en plus de vos paiements de loyer existants. Cette obligation financière mensuelle combinée pourrait s’élever à près de Rs 1 Lakh. Il est essentiel d’adopter une approche globale de votre planification financière, en tenant compte non seulement des IME, mais également des dépenses quotidiennes du ménage et en mettant en place un fonds de prévoyance pour les urgences financières imprévues.
Compte tenu de ces considérations, il est conseillé d’aborder l’acquisition d’une propriété avec une attention particulière. Il est généralement recommandé de ne pas avoir d’IME dépassant 50 % de votre revenu mensuel. Pour gérer confortablement cet engagement financier, il est généralement conseillé de s’assurer que votre revenu mensuel se situe aux alentours de Rs 2 lakh ou plus. Ce niveau de revenu fournit un coussin financier raisonnable pour répondre à vos obligations EMI tout en répondant aux dépenses courantes de votre ménage et en gérant en toute confiance les besoins financiers imprévus.
(Les opinions exprimées par l’expert en investissement sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d’investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d’experts répondra à vos questions.)