J'ai un excédent de trésorerie de Rs 12 lakh. Dois-je utiliser ce montant pour rembourser par anticipation le prêt immobilier de Rs 7 lakh de mes parents ou devrais-je l'investir ? Quelle est la décision la plus sage à long terme ? Où et comment dois-je investir la totalité/le montant restant pour générer un revenu mensuel d'au moins Rs 25 à 30 000 par mois ? J'ai 23 ans et un appétit pour le risque modéré.
Réponse de Balwant Jain, conseiller en fiscalité et en investissement
Ce n’est pas une question facile à répondre car la réponse dépend de divers facteurs.
Premièrement, la fiscalité a un impact sur les décisions de remboursement d’un prêt immobilier. Ainsi, si vos parents demandent une déduction fiscale en vertu de l'article 80C pour le remboursement du principal et en vertu de l'article 24(b) pour les intérêts payés, vous devrez prendre en compte l'impact fiscal du remboursement du prêt immobilier. Dans le cas où le remboursement anticipé n’impacte pas les déductions fiscales de vos parents, vous pouvez envisager de rembourser une partie du prêt immobilier.
Deuxièmement, avant de prendre la décision de rembourser le prêt immobilier, vous devez prendre en compte les besoins futurs de fonds pour des raisons connues ainsi que pour toute urgence, car les prêts immobiliers sont disponibles à des taux d'intérêt relativement moins chers que d'autres prêts spécifiquement personnels. prêts. Une fois que vous avez remboursé le prêt immobilier et que vous avez besoin d’argent plus tard, vous devrez peut-être emprunter à un taux d’intérêt plus élevé.
Troisièmement, lors de l'évaluation de l'option de remboursement anticipé du prêt immobilier, veuillez prendre en compte les potentiels de rendement des produits d'investissement alternatifs disponibles pour le déploiement de vos fonds excédentaires. Dans le cas où les rendements d’un tel produit devraient être plus élevés à long terme, cela n’a pas de sens pour vous de rembourser par anticipation le prêt immobilier qui a également une longue durée. Les obligations des NBFC sont l’une de ces voies alternatives d’investissement. L'autre alternative, en fonction de votre profil de risque, peut consister à investir l'argent dans des actions par le biais de fonds communs de placement axés sur les actions pendant au moins 7 à 10 ans, car les rendements des fonds d'actions sont généralement supérieurs aux taux des prêts immobiliers depuis si longtemps. -mandat. Cela est logique puisque la durée des prêts immobiliers est généralement supérieure à 10 ans dans la plupart des cas. Vous devez comparer les taux/rendements après impôts dans les deux cas, pour arriver à des chiffres comparables.
Quatrièmement, si vous avez un autre prêt en cours avec un taux d’intérêt plus élevé, il n’est pas évident de rembourser par anticipation tous ces prêts/crédits avant même de penser à rembourser votre prêt immobilier.
Et enfin, le facteur le plus important qui joue dans un maximum de cas de remboursement anticipé de prêts immobiliers est le facteur psychologique. Les gens de la vieille école de pensée ne veulent pas avoir de dettes sur la tête et notamment sur leur lieu de résidence, même si financièrement cela n'a pas de sens pour eux. C’est donc à vous de décider si vous appartenez à l’ancienne école de pensée ou à la nouvelle école de pensée.
En ce qui concerne la question du déploiement de votre fonds, vos attentes de rendement sont trop irréalistes. S'attendre à Rs 30 000 chaque mois sur Rs 12 lakhs équivaut à un rendement annuel de 30 % qu'aucune classe d'actifs ne peut vous offrir avec un degré de sécurité raisonnable. Vous pouvez investir cet argent dans des fonds communs de placement orientés actions répartis sur les 12 prochains mois avec des attentes de rendement annualisé d'environ 12 % s'ils sont investis pendant plus de sept ans.
(Les points de vue et les conseils d'investissement des experts en investissement sont les leurs et non ceux de Business Today. Les lecteurs sont encouragés à consulter un conseiller financier qualifié ou un conseiller en investissement enregistré auprès de SEBI avant de prendre toute décision d'investissement.)