Je suis un fonctionnaire de 55 ans. J’ai quatre prêts (trois personnels et un automobile) totalisant Rs 35 lakh. Trois prêts seront terminés lorsque je prendrai ma retraite à 60 ans, et un après trois ans. Environ 70 pour cent de mon salaire sert à rembourser les prêts. Je n’arrive pas à faire face à mes dépenses mensuelles. Dois-je prendre le VRS ou continuer à rembourser mon prêt jusqu’à 60 ans, car ma retraite en souffrira si je prends le VRS ? S’il vous plaît, aidez-moi avec la meilleure solution possible. Que dois-je faire?
Réponse d’Adhil Shetty, PDG de BankBazaar.com
Votre situation nécessite une approche à plusieurs volets en matière de réduction de la dette. Commencez par évaluer globalement votre situation financière actuelle. Tenez compte de vos revenus, dépenses et dettes. Obtenez des conseils professionnels si vous le pouvez. Cela vous aiderait à éviter des erreurs coûteuses qui pourraient aggraver vos dettes.
Le conseiller devrait également vous aider à comprendre les calculs à long terme de l’option VRS. Si vous épuisez votre indemnisation VRS pour le service de vos dettes, vérifiez si cela créerait des problèmes de subsistance plus tard. Si tel est le cas, serait-il préférable pour vous de travailler jusqu’à 60 ans et de faire des progrès significatifs – ou même de rembourser – vos prêts ?
Ensuite, discutez avec vos prêteurs des moyens de faciliter les paiements – restructuration, refinancement à un taux inférieur, réduction de l’EMI ou amélioration de la durée, ou consolidation de plusieurs prêts à taux d’intérêt élevé en un seul à faible taux d’intérêt. Une fois cela réglé, passons aux paiements.
Adoptez un état d’esprit positif. L’accumulation de dettes est un défi, mais il n’est pas impossible de s’en sortir. Vous pourriez envisager deux techniques : la technique boule de neige ou la technique avalanche. Dans un premier temps, concentrez-vous d’abord sur le remboursement des plus petits prêts. Une fois ce montant payé, passez au prochain prêt le plus important. Célébrez les petites victoires, créez une dynamique et accélérez progressivement votre désendettement au cours des cinq années précédant la retraite. Dans la méthode des avalanches, vous attaquez en premier les prêts aux intérêts les plus élevés. Dans les deux cas, méfiez-vous des frais de prépaiement.
Trouvez un moyen d’améliorer vos flux de trésorerie, même temporairement. Vendre un actif ou liquider un investissement. Trempez dans votre PF si nécessaire. Si le crédit automobile vous pèse, vendez la voiture. Vous pourrez le racheter une fois que votre situation s’améliorera. Trouvez un emploi temporaire. Enseigner un cours. Ouvrez une entreprise à côté. Plus votre trésorerie est bonne, plus il devient facile de rembourser les prêts.
Troisièmement, même si cela semble le plus difficile à faire, réduisez vos dépenses. Chaque roupie que vous économisez est une roupie que vous pouvez utiliser pour réduire vos cotisations. Inutile de dire qu’il convient d’éviter l’envie de contracter davantage de prêts, en particulier pour rembourser des prêts existants.
(Les opinions exprimées par l’expert en investissement sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d’investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d’experts répondra à vos questions.)