Je suis un informaticien de 40 ans. J'ai récemment réservé un appartement en construction à Bangalore pour Rs 1,5 crore, avec une prise de possession prévue pour décembre 2028. C'est ma première propriété. À ce jour, j'ai payé Rs 50 lakh en utilisant les rachats de mes fonds communs de placement en actions. J'ai obtenu une offre de prêt d'une banque pour Rs 1,12 crore à un taux d'intérêt de 8,45 pour cent. J'ai également suffisamment de fonds dans mon portefeuille de fonds communs de placement d'actions pour couvrir le montant restant. Actuellement, je continue les investissements SIP de Rs 1,2 lakh par mois. Mes principaux objectifs financiers incluent le financement des études supérieures et du mariage de mon enfant, ainsi que la garantie de ma retraite, dans 14 ans. Je n'ai aucun passif à l'heure actuelle. Dois-je opter pour un pré-EMI, un EMI complet ou racheter mon portefeuille d'actions pour financer entièrement la maison ? De plus, comment puis-je utiliser les exonérations fiscales en vertu de l'article 54F ?
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Réponse de Niyati Shah, responsable vertical – Impôt des particuliers chez 1 Finance
Lorsque vous prenez des décisions financières importantes, comme l’achat d’une maison, il est essentiel d’équilibrer les flux de trésorerie avec les objectifs à long terme. Opter pour l’option pré-EMI pendant la phase de construction peut contribuer à maintenir la liquidité, notamment lors de la gestion des engagements de loyer et de prêt. Cela retarde les paiements complets de l'EMI jusqu'à la possession en 2028, allégeant ainsi votre charge financière pendant cette période.
Étant donné que les placements en actions ont historiquement généré des rendements annuels d'environ 13 pour cent, il est déconseillé de racheter ces placements pour financer votre maison. Au lieu de cela, contracter un prêt à un taux d'intérêt de 8,45 pour cent vous permet de minimiser les coûts d'opportunité, car votre portefeuille d'actions pourrait potentiellement générer des rendements 4,55 pour cent supérieurs au taux d'intérêt du prêt. Si vous choisissez d'utiliser 50 % de votre fonds de prévoyance public (PPF) pour financer partiellement votre maison, vous pourriez réduire le montant du prêt de Rs 10 lakh, réduisant ainsi les EMI et économisant environ Rs 10 lakh en intérêts sur la durée du prêt.
Concernant l'article 54F, l'exonération exige que la construction de la propriété soit achevée dans un délai de trois ans. Puisque votre propriété ne respectera pas ce délai, vous ne serez pas admissible à cette exemption.
Maximiser la valeur nette sur 14 ans :
Planification de la retraite : Profitez pleinement des instruments d’économie d’impôt comme l’EPF et garantissez une épargne retraite adéquate.
Placements en actions : Maintenez votre portefeuille d’actions pour atteindre des objectifs à long terme, car cela générera une croissance substantielle au fil du temps.
Allocations SIP : Examinez périodiquement les allocations SIP avec un conseiller financier pour garantir leur adéquation avec vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.
En combinant une épargne disciplinée, une gestion stratégique de la dette et des investissements soutenus en actions, vous pouvez maximiser votre valeur nette tout en équilibrant vos besoins actuels et vos aspirations futures.
(Les opinions exprimées par l'expert en fiscalité/investissement sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d'investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d'experts répondra à vos questions.)