Pourquoi changer de conseiller financier ?
Si vous envisagez de changer de conseiller financier, vous n’êtes pas seul. Selon la société de recherche Spectrem Group, près de 60 % des investisseurs ont changé de conseiller à un moment donné. Les principales raisons citées pour le changement comprennent un manque de communication, un manque de bons conseils et d’idées et une mauvaise performance par rapport aux marchés boursiers.
Que vous soyez mécontent de la performance de votre portefeuille ou que vous soyez simplement pétrole et eau, une chose est certaine : vous voulez vous retrouver mieux à long terme, pas pire.
Points clés à retenir
- Découvrez comment votre entreprise actuelle gère les transferts et quels frais sont impliqués.
- Faites une copie de vos anciens relevés de transactions avant de perdre l’accès à votre ancien compte.
- Laissez votre nouvelle entreprise gérer le transfert formel de vos dossiers et de votre solde.
- Passez en revue votre compte pour les actifs qui pourraient être coûteux à vendre maintenant. Décidez si vous voulez les garder dans votre ancienne entreprise ou prendre le coup.
Tirez le meilleur parti de votre conseiller financier
Comment devriez-vous le faire?
Avant toute chose, renseignez-vous auprès de votre cabinet actuel pour savoir comment il gère les transferts. Demandez s’il y a des problèmes de timing avec le changement en milieu d’année. Si l’entreprise facture des frais annuels, renseignez-vous si ces frais sont calculés au prorata si vous quittez avant la fin de l’année.
Une fois que vous avez compris ces détails, suivez ces cinq conseils pour assurer une transition en douceur.
1. Lisez les petits caractères de votre contrat
Lors de votre première signature avec votre conseiller actuel, vous avez probablement signé un contrat de gestion. Ces contrats incluent généralement une clause sur la manière de mettre fin formellement à la relation conseiller-investisseur.
Dans la plupart des cas, il vous suffit d’envoyer une lettre signée à votre conseiller pour résilier le contrat. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais de résiliation. Avant de vous débarrasser de votre conseiller actuel, lisez tous ces détails sales.
2. Rassemblez vos dossiers d’investissement
Si vous quittez votre médecin, celui-ci est tenu par la loi de vous remettre des copies de votre dossier médical. Mais qu’en est-il de votre courtier en placement ou de votre conseiller financier? Bonne nouvelle : Un règlement fédéral exige que votre conseiller ou courtier actuel transfère l’historique de tous vos actifs à votre nouveau conseiller.
Bien que les conseillers soient tenus de transférer ces informations, il est important de récupérer une copie de l’historique des transactions avant de demander le transfert. Si quelque chose ne va pas avec le transfert, vous aurez les dossiers dans le dossier.
La plupart des sociétés d’investissement permettent aux investisseurs d’accéder à l’historique complet de leurs transactions via un compte protégé par mot de passe sur leur site Web. Vous aurez envie de télécharger les informations avant de perdre l’accès au site.
Pendant que vous copiez vos comptes de placement, ne négligez pas les registres du prix de base des titres imposables. Le coût de base est le prix de l’actif ajusté pour les fractionnements d’actions, les dividendes et les distributions de remboursement de capital. Ce sont des informations requises pour l’annexe D de l’IRS que vous préparez pour déclarer les gains imposables.
3. Laissez le sale boulot à votre nouveau conseiller
Si vous avez déjà choisi un nouveau conseiller, vous n’aurez peut-être même pas à parler à votre conseiller actuel de votre décision de changer. Votre nouvelle entreprise peut demander le solde du compte et les relevés de transactions à votre ancienne entreprise.
Votre nouveau conseiller gérera probablement ce processus par voie électronique via un système appelé service automatisé de transfert de compte client (ACATS). Le système ACATS permet le transfert de titres d’un compte de trading à un autre dans une banque ou une maison de courtage différente.
Le processus de transfert prend généralement de une à trois semaines. Vous devrez peut-être attendre un mois ou deux si votre transfert comprend de l’argent investi dans un fonds spéculatif.
4. Renseignez-vous sur les frais, les frais de vente et les pénalités
Certains investissements portent des contrats qui les verrouillent pour une période de temps déterminée. Avant de faire le changement, renseignez-vous sur ce qu’il vous en coûtera en frais.
De plus, certains de vos comptes de placement peuvent être exclusifs à la firme de votre ancien conseiller. Dans ce cas, vous ne pouvez pas automatiquement transférer ces actifs à une nouvelle entreprise. Vous pourriez être contraint de vendre ces actifs et de payer les frais et pénalités connexes.
Par exemple, si vous avez un contrat de rente qui appartient à votre ancienne société, vous devrez peut-être l’encaisser et ensuite transférer le produit à votre nouveau conseiller pour investissement. Vous devrez peut-être débourser jusqu’à 10 % de la valeur du contrat, ce que l’on appelle les frais de vente différés.
5. Vérifiez vos frais de fonds communs de placement
Certains fonds communs de placement ont également des périodes de détention de cinq à dix ans. Si vous détenez l’un de ces fonds auprès de votre ancienne société, vous devrez peut-être payer des frais d’acquisition différés éventuels si vous choisissez d’effectuer le transfert avant la fin de la période. Ces frais pourraient être de 5 % ou plus. Le pourcentage diminue généralement chaque année.
Faites le calcul pour déterminer s’il est plus logique de conserver le contrat de rente ou le fonds commun de placement avec votre ancien conseiller ou de subir le coup pour les avoir échangés. Si vous vous attendez à gagner beaucoup plus d’argent dans la nouvelle situation, des frais uniques pourraient en valoir la peine.
Certaines sociétés de placement ou conseillers vous rembourseront tout ou partie de ces frais en échange du transfert de votre entreprise chez eux. Cela vaut la peine de demander avant de faire le changement.
Comment virer mon conseiller financier ?
Si vous détestez les conversations difficiles, éclipsez-vous, Jack. Trouvez un nouveau conseiller, faites une copie de vos dossiers de transactions en ligne et demandez à votre nouveau conseiller de transférer vos dossiers et actifs.
Mais d’abord, regardez les petits caractères du contrat que vous avez signé pour savoir quels frais vous pourriez encourir lors du transfert. Examinez également vos actifs un par un pour voir s’ils appartiennent à votre entreprise actuelle et doivent donc être vendus plutôt que transférés.
Là encore, vous pourriez avoir cette conversation difficile. Votre ancien courtier et vous pourriez avoir intérêt à comprendre pourquoi vous partez.
Comment trouver un bon conseiller financier ?
Tout d’abord, déterminez si vous voulez vraiment un conseiller financier ou un planificateur financier. Un conseiller vous aidera à gérer vos placements et à faire fructifier votre patrimoine. Un planificateur travaillera avec vous pour créer un budget et un plan d’épargne, planifier à l’avance une dépense importante et mettre de l’argent de côté pour votre retraite.
Lorsque vous décidez du type de professionnel dont vous avez besoin, demandez des recommandations à vos amis, votre famille et vos collègues.
Ensuite, interrogez plusieurs candidats pour trouver une personne qui, selon vous, comprend vos priorités et vos objectifs.
Qu’est-ce qui fait un bon conseiller financier ?
Une réponse réside dans les raisons invoquées par les clients pour licencier leurs conseillers actuels :
Selon une enquête du Spectrem Group, la principale raison était une égalité. Le conseiller n’a pas été proactif dans ses communications avec le client, et le conseiller n’a pas fourni de bons conseils ou d’idées sur les placements. En troisième position, la sous-performance de leurs portefeuilles par rapport aux marchés boursiers.
L’essentiel
Les ruptures ne sont jamais faciles, surtout lorsqu’il s’agit d’en finir avec votre conseiller financier. Avant d’envoyer votre conseiller actuel faire ses valises, faites vos recherches et lisez tous les petits caractères de votre contrat.
Demandez à votre nouveau conseiller à quels frais vous devez vous attendre si vous changez.
Enfin, n’oubliez pas de vous renseigner sur votre nouveau conseiller. Méfiez-vous des promesses trop optimistes. Si les rendements promis semblent trop beaux pour être vrais, ils le sont probablement.