Plus tôt cette semaine, la ministre des Finances de l'Union, Nirmala Sitharaman, a encouragé les institutions financières à développer des produits de dépôt innovants pour renforcer l'attrait des clients. Dans le dernier bulletin de la RBI, publié lundi, le gouverneur Shaktikanta Das a également souligné que la part des dépôts bancaires a diminué, les ménages allouant leur épargne aux fonds communs de placement et aux fonds de pension.
« On constate que les voies d'investissement alternatives deviennent plus attractives pour les clients de détail et que les banques sont confrontées à des défis sur le plan du financement, les dépôts bancaires étant inférieurs à la croissance des prêts. En conséquence, les banques ont davantage recours aux dépôts à court terme non-particuliers et à d'autres instruments de passif pour répondre à la demande de crédit supplémentaire », a noté le gouverneur.
Das a souligné un changement dans l’épargne des ménages, notant que si les dépôts bancaires restent l’actif financier dominant, leur part diminue à mesure que les ménages investissent de plus en plus dans les fonds communs de placement, les assurances et les fonds de pension.
Cette décision a été motivée par des inquiétudes croissantes concernant le « décalage » dans le ratio crédit/dépôt (CD) observé entre les banques. Le scénario actuel a mis en évidence une tendance selon laquelle les banques accordent plus de prêts que le volume de dépôts qu'elles accumulent. Ce déséquilibre présente des risques potentiels en provoquant potentiellement des problèmes de liquidité et pourrait avoir un impact sur la capacité de la Reserve Bank of India (RBI) à répondre efficacement aux demandes de liquidités.
Actuellement, le ratio CD s'élève à 0,79 %, dépassant sa moyenne historique de 0,75 %, comme le rapporte 360 ONE Asset Management Ltd.
Dans ce contexte, Suryoday Small Finance Bank a déclaré qu'elle prévoyait d'étendre la durée maximale d'un dépôt à terme (FD) à plus de 20 ans par rapport aux 10 ans proposés actuellement par les banques.
« Actuellement, les banques proposent des FD d'une durée allant jusqu'à 10 ans. Nous travaillons sur un FD d'une durée plus longue », a déclaré R Baskar Babu, MD & CEO, Suryoday SFB.
Points forts
1. Suryoday Small Finance Bank (SFB) prévoit d'introduire un nouveau système de dépôt à terme (FD) avec une durée supérieure à 20 ans. En comparaison, la durée moyenne actuelle des dépôts à terme est limitée à 10 ans.
2. Le programme innovant de FD comportera un plan de retrait systématique introduit au milieu de la durée prolongée, offrant aux clients une option de planification financière unique et stratégique.
3. Le produit de FD à long terme peut s’inspirer d’un plan de rente offert par les compagnies d’assurance-vie, mais pour une période limitée.
4. Le taux d'intérêt de ce produit FD pourrait être lié à celui de l'indice de référence à 10 ans G-Sec. Actuellement, le rendement de ce titre est de 6,85 %.
5. R Baskar Babu a déclaré : « Le produit est en phase d’essai. Nous étudions le risque de taux d’intérêt et tout cela… Ainsi, si un client épargne, disons, 50 000 roupies par mois pendant 10 à 11 ans, après la 11e année, il peut opter pour un plan de retrait systématique, qui représente, disons, deux fois le montant investi, automatiquement pendant 11 ans supplémentaires. »
6. Actuellement, la State Bank of India (SBI) est probablement la seule banque à proposer un système de dépôt annuel sur trois, cinq, sept ou dix ans.
7. Dans le cadre du programme de la State Bank of India, un client a la possibilité de déposer une somme forfaitaire unique et, en échange, de recevoir un remboursement sous forme de versements mensuels. Ces versements se composent d'une partie du capital ainsi que des intérêts courus.
8. Les versements de la rente sont prévus à la date anniversaire du mois suivant le mois de dépôt. Le taux d'intérêt appliqué est conforme aux taux proposés pour les dépôts à terme, tant pour le grand public que pour les personnes âgées.
Taux de FD actuels proposés par Suryoday Small Finance Bank
| Période | Taux d'intérêt (Par an) |
Rendement annualisé° (%) |
Tarif Senior # (Par an) |
Rendement annualisé° (%) |
|---|---|---|---|---|
| 7 jours à 14 jours | 4,00% | 4,00% | 4,50% | 4,50% |
| 15 à 45 jours | 4,25% | 4,25% | 4,75% | 4,75% |
| 46 jours à 90 jours | 4,50% | 4,50% | 5,00% | 5,00% |
| 91 jours à 6 mois | 5,00% | 5,00% | 5,50% | 5,50% |
| De plus de 6 mois à 9 mois | 5,50% | 5,61% | 6,00% | 6,14% |
| Plus de 9 mois à moins d'un an | 6,00% | 6,14% | 6,50% | 6,66% |
| 1 an* | 6,85% | 7,03% | 7,35% | 7,56% |
| Au-dessus de 1 an jusqu'à 15 mois | 8,25% | 8,51% | 8,75% | 9,04% |
| De plus de 15 mois à 2 ans | 8,50% | 8,77% | 9,00% | 9,31% |
| Au-dessus de 2 ans à 2 ans 1 jour | 8,60% | 8,88% | 9,10% | 9,42% |
| 2 ans et 2 jours | 8,65% | 8,93% | 9,10% | 9,42% |
| 2 ans 3 jours jusqu'à 3 ans | 8,60% | 8,88% | 9,10% | 9,42% |
| Plus de 3 ans à moins de 5 ans | 6,75% | 6,92% | 7,25% | 7,45% |
| 5 années | 8,25% | 8,51% | 8,75% | 9,04% |
| De plus de 5 à 10 ans | 7,25% | 7,45% | 7,75% | 7,98% |