Le taux d’intérêt de votre prêt personnel est susceptible d’augmenter bientôt en raison de la dernière directive de la Reserve Bank of India (RBI). Face aux inquiétudes liées à une croissance anormalement élevée des catégories de prêts non garantis, la RBI a annoncé jeudi des normes plus strictes pour les banques et les sociétés financières non bancaires (NBFC) en ce qui concerne les portefeuilles de prêts non garantis.
La RBI a augmenté les pondérations de risque concernant l’exposition au crédit à la consommation des banques commerciales et des NBFC (encours et nouvelles), de 25 points de pourcentage, à 125 %. La décision exclut les prêts au logement, à l’éducation, aux véhicules et les prêts garantis par de l’or ou des bijoux en or de la pondération de risque plus élevée. De même, les créances sur cartes de crédit des banques commerciales programmées (SCB) bénéficient d’une pondération de risque de 125 %, tandis que celles des NBFC bénéficient d’une pondération de risque de 100 %. Selon un examen effectué par RBI, les pondérations de risque sur ces expositions ont été augmentées de 25 points de pourcentage, à 150 % et 125 % pour les SCB et les NBFC. De plus, la pondération du risque sur le crédit bancaire aux NBFC a été augmentée de 25 points de pourcentage.
La pondération des risques est une mesure utilisée dans le secteur bancaire pour évaluer le risque associé à différents types d’actifs, y compris les prêts. La pondération de risque attribuée à un actif particulier influence le montant de capital qu’une banque est tenue de détenir pour se prémunir contre des pertes potentielles. Dans le contexte des cartes de crédit et des prêts personnels, une augmentation de la pondération du risque peut entraîner une hausse des taux d’intérêt. Les banques sont tenues de maintenir un certain niveau d’adéquation des fonds propres afin de garantir qu’elles disposent de suffisamment de capital pour couvrir les pertes potentielles. La pondération de risque attribuée aux différents types de prêts est un facteur clé pour déterminer le montant du capital qu’une banque doit détenir. L’augmentation des pondérations de risque affectera le ratio d’adéquation des fonds propres des prêteurs, les obligeant ainsi à consacrer davantage de capital à ces prêts. Cela rendra les prêts plus chers, ce qui aura un impact direct sur les emprunteurs.
« La majorité des applications de prêt en ligne obtiennent des capitaux auprès d’autres NBFC ou banques. Les NBFC dont la composition du capital est biaisée en faveur des emprunts bancaires subiront un double impact. Premièrement : elles doivent mettre de côté des capitaux supplémentaires pour les prêts dans la catégorie non garantie et seconder les banques qui Ceux qui leur prêtent doivent également mettre de côté des capitaux supplémentaires, ce qui entraîne un coût du capital plus élevé. Étant donné que la majorité des applications de prêt en ligne s’adressent aux prêts à la consommation, la demande globale pour de tels prêts pourrait diminuer car ils ne sont pas essentiels par nature. Avec les prêts existants, le retour sur investissement augmentera et affectera la solvabilité des emprunteurs qui se situent à l’extrémité supérieure du ratio dette/revenu », a déclaré Gurjot Singh, co-fondateur de Collekto, une société de technologie financière spécialisée dans le recouvrement de créances de détail.
Les chiffres des impayés pour les prêts non garantis inférieurs à Rs 50 000 étaient déjà de 5,4 %. Ce chiffre augmenterait à mesure que le nombre d’emprunteurs en défaut de paiement augmenterait et que, dans le même temps, le nouveau taux de prêt diminuerait, a ajouté Singh.
« Si la pondération des risques pour les portefeuilles de cartes de crédit et de prêts personnels augmente, les banques devront peut-être allouer davantage de capitaux pour couvrir ces prêts, et une façon de compenser cela consiste à augmenter les taux d’intérêt. De plus, à mesure que la pondération des risques augmente, les banques pourraient devenir plus prudentes. en accordant du crédit aux consommateurs, en particulier à ceux qui présentent un risque perçu plus élevé. Cela pourrait avoir pour conséquence que certaines personnes aient plus de mal à obtenir des cartes de crédit ou des prêts personnels. Ceux qui sont encore éligibles au crédit pourraient être confrontés à des conditions générales plus strictes. « Les taux d’intérêt sur les soldes de cartes de crédit existants ou sur les prêts personnels en raison d’une pondération de risque accrue, cela affecte directement les consommateurs qui ont déjà des dettes impayées. Cela peut entraîner des mensualités plus élevées et une augmentation des coûts d’emprunt globaux pour les emprunteurs existants », a déclaré Mahesh Shukla, PDG et fondateur. , Paye moi.
Le mois dernier, Business Today a fait état d’une augmentation notable des prêts non garantis, mettant en lumière les défauts croissants sur les plateformes de résolution de dettes. La déclaration du gouverneur de la RBI, Shaktikanta Das, du 6 octobre 2023, a également souligné la forte croissance du crédit à la consommation et a conseillé aux banques et aux NBFC de renforcer leurs mécanismes de surveillance interne, de lutter contre l’accumulation de risques et de mettre en œuvre des mesures de protection. En juillet et août 2023, Das a également souligné la dépendance croissante des NBFC aux emprunts bancaires.
L’encours des cartes de crédit a augmenté de 30 % sur un an (en glissement annuel) en septembre 2023, les autres prêts personnels ont augmenté de 25 % et les prêts à la consommation durables ont augmenté de 11 %, selon les données de la RBI. Au cours de la même période, le crédit bancaire global a augmenté de 20 %. L’augmentation significative des impayés dans le segment de la vente au détail non garantie a conduit le régulateur à prendre des mesures pour créer un environnement stable pour l’économie indienne par rapport à ses homologues. Même si le message primordial est d’accroître la sensibilité des banques et de les encourager à être proactives et prudentes, cela se traduira à terme par une réduction des prêts non garantis. En outre, la hausse des taux d’intérêt pourrait amener les emprunteurs à réduire leur appétit pour le risque et à opter pour un prêt de petite taille, explique Singh.
« Les emprunteurs utilisant des applications de prêt en ligne qui s’appuient sur les banques et les NBFC pour financer les emprunteurs verront leurs taux de prêt augmenter en raison de cette règle. Cependant, les applications de prêt qui fonctionnent avec les sociétés de prêt P2P ne seront pas affectées car cette règle ne s’applique pas. pour eux », a déclaré Bhuvan Rustagi, COO et co-fondateur de Per Annum & Lendbox.
« Les applications de prêt en ligne fonctionnent souvent dans un environnement dynamique et concurrentiel, et leur réponse à une augmentation de la pondération des risques sur les cartes de crédit et les prêts personnels peut varier en fonction de leurs modèles commerciaux, de leurs stratégies de gestion des risques et de leur positionnement sur le marché. L’un des impacts les plus directs est la possibilité pour les applications de prêt en ligne d’augmenter les taux d’intérêt sur les cartes de crédit et les prêts personnels. Ceci afin de compenser l’augmentation perçue du risque et de maintenir la rentabilité. Les emprunteurs peuvent constater une augmentation du coût d’emprunt par rapport aux taux précédents. C’est important pour les emprunteurs utilisant des applications de prêt en ligne de rester informés de tout changement dans les taux d’intérêt, les modalités et conditions. De plus, ils devraient régulièrement examiner leur propre situation financière et leur solvabilité pour prendre des décisions d’emprunt éclairées », a ajouté Shukla.
La RBI a également déclaré que toutes les entités réglementées sont tenues de mettre en œuvre les nouvelles règles d’ici le 29 février 2024. Cette décision peut être considérée comme la réponse de la RBI à une tendance à la hausse des prêts non garantis qui pourraient constituer un risque systémique pour les institutions financières.
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